Sean Talks Money: Bank Bites Bite, jadi Simpan Yourself Some Sakit

Pada pagi September yang mengasyikkan pada tahun 2013, sebuah e-mel memukul peti masuk saya yang terlalu banyak orang Amerika melihat secara tetap: notis overdraf. Rang undang-undang sewa saya telah dibayar secara automatik sebelum gaji saya didepositkan dalam akaun cek saya, jadi saya $ 1,649 pendek. Untuk membuat keadaan lebih teruk, saya telah menggunakan kad debit saya beberapa kali sebelum saya tahu saya telah keluar dari wang.

Ini terbukti mahal. Akaun saya telah dikaitkan dengan kad kredit, yang meliputi perbezaannya. Tetapi bank saya mengenakan yuran $ 20 untuk overdraf, diikuti oleh caj faedah yang kompleks. Ini mungkin lebih buruk, walaupun: Cek sewa saya tidak melantun, yang bermaksud saya mengelakkan air panas dengan tuan tanah saya. Saya memanggil bank saya, yang bersetuju untuk membuang yuran overdraf tambahan yang dikenakan untuk setiap pembelian yang saya buat sebelum saya dapat memindahkan wang ke dalam akaun.

Namun, ini bukan satu-satunya kesilapan di pihak saya. Ini adalah yang terakhir dalam rentetan lima overdraf dari tahun 2010 hingga 2013.

Yuran bank agak mudah untuk dielakkan, tetapi saya tidak melakukan kerja rumah saya, dan saya membayar harga kerana tidak memberi perhatian. Izinkan saya menyelamatkan anda kesakitan itu.

Apa yang saya buat salah, dan kemudian betul

Kesalahan No. 1: Kesilapan saya yang paling mudah adalah mengabaikan wang tambahan dalam akaun semak saya. Saya cuba secara aktif menguruskan akaun deposit saya, bergerak sebanyak mungkin wang dari memeriksa akaun simpanan yang berasingan dan berharap untuk memaksimumkan hasil bunga saya di sana. Melihat ke belakang, ini adalah matlamat yang sesat. Walaupun saya mempunyai pekerjaan yang baik, saya baru keluar dari sekolah dan tidak mempunyai wang tunai yang mencukupi untuk menjana hasil faedah yang bermakna, dan ia meninggalkan saya terdedah kepada salah langkah yang mahal.

Menetapkan: Saya kini menyimpan kusyen tunai yang cukup besar dalam akaun semak saya untuk memastikan ia tidak kering. Peraturan saya: satu gaji gaji, ditambah sedikit tambahan. Sekiranya akaun semak anda jatuh di bawah lantai yang telah anda tetapkan, anda akan mengetahui sesuatu yang telah berlaku.

Kesalahan 2: Saya memilih pilihan overdraf yang salah. Pengguna lazimnya mempunyai tiga pilihan apabila membayar lebih daripada akaun cek mereka: (1) Tolak pembayaran, yang menyebabkan cek cek atau menafikan pembayaran kad debit. (2) Tarik wang dari akaun simpanan atau kad kredit yang dikaitkan. (3) Biarkan akaun semak anda menjadi negatif, dengan amaun yang dilindungi oleh pinjaman automatik dari bank anda.

Setiap satu daripada pilihan itu membawa perbelanjaan, tetapi saya tidak menyedari kos tambahan dengan pilihan pemindahan kad kredit (lebih banyak pada masa itu).

Menetapkan: Setiap pilihan ini mempunyai kebaikan dan keburukan. Tetapi saya sepatutnya memilih untuk memindahkan wang dari akaun simpanan saya, bukan kad kredit, kerana saya biasanya mempunyai dana yang diperlukan dalam simpanan. Yuran overdraf akan sama, tetapi saya tidak akan mempunyai caj faedah segera untuk bimbang. Bercakap tentang …

Kesalahan No. 3: Saya fikir, secara tidak benar, wang yang dipinjam dari kad kredit saya akan berkelakuan seperti hutang kad kredit biasa. Pembelian kad kredit secara amnya tidak mula terakru sehingga baki perlu dibayar. Tetapi pemindahan overdraf dikira sebagai pendahuluan tunai pada kad kredit, yang berbeza daripada pembelian dalam tiga cara penting: (1) Ia menuntut kadar faedah yang lebih tinggi, sekitar 25% berbanding dengan purata 18%. (2) Faedah mulai terakru dengan segera. (3) Ia mengenakan caj "yuran pendahuluan tunai," yang berbeza dengan bank.

Inilah diri saya 2011, dalam e-mel kepada isteri saya, setelah menyedari kesilapan ini selepas overdraf: "Saya terlupa bahawa terdapat satu bahagian yang sangat jahat untuk perlindungan overdraf - mereka mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi terhadap jumlah yang tidak dibayar. … Jadi saya hanya membayar baki. "Saya harap saya menyimpan rekod berapa banyak wang yang saya hilang.

Menetapkan: Sekali lagi, anda boleh memilih pilihan overdraf yang berbeza. Tetapi jika langkah itu tidak akan berfungsi untuk anda, pastikan untuk membayar baki kad kredit secepat mungkin. APR pendahuluan tunai mengenakan caj kira-kira $ 25 setahun pada setiap $ 100 yang dibelanjakan, yang menambah sehingga menakutkan dengan cepat.

Anda mungkin mempunyai pilihan yang lebih baik

Ia membawa saya beberapa tahun kesilapan untuk memikirkan semua perkara ini. Setelah overdraf September 2013, saya menetapkan isu pengurusan wang saya dan tidak mempunyai overdraf sejak itu.

Tetapi di luar wang yang hilang, saya juga akan menjadi sangat kecewa dengan bank saya. Tidak bahawa mana-mana ini adalah kesilapan bank - ia adalah milik saya - tetapi saya kecewa. Setiap kali ada yuran overdraf yang memukul akaun saya, ia adalah peringatan bahawa sesuatu adalah salah, dan yuran ini adalah tepat apabila saya tidak mempunyai wang untuk ganti. Saya sudah bersedia untuk perubahan.

»LEBIH: Akaun cek terbaik

Jadi saya buat satu. Saya mengambil kesempatan daripada tawaran bonus tunai $ 200 untuk bertukar ke bank baru, dan kemudian setahun kemudian saya beralih lagi, tertarik dengan peluang untuk mendapatkan faedah atas imbangan akaun saya.

»LEBIH: Bonus akaun bank terbaik

Gambar yang besar

Memeriksa yuran akaun adalah mahal. Kajian Investmentmatome baru-baru ini mendapati bahawa rakyat Amerika menghabiskan purata $ 97.80 setahun dalam menyemak yuran, $ 62.52 daripadanya berasal dari overdraf dan yuran dana yang tidak mencukupi. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna melaporkan bahawa yuran overdraf median adalah $ 34 besar.

Tetapi berita gembira adalah bahawa yuran tersebut dapat dielakkan. Malah, jika anda membayar apa-apa jenis bayaran secara tetap untuk akaun semak anda, kemungkinan anda melakukan sesuatu yang salah. Laman web kami yang disyorkan memeriksa akaun mengetepikan yuran ATM dan menawarkan cara-cara untuk mengelakkan atau meminimumkan yuran akaun lain.

Ambil beberapa minit untuk menilai semula hubungan anda dengan bank anda. Mungkin menambah kusyen tunai ke akaun semak anda atau menukar pilihan overdraf anda, atau pertimbangkan untuk menukar bank. Masa yang anda habiskan akan bernilai apa yang anda simpan dalam wang dan kekecewaan.