Duduk Dengan Profesor Thorne - Hutang Dewasa Dewasa: Ia Seret

Kami kutu komitmen untuk celik dan pendidikan kewangan, dan orang dewasa muda agak goyah terhadap kewangan peribadi-seperti yang kita lihat, mereka berada dalam hutang kad kredit dalam lutut. Tetapi sekarang, dengan bantuan seorang pakar, kita dapat menjelaskan sedikit tentang bagaimana golongan muda boleh mengasingkan kewangan mereka. Kami bercakap dengan Deborah Thorne, Profesor Madya dan Profesor Pengajian Wagner Jabatan Sosiologi dan Antropologi di Ohio University. Profesor Thorne adalah pakar dalam stratifikasi dan ketidaksamaan, kekayaan negatif (hutang), dan kebangkrutan pengguna, dan beliau adalah Projek Pengarah Projek Kebankrapan Pengguna di Harvard University dari tahun 2001 hingga 2002.

Masalah

Ringkasnya, orang dewasa muda, secara besar-besaran, dalam hutang. Seperti yang kita ketahui dari bercakap dengan Profesor Dunn sebelum ini, hutang kad kredit semakin tinggi di kalangan orang dewasa muda, ramai di antaranya dijangka tidak akan membayarnya dan akhirnya akan muflis. Walaupun hutang kad kredit memberi kesan kepada semua orang, berpendidikan kolej atau tidak, mereka yang pergi ke pendidikan tinggi sering menghadapi pinjaman hutang pelajar juga. Dengan cara yang besar. Mengikut laporan terbaru oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, hutang pinjaman pelajar dari pinjaman kerajaan dan swasta berjumlah lebih $ 1 trilion. Pinjaman ini disediakan dengan idea umum ini: "Kami meminjamkan wang untuk pergi ke sekolah, anda lulus dan mendapat pekerjaan yang baik dengan gaji yang baik, anda membayar kami kembali dalam 5, 10, 20 tahun dengan minat dan semua orang gembira."

Masalahnya, graduan tidak mendapat pekerjaan, atau gaji, yang akan membolehkan untuk membayar pinjaman mereka. Orang dewasa muda yang menghadiri kolej boleh dipaksa untuk menanggung hutang, tetapi tidak mempunyai cara untuk membayarnya dalam jangka masa yang munasabah, atau sama sekali. Oleh itu, pembayaran balik pinjaman ini boleh mengambil masa beberapa dekad. Keadaan kewangan mereka boleh menjadi sukar sehingga mereka beralih kepada kad kredit faedah yang tinggi atau bahkan kebangkrutan pengguna (walaupun hutang pinjaman pelajar tidak dapat dilepaskan dalam muflis). Menurut Thorne, walaupun risiko kewangan ini banyak pemberi pinjaman terus memberikan pinjaman yang muncul kepada beberapa sebagai "sub-prime," sama dengan yang mendorong krisis perumahan. "Pemberi pinjaman swasta memberi pinjaman, pinjaman yang terlalu besar, kepada orang yang tidak mempunyai pekerjaan," kata Thorne. Sudah tentu calon-calon pelajar ini tidak akan dijangka mendapat pekerjaan apabila mereka menerima pinjaman pelajar, tetapi sekarang ia kelihatan seolah-olah mereka tidak seharusnya dijangka mendapat gaji mereka yang sebelum itu dijangka selepas tamat pengajian sama ada. "Jika anda seorang pemberi pinjaman, adakah anda akan memberi pinjaman kepada seseorang $ 10,000, atau $ 20,000, atau lebih jika mereka tidak mempunyai pekerjaan? Serius, siapakah yang akan melakukannya? Satu-satunya sebab ini terus berlaku adalah bahawa pinjaman pelajar dijamin oleh kerajaan dan mereka tidak boleh dilepaskan dalam muflis - jadi mereka adalah pelaburan yang sangat selamat untuk pemberi pinjaman."

Selain pinjaman pelajar

Sama seperti pinjaman pelajar, Thorne menyatakan bahawa syarikat kad kredit terus bersemangat untuk mengeluarkan kad kepada orang dewasa muda ini juga. Anda akan dapat melihat ini di seluruh negara pada musim gugur, di mana bank-bank akan mempunyai jadual yang ditetapkan di orientasi kolej yang menawarkan kad kredit kepada pelajar yang masuk: "Ramai orang yang memangku kebankrapan dan ingkar pada hutang kad kredit mereka, sebelum memfailkan, membayar balik prinsipal. Dan kadang-kadang, kerana faedah dan bayaran, mereka telah membayar balik beberapa kali pokok. Oleh itu, tanpa mengira kebankrapan dan kemungkiran, kad kredit masih sangat menguntungkan bagi peminjam. "Banyak anak muda dalam hutang dengan kredit dahsyat atau kebankrapan akhirnya menghadapi kesulitan selanjutnya, dan akibatnya tidak terhad kepada mereka. Individu ini mempunyai masalah mendapatkan pinjaman, membeli rumah, membeli kereta, dan menyediakan untuk keluarga. Halangan-halangan ini mewujudkan lagi daya tarikan yang tidak diperlukan dalam ekonomi negara. Kebankrapan terutamanya telah menjadi halangan yang luar biasa untuk mendapatkan pinjaman pada masa akan datang, dan bahkan menafikan sesetengah orang daripada pekerjaan. Artikel dan penyelidikan Thorne dan Porter dari tahun 2006 menunjukkan kira-kira sepertiga debitur dilaporkan sebagai buruk atau lebih buruk secara finansial satu tahun pasca-kebankrapan daripada hari yang mereka mengajukan. Ini sememangnya penemuan yang menyedihkan, seperti mengisytiharkan muflis sepatutnya turun ke bawah dan menawarkan beberapa pergerakan ke atas. Kekurangan kuasa beli ini bukan hanya sukar bagi mereka, tetapi ia memperlahankan pemulihan ekonomi untuk seluruh negara. Kata Thorne, "apabila orang ramai tenggelam dalam hutang, sama ada hutang pinjaman pelajar atau hutang kad kredit, ia menghalang perbelanjaan peribadi yang akan membantu ekonomi negara kita kembali lagi."

Apa nak buat

Mengurangkan pengangguran pastinya akan membantu keadaan, tetapi ia tidak akan menangani semua isu yang dilanda orang dewasa muda. Ramai yang menghadapi masalah pengangguran, dengan itu memperoleh kurang dan tidak mampu membayar pinjaman pelajar seperti yang diharapkan. Thorne dengan anekdot menyatakan bahawa sesetengah pelajarnya akan mencadangkan bahawa mereka tidak akan mempertimbangkan untuk berkahwin dengan sesiapa sahaja dengan pinjaman pelajar $ 20,000 +: "Mereka terlalu banyak risiko." Satu penyelesaian yang berpotensi adalah membuat pinjaman pelajar lebih murah, dan untuk menyatakan untuk sekali lagi melabur dalam pendidikan tinggi.Hutang pinjaman pelajar kelihatannya merupakan faktor penggabungan pada orang dewasa muda yang mengambil hutang kad kredit dan gagal bayar pembayaran, jadi mengurangkan permasalahan ini mungkin akan memberi kesan positif bagi hutang dewasa muda dan mobiliti ekonomi. Laporan kebangsaan CFPB diharapkan dapat memberi perhatian kepada keperluan ini, tetapi siapa yang mengatakan bila tepat bantuan itu akan datang. Walaupun pembaharuan ini tidak lama lagi, ia mungkin tidak mencukupi untuk melepaskan negara dan generasi akan datang kesakitan. Menurut Thorne, "Individu-individu ini, yang sering membayar hutang pelajar mereka sendiri ke dalam 40-an atau bahkan 50-an, adalah orang yang sama yang harus menyelamatkan tuisyen kolej mereka. Tetapi mereka tidak boleh melakukan kedua-duanya; pendapatan tidak mencukupi dan kos pendidikan tinggi sememangnya terlalu tinggi. Dan sayangnya, kitaran itu berterusan. "Menemukan pinjaman pelajar yang tepat mungkin langkah pertama untuk mendapatkan hutang dewasa muda yang terkawal.

"Ramai pelajar kolej hari ini membesar dalam isi rumah yang agak kukuh dari segi kewangan," kata Thorne. "Malangnya, mereka tidak tamat ke keselamatan kewangan yang sama."