Bank Dalam Talian Beri Pilihan Pengguna Lebih Banyak

BRAVE NEW BANK Siri Investmentmatome ini membincangkan perkara baru dalam perbankan runcit dan apa yang ada di dalamnya untuk anda. Kami meneroka beberapa perkara yang mengejutkan di kedai untuk produk, teknologi dan keselamatan dan melihat bagaimana ia akan menjejaskan pengguna.

Pada tahun 1960, majalah Life menggambarkan cawangan Wells Fargo baru di San Francisco sebagai mempunyai "seni bina menarik yang kini menjadi tarikan pelancong tempatan." Ia adalah salah satu daripada banyak "istana kaca dan logam" yang mengubah persepsi masyarakat terhadap bank "Dari gereja kewangan yang serius ke ruang permainan yang gembira," lengkap dengan kadar faedah 4% dan hadiah untuk pelanggan baru.

Segera maju setengah abad, dan pelbagai jenis evolusi perbankan sedang dijalankan. Institusi brick-and-mortar tradisional menghadapi persaingan yang semakin meningkat dari bank dalam talian sahaja yang menawarkan akaun cek dan simpanan dengan bayaran yang lebih sedikit dan kadar yang lebih tinggi. Dari 11% orang yang bertukar bank pada tahun 2015, 19% daripadanya menyertai bank dalam talian manakala hanya 8% meninggalkan satu, menurut firma perunding Accenture.

Salah satu bank dalam talian yang paling menonjol, Ally, menandatangani pemegang akaun satu juta pada tahun 2015, dan melaporkan bahawa ia menambah lagi 150,000 pelanggan pada 2016.

Ramai orang masih lebih suka bank tradisional, tetapi pertumbuhan perbankan dalam talian yang berterusan telah membuat satu perkara yang jelas: Cawangan itu di jalan bukan lagi satu-satunya tempat menyimpan akaun semakan dan simpanan anda.

Bank yang berbeza, kekuatan yang berlainan

Akaun cek dan simpanan bank dalam talian datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dan bayaran yang lebih sedikit berbanding dengan bank tradisional. Kadar di bank atas talian boleh menjadi setinggi 1.20%, 20 kali purata negara sebanyak 0.06%.

Kadar purata di kesatuan kredit tidak lebih baik, menurut data dari Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara.

Bank dalam talian juga cenderung menawarkan lebih banyak faedah pada akaun semakan piawai mereka. Satu contoh: bayaran balik pembayaran ATM domestik yang tidak terhad. Bank-bank tradisional kadang-kadang menawarkan yang sama, tetapi sering hanya pada akaun periksa utama yang memerlukan deposit minimum yang curam - berfikir $ 10,000 dan ke atas - untuk mendapatkan yuran bulanan diketepikan. Bayaran ini boleh setinggi $ 25 sebulan.

Dan bank digital lebih mungkin menawarkan ganjaran pada akaun asas, seperti wang tunai balik.

Sementara itu, raksasa perbankan memiliki kekuatan sendiri. Cawangan mereka, yang sering berjumlah ribuan, memberikan sokongan orang lain, yang pengguna masih mencari. Hampir sembilan daripada 10 orang merancang untuk menggunakan cawangan bank mereka pada masa depan, menurut kajian Accenture, yang tidak mungkin dengan bank dalam talian sahaja.

Lebih-lebih lagi, bank-bank besar telah berabad-abad untuk mewujudkan hubungan dengan pelanggan mereka, yang telah membiayai kepercayaan, kata Rob Morgan, naib presiden teknologi baru muncul di Persatuan Bankir Amerika. Itu sesuatu yang dia fikir banyak syarikat teknologi kewangan belum dapat melakukannya lagi.

Dan walaupun bank dalam talian umumnya menumpukan pada akaun cek dan simpanan, bank besar menawarkan produk kewangan termasuk kad kredit, gadai janji dan pinjaman lain. Tetapi mengekalkan infrastruktur ini mahal, bank-bank besar biasanya menagih yuran dan membayar kadar faedah yang rendah ke atas akaun deposit. Ini menjadikan sukar untuk menyediakan jenis akaun cek dan simpanan yang mesra pelanggan yang dilakukan oleh bank dalam talian.

"Bank-bank besar adalah jauh, perusahaan trilion dolar yang difokuskan, jika tidak lebih, pada meja perdagangan komoditi mereka seperti apa yang dilihat oleh pengalaman perbankan pengguna," kata Chris Britt, CEO dan pengasas bersama Chime, sebuah bank dalam talian yang tidak mengenakan bayaran overdraf. Bank dalam talian sering menyimpan jenis bayaran yang rendah ini.

»LEBIH: Perubahan baru, pilihan baru dalam perbankan

Bank-bank tradisional dan cabang dalam talian

Tetapi bank dalam talian sering dihubungkan dengan institusi yang lebih besar. Ini membolehkan mereka menawarkan faedah tertentu, termasuk perlindungan yang disokong oleh kerajaan yang menyediakan bata dan mortar, hanya dengan akaun deposit yang lebih baik.

Sebagai Bank5 Connect, misalnya, adalah anak syarikat dalam talian dari bata-dan-mortar serantau, BankFive, yang menghidangkan Massachusetts dan beberapa bahagian Rhode Island. Kerana Bank5 Connect adalah pembahagian BankFive, ia menyediakan insurans Federal Deposit Insurance Corp.

Perlindungan ini, yang ditawarkan oleh kebanyakan bank, menendang dalam sekiranya berlaku kegagalan bank dan melindungi sehingga $ 250,000 dana seseorang, per bank dan setiap jenis akaun. Tidak seperti institusi tradisional, namun, Bank5 Connect mengenakan bayaran yang lebih sedikit dan membayar APY yang lebih tinggi.

Sementara itu, dalam talian yang ringkas, bekerja dengan kompas BBVA bata-dan-mortar, dan Ally Bank adalah milik syarikat induk kewangan Ally Financial Inc., salah satu yang terbesar seumpamanya di negara ini.

Walaupun kebanyakan bank A.S. terbesar meletakkan penekanan pada perbankan bergerak, banyak yang belum membuat cabang dalam talian.

"Membuat bank dalam talian yang berasingan memerlukan pelaburan masa, tenaga dan wang yang penting," kata Deirdre Jannerelli, pengurus pemasaran digital di BankFive.

Memohon tekanan, pilihan berat

Jadi, bagaimana anda boleh memastikan anda mendapat perkhidmatan perbankan terbaik? Pertimbangkan mengapa anda memilih bank anda. Sekiranya anda dengan institusi semata-mata daripada inersia, mungkin masa untuk meneroka alternatif anda, termasuk bank dalam talian.

Dan walaupun anda melekat pada bata dan mortar kerana bantuan peribadi itu, anda masih boleh membiarkan bank anda mengetahui ciri-ciri yang anda ingin lihat.

"Bank mendapatkan isyarat tertentu," kata Phil Ryan, editor kanan di Bank Inovasi, sebuah laman web yang merangkumi perkembangan dalam teknologi kewangan. "Jika anda menukar deposit langsung dari bank, atau jika anda berhenti menggunakan kad ATM, bank tersebut akan dapat memahami bahawa hubungan ini telah mencelupkan, dan mungkin ia harus melakukan sesuatu tentang itu."

Tetapi pengguna tidak menyediakan jenis tanda dalam jumlah yang cukup signifikan untuk menggalakkan bank meningkatkan perkhidmatan mereka. Itu sebahagiannya kerana orang mungkin tidak tahu bahawa bayaran lebih rendah dan kadar yang lebih baik boleh didapati, kata Ryan.

Tidak lama lagi untuk bercakap mengenai pengambilalihan bank dalam talian, tetapi jelas bahawa orang bersedia bertukar. Dan sementara itu mungkin mengambil sedikit masa sebelum anda mempertimbangkan mana-mana bank sebagai "ruang bermain yang gembira," mengundurkan diri anda dengan bayaran yang curam dan kadar yang rendah bukan satu-satunya pilihan anda.

Tony Armstrong adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @tonystrongarm.