8 Alasan Terbaik Untuk Melabur Dalam IRA Roth

5 Roth IRA Benefits You MUST Know

Ketika datang ke keluarga akaun persaraan, Roth IRA adalah kegemaran pelabur - dan untuk alasan yang baik. A Roth IRA adalah akaun berfaedah cukai yang boleh anda gunakan untuk menjimatkan wang untuk bersara. Tetapi tidak seperti akaun bank, yang hanya memegang tunai yang anda deposit, Roth IRAs membolehkan anda meletakkan wang anda dalam pelaburan yang berorientasikan pertumbuhan seperti saham, bon, dana bersama atau ETF - yang semuanya dapat membantu anda membuat kemajuan yang serius ke arah juta- matlamat persaraan dolar yang selalu anda impikan. Tetapi ia menjadi lebih baik. Kerana anda melabur wang selepas cukai dalam Roth IRA, wang itu - ditambah dengan sebarang pendapatan - akan ditinggalkan untuk berkembang dari semasa ke semasa tanpa pernah terhalang oleh cukai. Dan apabila tiba masanya untuk bersara, wang yang anda tarik dari Roth IRA anda tidak akan dikenakan cukai oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri sekali lagi. Bahawa bahagian terakhir sahaja adalah kelebihan besar terhadap IRA tradisional dan rancangan 401 (k), yang kedua-duanya memerlukan anda membayar cukai pendapatan persekutuan pada setiap dolar yang anda menarik semasa bersara. Semua ini bermakna IRA Roth bukan sahaja cara terbaik untuk membina telur sarang yang serius, tetapi ia juga boleh menjimatkan puluhan ribu dolar dalam cukai sepanjang tempoh persaraan anda. Saya akan membuktikan maksud saya. Katakan saya membuka dua akaun persaraan hari ini - IRA tradisional dan Roth IRA - dan mula melabur $ 200 setiap bulan ke dalam stok di setiap akaun. Dengan mengandaikan kedua-dua akaun memperoleh purata 9% setahun, setiap dana akan berkembang menjadi tampan $ 936,264 selepas 40 tahun, menurut kalkulator simpanan mudah kami. Boleh tahan. Jadi apakah kelebihan IRA Roth? Katakan saya bersedia bersara dan mula membuat pengeluaran. Sekiranya saya menarik balik $ 50,000 setiap tahun daripada IRA tradisional saya, kemungkinan besar akan meletakkan saya dalam kurungan cukai 25%, yang bermaksud IRS akan memperoleh kira-kira $ 12,500 daripada pengeluaran saya dalam cukai pendapatan. Aduh. Tetapi dengan IRA Roth, pengeluaran tidak dikenakan cukai (selagi saya memenuhi syarat-syarat yang akan saya jelaskan dalam sekejap), jadi saya boleh mengeluarkan $ 50,000 setahun dan tidak berhutang kepada IRS satu bilion pada hujung belakang. Ia sangat banyak. Sudah tentu itu memudahkan sedikit. IRA tradisional mempunyai kelebihan juga, yang kita bercakap lebih lanjut di sini.

4 Fakta yang Harus Anda Ketahui

Tentang Roth IRA Sumbangan

Menurut peraturan cukai IRS 2013, berikut adalah asas-asas yang perlu anda ketahui tentang menyumbang kepada Roth IRA:

Anda tidak boleh menjadi Anda mesti mempunyai pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai kurang daripada $ 112,000 setahun ($ 178,000 untuk pemohon bersama yang berkahwin) jika anda ingin menyumbang jumlah maksimum yang dibenarkan kepada Roth anda untuk tahun cukai 2013.
Anda boleh menyumbang hanya pendapatan "pendapatan" - wang yang anda buat daripada gaji, upah atau pekerjaan sendiri - ke dalam Roth IRA anda Sebagai contoh, seorang pelajar kolej yang memperoleh $ 2,000 dari pekerjaan musim panas
Anda boleh menyumbang sehingga maksimum $ 5,500 ($ 6,500 jika anda berusia lebih dari 50 tahun) ke dalam IRA atau Roth IRA anda pada tahun pajak yang diberikan
Sebelum mengeluarkan pendapatan pelaburan anda, anda mesti mempunyai Roth IRA terbuka untuk sekurang-kurangnya lima tahun cukai dan lebih tua daripada 59½ (iaitu, jika anda ingin mengelakkan rang undang-undang cukai atau dipukul dengan penalti pengeluaran awal 10% IRS). Kami bercakap tentang pengecualian tertentu untuk peraturan ini dalam "5 Cara Aman Untuk Sentuh IRA Roth Anda Sebelum Anda Bersara."

Untuk maklumat lanjut mengenai peraturan Roth IRA, lawati laman web IRS di sini.

Tapi perbezaan utama antara IRA Roth dan lain-lain jenis akaun persaraan terletak apabila anda dikenakan cukai. Dengan akaun persaraan "tertunda cukai" seperti IRA tradisional dan rancangan 401 (k), anda melambatkan membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda sumbangkan dengan membuat wang "pra-cukai" diarahkan ke akaun dan bukannya masuk ke gaji anda. Sebaliknya, anda membayar cukai pendapatan apabila anda mengambil wang anda semasa bersara. The Roth IRA berfungsi dengan cara yang bertentangan - anda membayar cukai seperti biasa apabila anda menerima gaji anda sebelum anda membuat sumbangan dan, sebagai pertukaran, IRS membolehkan anda mengambil pengeluaran bebas cukai dari akaun bersara. Anda mungkin dapat melihat sekarang bahawa Roth IRA adalah alat persaraan cemerlang, tetapi memandangkan cara persaraan yang berbeza dikenakan cukai, bagaimana anda tahu jika Roth IRA adalah pilihan yang tepat? Berikut adalah lapan tanda bahawa Roth IRA mungkin hanya akaun persaraan untuk anda: 1. Majikan anda tidak menawarkan pelan 401 (k) tetapi anda masih mahu melabur untuk bersara. Jangan biarkan kekurangan syarikat 401 (k) merancang untuk menyimpan anda dari simpanan untuk persaraan. A Roth IRA adalah alat yang hebat untuk hampir mana-mana orang yang bekerja pada usia apa pun. Sama ada anda berusia 16 tahun dengan pekerjaan musim panas atau bekerja sendiri, selagi anda memperoleh pendapatan anda dan memenuhi keperluan kelayakan, anda boleh menjimatkan masa untuk bersara dengan Roth IRA. 2. Anda ingin melabur dalam pilihan pelaburan pilihan yang lebih luas daripada tawaran pelan 401 (k) anda. Dengan 401 (k) merancang, anda biasanya terhad untuk melabur dalam beberapa dana bersama yang majikan anda memilih, dan sering kali dana membawa yuran yang mahal dan rekod prestasi buruk. Tetapi apabila anda membuka IRA Roth melalui broker, anda boleh melabur dalam mana-mana stok, bon, ETF, opsyen atau dana bersama pilihan anda. Anda juga bebas untuk menjual pelaburan yang tidak berfungsi untuk anda tanpa cukai selagi semuanya dilakukan dalam akaun. [Perlu nasihat di mana hendak bermula? Saya bercakap tentang cara mudah untuk membina portfolio ETF Roth IRA anda sendiri (berdasarkan saya sendiri) dalam Portfolio Persaraan Lazy Man. 3. Anda telah memaksimumkan sumbangan pelan 401 (k) anda untuk tahun ini tetapi anda masih mahu meletakkan lebih banyak persaraan. Mengurus untuk memukul had sumbangan tahunan 401 (k) anda sebanyak $ 17,500 (pada tahun cukai 2013)? Tahniah! Itulah masalah yang kita inginkan. Tetapi jika anda mahu pergi untuk kredit tambahan atau anda hanya ingin mengejar dalam membina dana persaraan anda, lihat lagi kepada IRA Roth. Amaun yang boleh anda sumbangkan kepada IRA Roth tidak terjejas oleh sumbangan pelan 401 (k), jadi anda boleh menyimpan wang ke dalam IRA Roth anda sehingga $ 5.000 ($ 6,000 untuk umur 50+) sumbangan maksimum lama selepas 401 (k) diisi. 4. Anda tidak berada di puncak tahun pendapatan anda dan anda menjangkakan mempunyai pendapatan tahunan yang lebih tinggi dalam persaraan. Jika anda bekerja separuh masa atau mengharapkan anda akan mempunyai pendapatan tahunan yang lebih besar dalam persaraan, anda boleh menggunakan Roth IRA untuk mengambil kesempatan daripada keadaan kadar cukai anda yang lebih rendah sekarang. Sebagai contoh, jika anda sedang memperoleh $ 20,000 setahun tetapi anda merancang untuk mengeluarkan $ 50,000 setahun dalam persaraan, anda mungkin paling sesuai dengan IRA Roth kerana anda boleh membayar cukai sekarang semasa anda sedang dalam cukai pendapatan rendah kurungan dan tidak perlu membayar cukai ke atas pengeluaran semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam persaraan. 5. Anda menjangkakan kadar cukai pendapatan meningkat pada dekad yang akan datang. Kadar cukai pendapatan adalah hampir paras terendah dalam sejarah - walaupun dengan pendeposit cukai tertinggi iaitu 39.6% untuk tahun 2013. Tetapi dengan peningkatan hutang dan defisit kerajaan persekutuan, ramai yang tidak memegang nafas mereka bahawa cukai akan kekal rendah selama-lamanya. Menyumbang kepada IRA Roth akan membiarkan anda memanfaatkan kadar cukai yang rendah hari ini dan membolehkan anda mengambil pengeluaran tanpa cukai semasa bersara - tidak kira apa yang berlaku dengan kenaikan cukai pendapatan masa depan. 6. Anda ingin mempunyai akses tanpa penalti kepada wang anda sekiranya berlaku kecemasan. Walaupun anda harus cuba mengelak daripada menyerang dana persaraan anda, kadang-kadang peristiwa yang tidak dijangka adalah penting. Sekiranya anda lebih muda dari 59 ½, anda boleh mengambil penarikan kesusahan dari rancangan 401 (k) anda dan dikenakan bayaran dengan cukai dan 10% penalti pengeluaran awal. Tetapi jika anda mempunyai IRA Roth, di bawah peraturan pesanan IRS semua caruman yang anda buat boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti. Oleh itu, jika anda menyumbang $ 20,000 selama ini, anda boleh mengambil jumlah tersebut. Hanya ingat untuk meninggalkan pendapatan pelaburan anda dalam akaun sahaja - bahagian itu akan dikenakan cukai dan diberikan penalti sebanyak 10% jika anda cuba untuk mengeluarkannya sebelum 59 ½. Dan cuba elakkan daripada membuat terlalu banyak pengeluaran - anda tidak mahu persaraan anda menderita! 7. Anda ingin meninggalkan ahli waris anda dengan warisan yang mesra cukai. Ada yang memanggil Roth IRA "dana persaraan terbaik untuk mati" - dan itu mungkin bukan kenyataan yang jauh. Selagi pewaris anda dilabel sebagai penerima dan jangan sentuh Roth IRA anda untuk tempoh menunggu lima tahun cukai selepas anda pergi, mereka mungkin mengambil pengedaran dari Roth IRA anda tanpa cukai atau penalti. Dan jika pasangan anda adalah benefisiari tunggal, mereka mungkin mengambil hak milik Roth IRA anda dan mengambil pengeluaran pada bila-bila masa selepas anda pergi. Dalam erti kata lain, mati dengan $ 1 juta kekayaan dalam Roth IRA anda dan tidak akan lama sebelum pasangan anda atau ahli waris anda menjadi jutawan keluarga seterusnya. 8. Anda berusia lebih dari 70 tahun dan ingin terus membina telur sarang anda. Sama ada anda terpaksa kembali bekerja atau anda tidak mahu berhenti, ia bagus untuk mengetahui IRA Roth membolehkan anda menyimpan dengan pertumbuhan bebas cukai ke arah persaraan (atau, dalam kes ini, lebih lama bersara). Dengan IRA tradisional, IRS melarang anda membuat sumbangan dan mengharuskan anda mula mengambil pengeluaran minimum (dipanggil RMD) selepas umur 70 tidak kira apa pun. Tetapi dengan Roth IRA, anda tidak perlu mengeluarkan dana dan anda boleh terus menyumbang tanpa mengira umur anda. Jawapan Pelaburan: IRA Roth adalah salah satu daripada akaun persaraan yang paling mudah, paling fleksibel dan universal yang tersedia. Tiada implikasi cukai yang perlu dibimbangkan apabila anda menyumbangkan (berkat semasa masa cukai), telur sarang anda boleh berkembang tanpa keraguan cukai dan apabila tiba masanya untuk bersara, anda boleh mengeluarkan sebanyak atau sedikit yang anda inginkan. Ia semudah itu. Selagi anda mengikuti semua keperluan IRS yang disenaraikan di bar sisi di halaman ini, anda boleh membuka Roth IRA di mana-mana firma pembrokeran. Dengan broker dalam talian seperti TD Ameritrade, Sharebuilder, Scottrade dan lain-lain, boleh mengambil masa 20 minit untuk membuka Roth IRA dan mula melabur. Semoga berjaya! Lebih lanjut mengenai persaraan daripada InvestingAnswers: