Adakah Pinjaman Habis-habis Pernah Membuat Perasaan Kewangan?

Adakah terdapat masa untuk menggunakan pinjaman habis bulan? Kehidupan gaji boleh dikenakan ke bawah. Menghabiskan setiap sen pendapatan anda tidak akan memberi ruang kepada kesilapan. Walaupun perilaku sedemikian mungkin dianggap sebagai ciri golongan miskin, kajian Institusi Brookings baru-baru ini menunjukkan bahawa dua pertiga daripada isi rumah "tangan ke mulut" agak kaya. Tetapi kebanyakan aset mereka tidak mudah atau tanpa rasa sakit ditukarkan kepada wang tunai, seperti rumah atau akaun persaraan. Jadi, orang kaya mungkin mendapati diri mereka menghadapi keperluan mendesak untuk dana dan tidak mudah untuk mendapatkan wang dengan cepat.

Pinjaman habis bulan - hutang jangka pendek, tinggi faedah yang biasanya disokong oleh cek peminjam bertarikh - mungkin menawarkan alternatif yang menarik. Walaupun produk ini sangat beracun kepada isi rumah yang mempunyai sumber kewangan yang terhad, mungkin ada masa apabila menggunakan pemberi pinjaman gaji seolah-olah masuk akal. Namun penyelesaian itu sering seperti merawat gejala daripada penyakit.

Siapa yang mengambil pinjaman gaji?

Walaupun hidup dari mulut ke mulut adalah keadaan kewangan yang melanda Amerika di seluruh spektrum kekayaan, Biro Perlindungan Kewangan Pengguna A.S. (CFPB) di Washington mengatakan pendapatan median peminjam pinjaman habis bulan adalah kurang dari $ 23,000. Penyelidikan oleh Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggung Jawab (CRL) menentukan peminjam biasa putih, perempuan dan berusia 25 hingga 44 tahun.

Tetapi lima kumpulan sosioekonomi mempunyai "kemungkinan tertinggi" untuk mengambil pinjaman habis bulan: individu tanpa ijazah kolej, Amerika Afrika, orang yang berpendapatan kurang dari $ 40,000 setahun dan mereka yang dipisahkan atau bercerai, menurut CRL, yang berpusat di Durham, NC

Mudah untuk mendapatkan tetapi berbaloi?

Apabila keperluan tunai timbul, pinjaman habis bulan - sama dengan pinjaman tajuk kereta - mudah diperolehi. Biasanya peminjam hanya perlu menunjukkan pengenalan yang betul, bukti pendapatan dan akaun pemeriksaan peribadi untuk layak. Pemberi pinjaman lazimnya menjangkakan sama ada cek selepas tarikh atau akses elektronik ke akaun bank peminjam untuk memastikan pembayaran balik. Skor kredit tidak diperiksa dan keupayaan pemohon untuk membayar pinjaman dengan hutang lain dan perbelanjaan lain tidak dipertimbangkan.

Sebagai pertukaran untuk akses cepat kepada wang yang sangat dibutuhkan, bayaran adalah melampau - dari $ 10 - $ 20 untuk $ 100 yang dipinjam selama dua minggu. Kadar peratusan tahunan yang berkesan (APR) biasanya hampir 400% dan kadang-kadang jauh lebih tinggi. Itu telah menyebabkan pengharaman langsung pinjaman habis bulan atau had di 22 negeri, termasuk sekatan pada berapa banyak pinjaman yang boleh diambil oleh pengguna dalam setahun.

Peminjam tipikal sering tidak mempunyai cara untuk membayar balik hutang tersebut dan juga meliputi perbelanjaan rutin lain. Satu siri pinjaman jangka pendek, kos tinggi yang kerap menyebabkan kes-kes seperti itu, memalsukan ramai dengan kos beratus-ratus dolar dalam yuran kumulatif, kata CFPB. Pengguna yang menggunakan pemberi pinjaman gaji biasanya melakukan berulang kali selama tempoh 12 bulan, kata biro dalam satu kajian yang dikeluarkan tahun lepas. Hampir separuh daripada peminjam mengambil lebih daripada 10 pinjaman jangka pendek dalam setahun.

Bolehkah pinjaman habis bulan menjadi penyelesaian kos rendah?

Tetapi apabila menghadapi krisis tunai, apakah yang patut dilakukan oleh individu? Menghairankan, Moebs Services, sebuah firma penyelidikan ekonomi di Lake Bluff, Ill., Mengatakan pinjaman habis bulan boleh menjadi penyelesaian kos rendah, berbanding dengan alternatif seperti overdrawing sebuah akaun cek.

Bank-bank semakin meningkat dalam menaikkan yuran overdraf, mencerminkan muka isi rumah tekanan keupayaan kewangan untuk memenuhi keperluan. Aliran pendapatan itu berada pada landasan yang meningkat 1.6% kepada hampir $ 32 bilion tahun lalu, Moebs telah dianggarkan.

Menggunakan contoh $ 100 dan membandingkan bayaran pemberi pinjaman habis bulan ke caj overdraf bank tipikal, Moebs memecahkan nombor:

• Pemberi pinjaman habis bulan, $ 18
• Kesatuan kredit, $ 28
• Penjimatan dan bank, $ 30
• Wall Street bank, $ 35

"Jika harga adalah kebimbangan untuk keperluan wang, maka pemberi pinjaman habis bulan memberikan harga terendah, '' Moebs menyimpulkan. Tetapi agensi pengguna mengatakan empat daripada lima peminjam - hampir 10 juta orang Amerika - menggulung pinjaman ini sekurang-kurangnya sekali dan, lebih kerap daripada tidak, beberapa kali dalam setahun.

Penyelesaian muktamad

Menghadapi keperluan tunai secara tiba-tiba, mungkin pinjaman habis bulan mungkin merupakan penyelesaian sementara yang berdaya maju. Walau bagaimanapun, Amanah Amanah Pew di Philadelphia menunjukkan bahawa lebih daripada dua pertiga (69%) pinjaman habis bulan diambil untuk perbelanjaan berulang setiap hari - hanya 16% diambil untuk kecemasan yang tidak dijangka. Yang menunjuk kepada isu asas: rumah ke rumah mulut, yang hidup di luar kemampuannya, menggali dirinya menjadi lubang hutang yang lebih dalam apabila ia menggunakan perkhidmatan pemberi pinjaman gaji.

Ditanya apa yang akan mereka lakukan jika mereka tidak mempunyai akses kepada pinjaman gaji, 81% berkata mereka akan mengurangkan perbelanjaan, menurut tinjauan Pew 2012. Dan itulah penyelesaian utama - untuk golongan miskin dan kaya raya yang hidup gaji untuk membayar gaji - perbelanjaan kurang adalah satu-satunya cara untuk akhirnya memecahkan kitaran hutang yang meluas.

Imej tanda pinjaman habis bulan melalui Shutterstock