Kajian: Kad Debit Prabayar Purata boleh Menelan Lebih $ 300 setahun

Dalam kajian 40 kad debit prabayar yang popular, Investmentmatome mendapati bahawa kad purata kos hampir $ 30 0 setahun dalam yuran asas - sebelum mempertimbangkan pengaktifan, pembatalan, penyata kertas dan kos lain. Caj tunggal yang paling besar cenderung menjadi bayaran bulanan, sehingga $ 14,95, tetapi caj $ 1-2 untuk urus niaga dan penggunaan ATM dengan mudah boleh terkumpul hingga lebih dari $ 20 sebulan.

Investmentmatome menggunakan anggaran konservatif untuk mengira kos bulanan kad, dan mengecualikan yuran lain, boleh dielakkan dan tidak dapat dielakkan. Kami menggunakan profil perbelanjaan yang sebenarnya mengambil alih penggunaan yang lebih ringan daripada yang ditubuhkan oleh Kesatuan Pengguna, tetapi dengan nombor transaksi yang dikemas kini dari survei PULSE Discover.

Berdasarkan analisa kami, kos purata kad debit prabayar adalah:

• $297.51 setahun tanpa deposit langsung
• $286.18 setahun dengan $ 1,000 dalam deposit langsung
• $284.99 setahun dengan $ 1,500 dalam deposit langsung

Pengiraan ini tidak termasuk:

• $8.35 yuran pengaktifan rata-rata, dikenakan sebanyak 23 kad
• $4.67 yuran tidak aktif purata, dikenakan oleh 14 kad
• Pembatalan, penggantian kad, imbangan imbangan ATM dan yuran penurunan, antara lain

Berdasarkan angka-angka ini, mudah untuk melihat mengapa debit prabayar adalah industri yang berkembang pesat. Sayangnya, ia adalah industri yang dibina di atas pengguna nekad dan nipis.

Kad debit prabayar sering dipasarkan kepada orang-orang yang kurang mampu menanggung kos tinggi mereka: pelajar, keluarga berpendapatan rendah, dan pendatang, dan apabila industri meletup, segala-galanya dari manfaat kerajaan untuk pembayaran balik cukai ditawarkan pada kad prabayar. Tetapi kad yang paling murah dalam pangkalan data kami lebih mahal daripada banyak akaun periksa.

Bagaimanakah tambang kad yang paling popular?

Nama Kad	Kos Tahunan
American Express Bluebird	$72.00
Kad Debit Prepaid Western Union	$141.60
Walmart MoneyCard (dengan $ 1,000 + beban bulanan)	$156.00 ($120.00)
American Express PASS untuk Remaja	$166.80
Kad yang Diluluskan dari Suze Orman (dengan deposit langsung $ 20 +)	$168.00 ($120.00)
Prabayar NetSpend (FeeAdvantage) (dengan deposit $ 500 + langsung)	$274.20 ($214.80)
Prepaid RushCard (Bayar Seperti Anda Pergi)	$309.60
Prepaid RushCard (Bulanan Bayar)	$382.20
Prabayar NetSpend (Pay As You Go)	$502.80

Kajian Investmentmatome berdasarkan pengeluaran ATM dalam rangkaian, pembayaran bil dalam talian, per transaksi, tambah nilai runcit dan yuran bulanan. Andaian: 2 pengeluaran ATM, tambah nilai tunai, dan pembayaran bil dalam talian; 10 PIN dan 7 transaksi tandatangan setiap bulan; tidak termasuk pengaktifan, pembatalan dan pelbagai yuran lain.

Pilihan prabayar terbaik (mereka masih tidak semestinya menyemak)

Pemenang dalam senarai kad prabayar kami, adalah American Express Bluebird baru, yang tidak mengenakan bayaran bulanan atau per transaksi dan membolehkan deposit langsung. Caj hanya untuk pengeluaran ATM ($ 2 sesaham) dan nilai tambah tunai ($ 1, berbanding purata $ 4.49). Untuk bersikap adil, 2 pengeluaran ATM dan tambah nilai tunai dan anda keluar $ 6 sebulan. Tetapi itu lebih baik daripada kebanyakan kad lain. Satu kelemahan ialah had pengeluaran ATM: anda dihadkan pada $ 200 a minggu, manakala kebanyakan kad menarik garisan pada $ 500 a hari. Tetapi untuk bayaran tambah nilai wang tunai yang rendah dan struktur yuran mudah, kami akan menamakan Bluebird sebagai kedua-dua pelari tahun ini dan kad debit prabayar terbaik di luar sana.

Beberapa kad prabayar juga menawarkan akaun simpanan yang berkaitan, beberapa dengan minat dan beberapa tanpa. Yang terbaik dari jauh adalah Mango Prepaid, yang memberikan 6% APY pada $ 5k pertama dengan deposit langsung dan 2% tanpa, dan 0.1% pada baki di atas $ 5k. Kad NetSpend juga menawarkan kadar faedah promosi sebanyak 5% APY. Kad yang Diluluskan dan RushCards juga termasuk akaun simpanan sifar faedah.

Tapi mari cakap semak. Kebanyakan kesatuan kredit menawarkan pengecualian percuma tanpa sengaja, bahkan membayar balik yuran ATM dan menawarkan faedah atau ganjaran. Fred Becker, Presiden dan Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Industri NAFCU, berkata:

Dalam masa-masa ekonomi yang mencabar, kesatuan kredit, yang membantu mempromosikan akses kepada perkhidmatan kewangan di komuniti Main Street di seluruh negara, adalah lebih berharga, terutamanya kepada mereka yang kurang mendapat perhatian oleh institusi kewangan Wall Street yang lebih besar. Banyak kesatuan kredit menawarkan kad debit dengan kos yang lebih rendah daripada institusi kewangan lain. Anda boleh membuka akaun sebanyak serendah $ 5 dalam beberapa kesatuan kredit.

Bank-bank dalam talian juga memberi ganjaran pada akaun semakan percuma mereka. Kami mempunyai senarai keseluruhan kad debit dan akaun semak di sini. Ya, Bank of America dan Chase sedang mengenakan bayaran untuk akaun mereka, tetapi mereka tidak hanya pemain di luar sana. Pemeriksaan percuma sudah mati. Pemeriksaan percuma secara langsung hidup.

Sesetengah orang akhirnya menggunakan kad prabayar kerana mereka telah disenaraihitamkan di ChexSystems. Itulah kebimbangan yang sah - lebih daripada 80% bank dan kesatuan kredit menggunakannya - namun banyak institusi kewangan menggunakan kaedah pengesahan yang lain. Sebagai contoh, ING menarik laporan kredit anda daripada bergantung pada ChexSystems, sementara banyak, kesatuan kredit menawarkan akaun "peluang kedua" untuk menyemak.

Laman kami Praitim Debit Wall of Shame

Walaupun kajian kami menemui beberapa kad debit prabayar yang sebenarnya memberikan nilai yang baik, ia mendedahkan sejumlah yuran tersembunyi yang tinggi mengecam kempen pemasaran mereka.

Suze Orman: Tinggalkan flipping kepada ahli-ahli politik.

Suze Orman selalu bercakap terhadap kad debit prabayar, yang sarat dengan bayaran, dan yang lebih penting, tidak menjejaskan skor kredit anda. Dia menukar lagu sekarang bahawa dia mengeluarkan sendiri. Dia berpasangan dengan TransUnion untuk data agregat tanpa nama untuk menyiasat sama ada penggunaan kad debit mencukupi untuk meramalkan tingkah laku masa depan dengan itu ia akan memberi kesan kepada markah kredit blah blah blah ia tidak akan mengubah apa-apa.TransUnion adalah salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit, dan Adalah Adil Isaac, bukan TransUnion, yang mengeluarkan skor kredit anda. Advertorial Oprah seolah-olah mengenali logiknya yang lemah:

Kami berharap bahawa [susunan itu] akan mendedahkan kepercayaan kredit pemegang kad. Jika kita betul, maka pada masa hadapan, pengguna kad debit mungkin dapat membina skor FICO tanpa perlu bergantung kepada kad kredit.

Mudah-mudahan, jika, masa depan, mungkin … jika keinginan adalah kuda, Suze. Sekiranya keinginan adalah kuda. Dan inilah sesuatu yang tidak kami okay: dia mengiklankan pengeluaran ATM percuma - tetapi hanya jika anda menggunakan deposit langsung. Jika tidak - dan dia tidak mengatakan ini dalam O - ia $ 2 setiap pengeluaran.

Dia mengatakan bahawa Kad yang Diluluskan adalah kos rendah. Sekali lagi, dari O:

Yuran pada beberapa kad prabayar boleh menambah sehingga $ 15 atau lebih setiap bulan, tetapi pemegang kad yang diluluskan membayar sedikit sebanyak $ 3 setiap bulan.

Baiklah, ya, tetapi ada sesuatu yang menyesatkan dengan membandingkan "sebanyak" hingga "sekurang-kurangnya." Sebenarnya, jika anda melakukan dua nilai tambah tunai dan dua pengeluaran ATM tanpa deposit langsung, kad Suze Orman berharga $ 14 sebulan.

Tetap ke garisan asal anda, Suze: jika anda mahu membina semula kredit, dapatkan kad kredit terjamin dan tinggalkan debit prabayar di belakang.

Russell Simmons: Bukan kerana anda hip hop.

Kemas kini 30 Januari:UniRush mengumumkan hari selepas pelepasan kajian ini bahawa mereka akan mengubah struktur yuran RushCards, menghapuskan pendaftaran bayaran bil, bayaran bil individu, rancangan perubahan dan yuran kad gantian, bermula "pada awal Februari 2012." Ini menurunkan anggaran kami daripada kos tahunan RushCards oleh semua $ 24 - dan belum dilaksanakan lagi.

Russell Simmons, yang syarikatnya UniRush mengeluarkan RushCards terkenal, menulis editorial pada 19 Januari^th berhak, "Surat Terbuka Kepada Akhbar Kewangan: Adakah Akibat Hip Hop?" Dia menyatakan kecewa dia dilabelkan sebagai hanya "penunjang selebriti," dan bukannya mendapat kredit penuh untuk membuat RushCards. Antara permata surat itu:

Sama seperti [Richard] Branson dan [Mark] Zuckerberg, saya mencipta produk yang menghasilkan kesetiaan pelanggan yang kuat dan membangkitkan emosi tulen.

Saya berusaha untuk menjadi iPhone perniagaan ini - semata-mata yang terbaik, dengan harga yang dipercayai oleh pelanggan kami adalah adil.

Chase dan lain-lain sedang menaikkan yuran dan mengenakan minimum bulanan … [tetapi] pelanggan RushCard rata-rata, jika cukup beruntung untuk tinggal berhampiran bank seperti Chase, mempunyai kurang dari $ 5,000 untuk menyimpan dalam akaun mereka setiap bulan.

Baiklah, Russell. Anda mahu melihat bagaimana RushCards anda menumpukan terhadap Chase? Mari kita lihat:

Bayaran RushCard Bulanan	Pay-as-You-Go RushCard	Chase Total Checking
$ 9.95 yuran bulanan $ 1 setiap transaksi tandatangan $ 1.95 setiap pengeluaran ATM $ 0.50 setiap pertanyaan baki	$ 0 bayaran bulanan $ 1 setiap transaksi PIN $ 1 setiap transaksi tandatangan $ 1.95 setiap pengeluaran ATM $ 0.50 setiap pertanyaan baki	Bayaran bulanan $ 10 … dan itu sahaja

Russell, jika saya awak, saya akan mengadu mengenai liputan akhbar RushCard juga. Tetapi saya akan melakukan yang terbaik untuk memisahkan diri saya dari produk yang paling baik digambarkan sebagai pemangsa, tidak cuba membandingkan produk itu ke Facebook.