Pemilik Perniagaan Perhatian: Dump Your 401 (k) Rencana Untuk ini | kedua-dua majikan dan pekerja, yang kedua-duanya mengambil penjimatan cukai besar atas caruman. Keuntungan tersebut telah mendorong kadar penyertaan dan sumbangan dalam 12 tahun yang lalu, dengan jumlah 401 (k) aset lebih daripada dua kali ganda kepada $ 3.6 trilion pada akhir tahun 2012 daripada $ 1.7 trilion pada tahun 2000.

Tetapi walaupun 401 (k) adalah pelaburan yang hebat untuk majikan dan pekerja, ia tidak datang tanpa kekurangan - dan satu Yang terbesar adalah kos.

Menurut laporan dari Demos, sebuah organisasi dasar awam, "pendapatan median biasa, rumah tangga dua orang akan membayar hampir $ 155,000 sepanjang hayat mereka dalam 401 (k) yuran yang akan mengambil hampir satu pertiga daripada pulangan pelaburan mereka. "

Ini terbang di hadapan pelabur yang berfikir 401 (k) penyertaan adalah percuma. Nisbah perbelanjaan median untuk pelan dengan lebih daripada 10,000 peserta adalah 0.43%, nisbah perbelanjaan untuk pelan dengan kurang daripada 100 peserta adalah 1.29%, premium tajam. Memiliki lebih sedikit pekerja untuk menyerap perbelanjaan tetap membuat 401 (k) penyertaan lebih mahal untuk kedua-dua pekerja dan majikan, dan yang mewujudkan halangan bagi syarikat-syarikat kecil yang ingin memberikan faedah yang ditangguhkan cukai kepada pekerja mereka.

Itulah sebabnya kos rendah Alternatif untuk 401 (k) semakin popular.

Rencana Perlawanan insentif Simpanan untuk Pekerja Persaraan Individu Simpanan (SIMPLE IRA) adalah pelan yang ditaja pekerja yang membolehkan pekerja melabur dalam akaun yang ditangguhkan cukai untuk menjimatkan persaraan. IRA SIMPLE menawarkan peraturan pentadbiran yang lebih sederhana dan kurang mahal, tetapi ia dikecualikan daripada peraturan persekutuan yang melindungi aset persaraan Amerika.

IRA SIMPLE tersedia untuk perniagaan kecil dengan kurang dari 100 pekerja dan dapat dibiayai dengan pendapatan gaji pretax, tetapi Sumbangan tersebut masih tertakluk kepada cukai sosial, Medicare dan cukai pengangguran persekutuan.

Ada beberapa alasan mengapa IRA SIMPLE adalah alternatif yang sangat baik kepada 401 (k) untuk perniagaan kecil mencari nilai.

Mudah Untuk Set Up

IRA SIMPLE mudah untuk didirikan dan dikelola. Firma broker menyediakan semua dokumen dan bahan yang diperlukan untuk penaja dan peserta untuk mendaftar. Aplikasi boleh diselesaikan dalam masa beberapa hari. Dan dengan alam semesta firma broker yang menawarkan perancangan bersaing, penaja pelan berpeluang untuk memilih dari pelbagai tahap sokongan dan perkhidmatan.

Kurang Mahal

Menetapkan rancangan 401 (k) biasanya memerlukan bayaran pendahuluan yang besar dan kemudian yuran penyelenggaraan tahunan yang tinggi - apatah lagi yuran yang dibayar oleh peserta pelan - yang boleh menjadi larangan kos untuk perniagaan kecil. Sebaliknya, IRA SIMPLE adalah kos rendah, tanpa bayaran. Kos penyelenggaraan adalah rendah juga: Sebagai contoh, Vanguard mengenakan caj peserta IRA SIMPLE dengan akaun kurang dari $ 10,000 dengan yuran tahunan $ 10, yang dikecualikan untuk akaun lebih dari $ 10,000. Simpanan tersebut boleh menambah sehingga ribuan ringgit setahun untuk para peserta terhadap nisbah perbelanjaan yang tinggi dari 401 (k) perniagaan kecil.

Lebih Banyak Pilihan Pelaburan

IRA SIMPLE menawarkan lebih banyak variasi. Kebanyakan rancangan 401 (k) menawarkan pemilihan ekuiti dan dana bersama pendapatan yang agak terhad. Bukan sekadar mengehadkan akses kepada sekuriti dan pasaran yang lebih luas, dana bersama juga mahal berbanding dengan dana indeks kos rendah, sambil menambah satu lagi berat kepada struktur yuran penyalirannya. Tetapi dengan IRA sederhana, pelan peserta mempunyai akses kepada stok individu, mata wang, komoditi, dana tukaran mata wang dan pasaran antarabangsa.

Had Sumbangan yang Sebanding

Di sini, 401 (k) berada di hadapan IRA YANG SEDANG. Had sumbangan tahunan tahun ini untuk 401 (k) adalah $ 17,500, berbanding dengan had $ 12,000 untuk IRA SIMPLE dan had $ 5,000 dari IR biasa. Bagi peserta yang berumur 50 tahun, had sumbangan untuk kedua-dua lompat, kepada $ 23,000 untuk 401 (k) dan $ 14,500 untuk IRA SIMPLE

Jadual Pengeluaran yang Sama

Jadual pengeluaran untuk 401 (k) dan SIMPLE IRA adalah sama: Peserta layak mendapat pengeluaran yang berkelayakan pada usia 59.5. Tetapi kedua-dua pelan mengendalikan pengeluaran awal secara berbeza. 401 (k) membawa penalti 10% untuk pengeluaran awal, manakala IRA SIMPLE boleh membawa hukuman denda sebanyak 25% untuk pengeluaran tidak layak dalam dua tahun pertama sebelum jatuh ke 10%. Kedua-dua pelan memerlukan pengagihan minimum pada usia 70.5.

Keperluan Cukai Pekerja yang Layak

Majikan yang menawarkan 401 (k) perancangan dan IRA sederhana hanya mendapat faedah cukai dari kedua-duanya dengan membuat sumbangan pekerja. Tetapi keperluan pelaporan untuk IRA SIMPLE lebih fleksibel - tidak diperlukan pelaporan bentuk Siri 500. Syarikat-syarikat yang menjalankan IRA SIMPLE hanya mengambil potongan atas pulangan cukai perniagaan mereka untuk sumbangan pekerja, mengurangkan pelaporan dan kerja pentadbiran untuk penaja rancangan. Peserta dalam kedua-dua 401 (k) dan IRA SIMPLE dibenarkan untuk menolak sumbangan daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

Jawapan Pelaburan:

Bermula dengan IRA SIMPLE mudah dan cepat. Akaun untuk kedua-dua penaja dan peserta bebas untuk dibuka, dan kebanyakan firma broker menawarkan sokongan dan perkhidmatan onboarding. Firma broker boleh menawarkan sokongan pelaburan sebagai perkhidmatan premium, tetapi jika tidak, adalah idea yang baik untuk berunding dengan penasihat pelaburan untuk membantu membimbing proses pelaburan.