Catch Up On Savings Savings In 5 Simple Steps

Saving for retirement boleh menjadi subject yang sakit untuk warga Amerika mendekati tahun-tahun keemasan mereka

Dengan begitu banyak kesuraman dan keselamatan sekitar Keselamatan Sosial - laporan 2011 dari Lembaga Pemegang Amanah Sosial Secuirty berkata Keselamatan Sosial akan tidak solven pada tahun 2017 - persaraan yang dibiayai sendiri adalah lebih realiti bagi banyak orang Amerika.

Orang biasa hidup 16 tahun lagi pada tahun 2007 - tahun paling baru di mana data tersedia daripada Pusat Kawalan Penyakit A.S. - daripada yang mereka lakukan pada tahun 1935 ketika Keselamatan Sosial diperkenalkan. Jadi, walaupun tanpa inflasi, jumlah dolar yang diperlukan untuk mengekalkan pesara telah meningkat.

Bagi mereka yang merancang untuk bersara sebanyak 65, dana persaraan mereka perlu cukup besar untuk menggantikan pendapatan mereka sekurang-kurangnya 12 tahun. Mengikut kaji selidik 2012 oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, hampir separuh daripada pekerja A.S. mengatakan mereka tidak merasa yakin mereka akan mempunyai cukup wang untuk hidup dengan selesa melalui persaraan. Dalam erti kata lain, pekerja-pekerja ini perlu menurunkan taraf hidup mereka apabila penghasilan mereka berhenti.

Berikut adalah beberapa langkah untuk meningkatkan simpanan anda secepat mungkin.

Langkah 1: Mengurangkan Perbelanjaan Anda

Mencapai matlamat simpanan persaraan bermakna hidup di bawah kemampuan anda, sebab itu mengurangkan perbelanjaan bulanan anda adalah kritikal. Semasa anda bekerja, kos sara hidup yang lebih rendah membolehkan lebih banyak simpanan, dan apabila anda bersara, bermakna simpanan anda akan bertahan lebih lama.

Mula dengan menghapuskan sebarang hutang faedah tinggi, seperti kad kredit atau pinjaman tidak bercagar. Walaupun rumah anda dibayar, jika ia terlalu besar atau memerlukan penyelenggaraan yang tetap, ia boleh menjadi beban kewangan. Pertimbangkan untuk menjual rumah anda dan pengurangan kepada yang lebih kecil, lebih murah dengan pemeliharaan yang minimum.

Jika anda melunaskan hipotek anda lebih awal, anda boleh menyalurkan wang yang anda bayar pada gadai janji anda ke arah simpanan persaraan anda. Sebagai contoh, jika anda melabur tambahan $ 700 sebulan pada kadar pulangan 8%, dalam masa enam tahun anda akan mempunyai tambahan $ 78,469 dalam akaun persaraan anda.

[Ciri PelaburanAnak Jawapan: 4 Tips Untuk Menemukan Formula Persaraan yang Sempurna]

Langkah 2: Max Out Match Point pada 401 Anda (k)

Jika majikan anda menawarkan rancangan 401 (k) keutamaan untuk memaksimumkan sumbangan yang dipadankan. Ia pada asasnya adalah wang yang bebas untuk menjimatkan simpanan persaraan anda. Sesetengah majikan memadankan 50 sen untuk setiap dolar (biasanya sehingga 6% dari gaji anda), sementara yang lain memadankan 100% sumbangan anda sehingga 3% - 6% dari gaji anda.

Sebagai contoh, jika pekerja memperoleh $ 50,000 per tahun melabur 3% pendapatannya dengan majikan yang menyamai dia dolar untuk dolar, $ 250 sebulan akan masuk ke 401 (k) nya. Sekiranya dia melakukannya setiap bulan selama 15 tahun dan akaun mendapat purata 8% dari masa ke masa, ia akan berakhir dengan $ 86,509.

Apa-apa wang yang anda sumbangkan kepada dana adalah cukai yang boleh ditolak. Jadualkan pertemuan dengan penasihat kewangan anda untuk mengetahui butir-butir pelaburan 401 (k) anda dan dasar sepadan syarikat anda.

Langkah 3: Buat Tambahan IRA

Sebagai tambahan kepada 401 (k), ia juga baik untuk mempunyai akaun IRA untuk kelebihan cukai dan kadar pulangan yang menggalakkan. Ia juga merupakan cara untuk bekerja sendiri, pemilik perniagaan, atau pekerja tanpa pelan yang ditaja oleh majikan, untuk melabur untuk bersara.

Roth IRA pelaburan membolehkan pelabur menyumbang selepas dana cukai ke dalam akaun. Sumbangan itu terhad kepada $ 5,000 setahun tetapi mereka meningkat kepada $ 6,000 setahun jika anda berumur lebih dari 50 tahun. Sebaik sahaja anda berumur 59½ tahun, wang itu boleh ditarik balik cukai secara percuma dan tanpa penalti, dengan syarat dana tersebut telah diselesaikan selama sekurang-kurangnya lima tahun. Mereka juga tidak memerlukan pengeluaran pada usia apa-apa, jadi dana boleh terus berkembang selagi pelabur mahu menyimpannya dalam akaun.

Sumbangan kepada IRA tradisional adalah deduktif cukai, yang menjadikan ia lebih murah dan lebih mudah untuk melabur di bahagian depan. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda mengakses dana selepas umur 59½, anda perlu membayar cukai ke atas jumlah yang anda menarik balik. Dana mesti ditarik balik sebelum anda berumur 70½ tahun, jika anda ingin mengelakkan penalti dan cukai.

[Ciri-ciri PelaburanAnda: Kelebihan, Kekurangan 401 (I) dan IRA]

Langkah 4: Mempelbagaikan Aset Persaraan Anda dengan Rapi

Semasa kemelesetan ekonomi, akaun persaraan anda boleh mencecah besar dan menarik sebelum tahap pelaburan keluar boleh bermakna kerugian besar.

Portfolio persaraan yang pelbagai akan bermakna anda lebih berkemungkinan mendapat manfaat apabila booming industri. Itulah sebabnya portfolio anda memerlukan saham dalam dan luar negeri, serta pelaburan tetap pendapatan seperti ekuiti dan bon.

Pelaburan anda sepatutnya tidak mempunyai sebarang risiko dalam tempoh beberapa tahun sebelum anda bersara; Sekiranya pelaburan berisiko tinggi anda menghadapi penurunan besar pada malam hari persaraan anda, anda tidak akan mempunyai masa untuk mendapatkan wang yang hilang.

Langkah 5: Memperluaskan Tahun Bekerja Anda

Salah satu cara paling mudah untuk mengejar simpanan persaraan adalah untuk bekerja lebih lama. Ini akan memberi anda lebih banyak masa untuk menyelamatkan persaraan dan juga akan meningkatkan manfaat Jaminan Sosial anda.

Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, jika anda bersara pada umur 62 tahun, faedah anda mungkin lebih kurang 25 peratus lebih rendah daripada yang mungkin jika anda telah menunggu sehingga umur persaraan penuh. Bagi orang yang dilahirkan antara 1943 dan 1954, umur itu berusia 66 tahun. Jika anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih, umur persaraan penuh adalah 67. (Bagi mereka yang lahir dari tahun 1955 hingga 1959, periksa SSA.gov untuk umur persaraan kamu yang penuh. Setiap tahun itu berbeza.)

Tunggu lebih lama dan ganjaran semakin besar. SSA mengatakan bahawa jika anda dilahirkan pada tahun 1943 atau lebih, 8 peratus setahun akan ditambah kepada faedah anda untuk setiap tahun anda melambatkan persaraan.

Jawapan Pelaburan: Mencapai matlamat persaraan tepat pada waktunya memerlukan penjimatan agresif, memaksimumkan kelebihan cukai, menurunkan perbelanjaan anda dan menjaga portfolio pelaburan yang pelbagai. Seperti kata peribahasa Cina lama, "Masa yang terbaik untuk menanam pokok oak adalah 20 tahun yang lalu, dan masa terbaik seterusnya adalah hari ini."