Perbankan Pejabat Pos: Idea Lama Mendapatkan Kehidupan Baru

Di bandar-bandar besar dan kawasan mewah, bank-bank boleh kelihatan seperti rantaian kopi. Membuat deposit atau berhenti untuk bercakap tentang pinjaman boleh menjadi semudah merampas latte vanili nonfat dengan pukulan tambahan, tanpa buih.

Tetapi ramai rakyat Amerika - mereka yang tinggal di kawasan kejiranan atau di kawasan luar bandar - tidak menikmati kemudahan sedemikian. Mereka bergantung pada perkhidmatan "luar" yang mahal seperti pinjaman habis bulan dan cek tunai. Dan banyak yang lain bosan dengan bank dan ingin alternatif.

Bagaimana jika pejabat pos tempatan dapat mengisi jurang ini? Pelanggan boleh menyelesaikan tugasan perbankan setiap hari semasa menghantar pakej dan membeli setem.

Ia adalah realiti lama yang mendapat wajah baru. Dan bergantung kepada siapa yang anda minta, ia akan menjadi penindasan kerajaan yang besar dan tersesat atau alternatif yang lama ditunggu-tunggu untuk pinjaman gaji yang dapat menyelamatkan rakyat Amerika kira-kira $ 90 bilion setahun.

Halaman dari buku sejarah

Keperluan untuk perkhidmatan sedemikian sudah tentu wujud:

• Pinjaman habis bulan sering membawa $ 15 atau lebih dalam yuran untuk setiap $ 100 yang dipinjam, dan peminjam boleh membayar beberapa ratus dolar setiap tahun dalam faedah dan yuran. Untuk isi rumah yang tidak bank dalam A.S. - sebanyak 7.7% negara - ini sering menjadi satu-satunya cara untuk mendapatkan pinjaman.
• Hampir 50% orang Amerika mengatakan bahawa mereka akan berjuang untuk menghasilkan $ 400 dalam keadaan kecemasan, laporan Federal Reserve, dan kebanyakan bank tidak menawarkan pinjaman peribadi seperti itu. Ini bermakna ramai orang yang mempunyai akaun bank masih beralih kepada pinjaman gaji.
• Dan jika anda tinggal di kawasan luar bandar, pergi ke bank boleh menjadi tugas tidak kira tahap pendapatan anda. "Ia mengambil masa kira-kira sejam untuk sampai ke sana kerana saya mencapai had laju," kata Sallie Larsen dari Marblemount, Washington, penduduk 200. "Empat puluh tujuh batu adalah jalan panjang untuk pergi."

Sehingga tahun 1960-an, orang boleh beralih ke pejabat pos untuk mendeposit wang atau membina dana simpanan. Dilahirkan dari krisis kewangan yang dikenali sebagai Panic 1907 dan populariti selepas Great Depression, perbankan pos berkembang pesat - pada satu ketika memegang kira-kira 10% daripada semua aset perbankan komersil di AS - sebelum sistem dihapuskan pada tahun 1966, apabila bank komuniti berkembang.

Sekarang, dalam tahun-tahun sejak Kemelesetan Besar, penyokong pengguna seperti Sens. Elizabeth Warren, D-Mass., Dan Bernie Sanders, I-Vt., Telah mencadangkan untuk menghidupkan semula perkhidmatan itu, semacam pilihan awam untuk perbankan, tersedia untuk semua tanpa menghiraukan keadaan atau lokasi.

"Kami mempunyai pejabat pos di setiap bandar," kata Mehrsa Baradaran, profesor undang-undang di University of Georgia dan pengarang "Bagaimana Bank Separuh Lain: Pengecualian, Eksploitasi, dan Ancaman kepada Demokrasi." "Bank-bank pos akan dapat menawarkan akaun simpanan bagi yang tidak beroperasi pada harga rendah atau tidak."

Tetapi apabila ditanya sama ada perbankan pos mungkin membantu beliau dan orang lain di bandar kecilnya, Larsen teragak-agak.

"Secara peribadi saya fikir ia akan menjadi mudah untuk orang ramai dan juga sangat pelik bergantung kepada … adakah ia bank?"

Cabaran dalam perjalanan

Persoalan itu mendedahkan keretakan dalam perdebatan untuk perbankan pos, iaitu perkhidmatan Pos A.S. kerana ia tidak dilengkapi untuk menawarkan perkhidmatan perbankan. Untuk berbuat demikian, pengkritik berkata, secara radikal akan mengubah tujuannya.

"Perkhidmatan Pos harus memberi tumpuan kepada memenuhi misi semasa menghantar surat sebelum ia melangkah ke industri baru yang tidak mampu mengurus dengan betul," kata Dong Hong, penasihat undang-undang untuk Persatuan Bankers Pengguna, sebuah kumpulan perdagangan bagi bank runcit. Hong mengatakan bahawa kepakaran dan keupayaan bank untuk berinovasi membolehkan mereka melayani keperluan pelanggan dengan cara pejabat pos sukar. Cawangan bank juga lebih banyak daripada pejabat pos, kira-kira 82,000 kepada khidmat pos sekitar 32,000.

Tetapi isu ini bukanlah bank-bank yang gagal melayani pelanggan semasa mereka. Ia adalah bahawa mereka akan meninggalkan sekumpulan pelanggan di belakang. Bloomberg menganalisis data perbankan banci dan persekutuan dan mendapati bahawa daripada 1,826 cawangan yang ditutup antara tahun 2008 dan 2013, 93% adalah dalam kod pos di mana pendapatan isi rumah berada di bawah median kebangsaan. Dan pemberi pinjaman pemangsa telah cepat menendang dan mengisi jurang.

Walau bagaimanapun, semasa perbankan pos sekali berkembang di A.S., ia tidak akan mudah dimulakan semula. Untuk satu, USPS mencatatkan kerugian bersih sebanyak $ 2.04 bilion pada suku pertama 2016, mencadangkan ia akan menghadapi masalah untuk mengambil perkhidmatan baru.

Kemudian ada politik. Alexandre Berthaud adalah Ketua Pegawai Eksekutif syarikat teknologi kewangan E-Savings.club SA dan seorang bekas pakar kewangan untuk Persatuan Pos Universal United Nations, sebuah badan yang bertanggungjawab menyelaras dasar-dasar pos di seluruh dunia. Dia mengatakan bahawa cuba untuk memulihkan perbankan pos di A.S. akan bererti pertempuran politik yang panjang terhadap perubahan peraturan dan undang-undang dan menggambarkan kemurahan lobi perbankan komersial. Beliau menunjuk kepada bank pos Perancis, yang mengambil masa 10 tahun untuk mencapainya melalui kerja undang-undang dan mendapatkan lesen bank.

"Gambar itu tidak rosak sepenuhnya," katanya.

Peluang untuk menawarkan perkhidmatan mudah

Mengetepikan halangan politik dan kewangan, apa yang kelihatan seperti perbankan pos seperti di A.S.?

Pejabat pos sudah menawarkan perkhidmatan kewangan mudah seperti pesanan wang dan pemindahan wang antarabangsa.Pada bulan Februari, satu rang undang-undang telah diperkenalkan di Dewan Perwakilan yang bertujuan memperluaskan tawaran tersebut untuk memasukkan cek dan akaun simpanan dan pinjaman dolar kecil. Platform resmi Konvensi Nasional Demokrat menggambarkan ide tersebut dan memasukkan pemeriksaan cek dalam usulannya. Sebenarnya, perkhidmatan perbankan yang paling asas akan tersedia di tempat yang sama anda membeli pakej setem dan mel.

Model ini telah berjaya di sebilangan besar negara lain. Sistem pos di Jepun, United Kingdom dan Perancis menawarkan perkhidmatan perbankan; Operasi Itali membuat 72% pendapatannya pada tahun 2014 daripada perkhidmatan kewangan.

"Di Itali, mereka mengatakan ada gereja, ada yang carabinieri [polis] dan pejabat pos. Setiap bandar kecil - walaupun ia mempunyai 100 orang - mempunyai tiga perkara, "kata Berthaud. Dan di negara-negara membangun seperti India dan Brazil, perbankan pos adalah pemain utama dalam kemasukan kewangan, terutamanya di kawasan luar bandar.

Apabila perbankan pos pertama kali diperkenalkan di A.S., kadar faedah atas akaun simpanan ditutup pada 2% dan baki dihadkan kepada $ 500 (kemudian dinaikkan kepada $ 2,500), mengurangkan persaingan dengan bank perdagangan. Kali ini, Berthaud mencadangkan, pejabat pos dapat bekerja seiring dengan bank-bank, bertindak sebagai agen dan bukan menjadi alternatif. Rintangan daripada bank akan berkurangan, beliau menganggap, sejak pejabat pos akan menawarkan perkhidmatan bagi pihak bank.

Walau apa pun cadangan itu, Kongres perlu meluluskan apa-apa undang-undang yang membolehkan pejabat pos menerima deposit dan menawarkan pinjaman.

Berthaud berkata dia tidak fikir USPS berada dalam kedudukan untuk menawarkan bank pos sepenuhnya. Tetapi perkongsian di antara pejabat pos dan bank yang ditubuhkan mungkin menjadi jalan ke hadapan.

"Saya fikir ia boleh memberi impak besar kepada komuniti yang kurang mendapat perhatian di Amerika Syarikat."

Amber Murakami-Fester adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected].