Laporan Kad Kredit Pengguna 2017: Kad Subprime Mahal

Laporan Kad Kredit Pengguna tahunan laman web kami adalah analisa mendalam mengenai landskap kad kredit yang bertujuan untuk melihat tren yang paling penting bagi pengguna. Kami memeriksa data dalaman dan luaran untuk menentukan kos agregat kad kredit subprima, cara pengguna dengan kredit subprima mungkin ditangguhkan daripada meningkatkan kredit mereka, dan arah pasaran subprima.

Kami juga menugaskan kaji selidik dalam talian lebih daripada 2,000 orang dewasa A.S., yang dikendalikan oleh Harris Poll pada bulan Julai 2017. Kami meminta orang Amerika tentang kebiasaan dan sikap kad kredit mereka, serta apa yang memberi inspirasi kepada mereka untuk meningkatkan kredit mereka.

Kami akan menawarkan pengguna alternatif yang lebih baik kepada produk subprime yang mahal dan membantu mereka bekerja untuk meningkatkan kredit mereka dalam sistem yang sukar.

Penemuan utama:

• Kad SSI mahal: Kad pengeluar pakar bawah tanah (SSI) - atau kad tidak selamat dipasarkan kepada mereka yang mempunyai kredit buruk - secara purata, pengguna kos lebih daripada $ 150 setahun dalam yuran yang tidak dapat dielakkan. [1] Lebih daripada 16 juta pemegang kad Amerika mempunyai skor kredit subprima, yang setara dengan lebih daripada $ 2.5 bilion setahun jika hanya satu kad mereka yang dikeluarkan oleh pakar subprima. [2]
• Penggunaan kad kredit subprima hampir 100%: Penggunaan kredit - berapa banyak kad kredit pemegang kad sedang digunakan - merupakan faktor utama dalam skor kredit. Kad kredit subprima purata mempunyai penggunaan sebanyak 94%. Sebagai perbandingan, penggunaan kad super hebat bagi mereka yang mempunyai skor di atas 780 - adalah 11%. [3] Di samping itu, had kredit bagi pemegang kad subprime telah menyusut, sementara batas bagi mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik telah berkembang.
• Kemelesetan berubah bagaimana sesetengah orang merasa tentang kad kredit, tetapi banyak yang tidak berubah bagaimana mereka menggunakannya: Separuh daripada rakyat Amerika yang ditinjau (25%) berasa lebih atau agak lebih negatif tentang kad kredit sejak kemelesetan yang paling baru-baru ini, tetapi 2 dalam 5 (40%) tidak mengubah kebiasaan kad kredit mereka selepas kemelesetan.

Kad subprima tanpa jaminan menelan belanja pengguna setiap tahun

Kebanyakan kad kredit tidak bercagar, bermakna mereka tidak memerlukan cagaran. Penerbit kad memanjangkan kredit hanya berdasarkan janji pemegang kad untuk membayar tagihan. Alternatifnya ialah kad selamat - yang memerlukan deposit tunai yang dapat dikembalikan, biasanya sama dengan had kad tetapi kadang-kadang kurang. Deposit itu mengurangkan risiko kepada penerbit, jadi kad selamat adalah pilihan untuk orang yang mempunyai kredit yang tidak baik.

Umumnya, kad tidak terjamin hanya tersedia untuk mereka yang mempunyai kredit yang adil dan sangat baik, tetapi beberapa penerbit adalah pakar dalam kad tidak selamat untuk mereka yang mempunyai kredit yang tidak baik. Banyak kad dari penerbit pakar subprima ini mengenakan pelbagai bayaran yang dikenakan kad atau kad tidak terjamin biasa. Mereka termasuk yuran permohonan, yuran pemprosesan, yuran penyelenggaraan dan yuran pengguna yang dibenarkan. Kad ini juga cenderung untuk mengenakan yuran tahunan sebanyak 25% dari had kredit kad dan kadar peratusan tahunan, atau APR, hampir atau melebihi 30%. [4] Sementara itu, kad yang dijamin sering mempunyai yuran tahunan yang lebih rendah dan APR - purata kurang dari $ 20 setahun dan kurang daripada 20% untuk kad yang kita pertimbangkan.

Investmentmatome melihat 10 kad SSI yang popular dan sembilan kad selamat untuk menentukan kos setiap tahun yang tidak dapat ditebus. Kad SSI menelan kos purata $ 154 pada tahun pertama dan $ 166 pada setiap tahun berikutnya; Kad yang bercagar mempunyai purata $ 26 dalam yuran yang tidak dapat ditebus balik pada tahun pertama dan $ 19 pada tahun-tahun berikutnya. Itu perbezaan antara $ 129 hingga $ 146 setahun. [5]

Walaupun kad-kad selamat memerlukan deposit semasa pembukaan akaun, kos ini dikembalikan kepada pemegang kad apabila akaun dinaik taraf atau ditutup dengan baik. Semua kos pada kad SSI tidak boleh dikembalikan.

Perbezaan ini menjejaskan berjuta-juta rakyat Amerika. Menurut biro kredit TransUnion, terdapat lebih daripada 16 juta orang Amerika yang mempunyai akses kepada kad kredit bank yang memiliki kredit subprima. Jika setiap pemegang kad subprima mempunyai satu kad SSI, yuran pada kad tersebut secara kolektif akan menelan kos lebih daripada $ 2.5 bilion setahun. [2] Ini tidak termasuk caj faedah yang dikenakan atau bayaran lewat.

"Kad kredit subprima adalah perhiasan logam palsu di dunia kad kredit: Mereka mungkin kelihatan seperti perkara sebenar, tetapi pada akhirnya, mereka mungkin akan mencederakan anda," kata Kimberly Palmer, pakar kad kredit laman web kami.

Kami tidak tahu pasti berapa ramai pengguna yang mempunyai kad SSI atau berapa banyak kad SSI yang mempunyai setiap pengguna. Penerbit SSI tidak mendedahkan angka tersebut secara terbuka. Walau begitu, kemungkinan kad ini dapat ditemui di dompet sejumlah besar rakyat Amerika dengan kredit subprima. Menurut TransUnion, pemegang kad subprima purata mempunyai 2.48 kad kredit, pada suku pertama 2017. Dan menurut Federal Reserve Bank of Philadelphia, kad yang dijamin membuat kurang daripada 1% daripada jumlah keseluruhan pasaran kad kredit pengguna.

Apa yang boleh anda lakukan: "Walaupun tarikan kad kredit subprima boleh menggoda pengguna yang telah berjuang untuk tetap berada di atas bil mereka pada masa lalu, berita gembira adalah terdapat pilihan lain, lebih murah yang membolehkan anda membina kredit anda dari masa ke masa," Kata Palmer. "Kad kredit yang dijamin, menjadi pengguna yang sah pada kad ahli keluarga, atau mengambil pinjaman kredit pembina semua menawarkan laluan murah untuk membina kredit. Paling penting, buatlah bayaran bulanan tepat waktu dari masa ke masa untuk menunjukkan kepercayaan kredit anda. Kemudian, sebaik sahaja anda telah membina semula kredit anda, anda boleh memohon kad kredit perdana atau bahkan superprime, yang biasanya membawa yuran yang lebih sedikit dan kadar faedah yang lebih rendah."

Kad subprima sebenarnya boleh menjadikannya lebih sukar untuk meningkatkan kredit

Mempunyai kredit subprima boleh mengurangkan kemampuan pengguna untuk meminjam wang dengan kadar faedah yang berpatutan, atau meminjam sama sekali. Ia juga boleh membuat lebih sukar untuk mencari pekerjaan, menyewa sebuah apartmen atau mendapatkan insurans kereta yang berpatutan. Tetapi industri subprima nampaknya tidak banyak membantu pengguna yang bergerak sehingga kredit yang adil, baik atau sangat baik. SSI adalah kurang daripada penerbit kad kredit arus perdana untuk menawarkan skor kredit percuma. Dan had kredit untuk pemegang kad subprime berkurangan, yang memberi kesan kepada faktor kedua yang paling penting dalam skor kredit: penggunaan.

Penerbit subprima tidak menawarkan akses kepada skor kredit

Menurut pengundian kami, 15% rakyat AS yang ditinjau berkata mereka akan diilhami untuk meningkatkan kredit mereka jika mereka mempunyai akses tetap kepada skor kredit mereka. Daripada 10 kad SSI yang kita lihat, hanya satu memberikan skor kredit bulanan secara percuma. [6]

Ini adalah isu yang lebih besar bagi kumpulan generasi terbesar Amerika dengan kredit subprima - milenium. Hampir seperempat daripada 18 hingga 34 tahun yang dikaji (24%) akan diilhami untuk meningkatkan kredit mereka jika mereka mempunyai akses tetap kepada skor kredit mereka. Menurut TransUnion, hampir 2 dalam 5 milenium (38%) mempunyai kredit subprima, jadi kekurangan ketepatan skor kredit dapat memegang banyak kembali. Sukar bagi para pengguna mengetahui sama ada dan bagaimana mereka boleh meningkatkan kredit mereka jika mereka tidak pasti di mana mereka bermula.

Apa yang boleh anda lakukan: Untuk rakyat Amerika semua kumpulan usia, kami mengesyorkan mencari kad kredit yang menawarkan skor percuma. Jika itu bukan satu pilihan, banyak laman web yang bereputasi menawarkan skor kredit percuma. Mereka mungkin tidak akan menjadi markah FICO - model pemarkahan yang paling popular yang digunakan oleh peminjam - tetapi mereka dikira dengan menggunakan faktor asas yang sama, jadi anda akan tahu bagaimana kredit anda lakukan.

Had kredit berkurangan, menyakiti penggunaan

Kebanyakan model pemarkahan kredit mengambil kira lima faktor yang lazim: sejarah pembayaran, penggunaan kredit, panjang sejarah kredit, campuran jenis akaun dan kredit baru. Penggunaan kredit, faktor kedua terpenting, merujuk kepada jumlah hutang yang Anda miliki sebagai peratusan batas kredit Anda. Dengan kata lain, berapa banyak kredit yang tersedia yang anda gunakan?

Pakar mengesyorkan agar anda terus memanfaatkan di bawah 30% untuk kesihatan kredit yang baik. Jadi, jika anda mempunyai had kad kredit sebanyak $ 1,000, cuba simpan keseimbangan di bawah $ 300. Lebih tinggi had anda, lebih mudah untuk mengekalkan penggunaan yang rendah. Tetapi had pada kad subprima telah menurun secara dramatik dalam beberapa tahun kebelakangan ini, menjadikannya lebih mencabar.

Menurut TransUnion, purata jumlah kredit untuk kad subprime telah menurun sebanyak lebih daripada $ 1,000 sejak suku pertama 2010. Dalam jangka masa yang sama, jumlah kredit kredit purata bagi kad superprime - yang untuk kredit yang sangat baik - telah meningkat lebih daripada $ 4,000. [7]

Kami mendapati bahawa penggunaan pada kad kredit subprima purata adalah 94%, jauh melebihi yang disyorkan. Sementara itu, pengguna superprime, dengan had purata yang lebih tinggi pada kad mereka, mempunyai penggunaan purata sebanyak 11%. [3] Secara ringkasnya, pemegang kad yang perlu memperbaiki kredit mereka secara efektif dihukum dengan batas yang rendah, manakala mereka yang mempunyai skor kredit yang besar mempunyai akses kepada kredit tambahan yang tidak digunakan.

Terdapat dua cara untuk melihat penurunan had untuk pengguna subprime. Di satu pihak, mereka mengehadkan jumlah hutang yang boleh diperolehi oleh pengguna, yang secara teorinya baik. Di sisi lain, mereka meningkatkan penggunaan kredit secara keseluruhan, yang dapat memastikan pengguna memperbaik skor kredit mereka.

"Penggunaan kredit setinggi 90% akan menyakiti skor anda kerana ia memberi isyarat yang lebih besar tentang kredit, yang pemberi pinjaman mungkin menafsirkan berisiko tinggi," kata Heather Battison, wakil presiden TransUnion.

Apa yang perlu anda lakukan: Kami bertanya kepada Battison bagaimana orang Amerika harus menangani peningkatan penggunaan kad kredit.

"Cadangan saya untuk pengguna subprima, atau pengguna dalam sebarang peringkat risiko dengan had kredit yang rendah, adalah untuk bekerja dengan apa yang mereka miliki - jangan belanja lebih daripada yang mereka mampu, bayar semua bil mereka tepat pada waktunya dan sepenuhnya mengekalkan kira-kira 30% penggunaan kredit sehingga mereka membina kredit yang mencukupi untuk mengembangkan garis kredit mereka secara bertanggungjawab, "katanya.

Sekiranya boleh, gunakan kad kredit anda dengan kerap tetapi berhati-hati, dan lihat di tempat lain jika anda perlu baki. Hutang kad kredit sangat mahal, jadi pinjaman peribadi untuk kredit buruk mungkin menjadi pilihan yang lebih baik jika anda perlu membawa hutang dari satu bulan ke seterusnya.

Pasaran kad kredit subprima semakin tinggi ke arah tahap pra-kemelesetan

Pasaran kad kredit subprima tidak berkembang. Menurut agensi penarafan kredit DBRS, pembukaan akaun subprima adalah segmen paling cepat berkembang dari pasaran kad kredit antara suku ketiga 2015 dan 2016. Pada 2015, 50% rakyat Amerika dengan skor kredit di bawah 620 mempunyai kad kredit, menurut Federal Reserve Bank of New York. Ini tidak cukup pada tahap pra-kemelesetan lebih daripada 60%, tetapi ia telah berkembang sejak beberapa tahun yang lalu.

Menurut Palmer, "Ekonomi yang kuat bermakna kita melihat penerbit kad kredit meningkatkan bilangan akaun kad kredit subprima mereka - tetapi ia juga bermakna pilihan yang lain, kurang mahal juga lebih mudah diperolehi. Kad kredit subprima mungkin mudah untuk mendapatkan, tetapi mereka tidak baik untuk dimiliki."

Apa yang perlu anda lakukan: Mengikut tinjauan kami, 1 dari 4 warga Amerika yang ditinjau (25%) berasa lebih atau agak lebih negatif mengenai kad kredit sejak kemelesetan yang paling baru-baru ini. Walau bagaimanapun, 40% daripada mereka yang ditinjau mengatakan bahawa mereka tidak mengubah tabiat kad kredit mereka selepas kemelesetan. Kemelesetan berakhir beberapa lama dahulu, tetapi jangan lupa kerana anda memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang anda.

Membayar hutang kad kredit dan penjimatan mungkin bukanlah cara yang paling menarik untuk menggunakan wang tunai anda, tetapi sangat tidak mungkin anda akan menyesalinya, terutamanya jika kemelesetan lain membawa kepada kehilangan pekerjaan pada masa hadapan. Malah mereka yang merasa aman dalam karier mereka akan berupaya untuk mempunyai jaringan keselamatan kewangan.

Meningkatkan kredit anda boleh menjadi usaha yang luar biasa, tetapi keutamaan anda perlu meningkatkan kewangan anda. Membayar bil anda tepat pada waktunya dan membuat rancangan untuk membayar hutang anda menjadikan rasa kewangan yang baik, dan sebagai bonus gembira, tindakan ini akan meningkatkan skor kredit anda.

METODOLOGI

Tinjauan ini dijalankan dalam talian di Amerika Syarikat oleh Harris Poll bagi pihak Investmentmatome dari 17-19 Julai, 2017, di kalangan 2,117 orang dewasa A.S. berumur 18 tahun ke atas. Kajian dalam talian ini tidak berdasarkan kepada sampel kebarangkalian dan oleh itu tiada anggaran ralat sampling teoritis boleh dikira. Untuk metodologi ukur lengkap, termasuk pembolehubah pembolehubah, sila hubungi [email protected].

Nota kaki

[1] Kami mengambil yuran purata 10 kad SSI yang popular untuk menentukan kos tahunan. Jumlah bayaran purata adalah $ 154.32 pada tahun pertama, dan $ 165.52 pada tahun-tahun berikutnya. Yuran termasuk tahunan, pemprosesan, penyelenggaraan dan yuran pengguna yang dibenarkan. Kami mengandaikan bahawa setiap pemegang kad mempunyai kad kedua untuk akaun itu; tanpa biaya pengguna yang sah, biaya akan berkurang dengan purata $ 22,20 per tahun atau hanya pada tahun pertama, bergantung pada jika yuran tahunan atau satu kali.

[2] Menurut laporan TransUnion, 16.33 juta rakyat Amerika dengan kredit subprima mempunyai akses kepada kad kredit bank. Kami mendarabkan nombor ini dengan kos SSI pada tahun pertama ($ 154.32) untuk sejumlah $ 2,520,100,033. Pada tahun kedua dan seterusnya, kos ini akan menjadi $ 2,702,887,167 setahun kerana kos tahunan kad SSI yang sedang berjalan sedikit lebih tinggi ($ 165.52). Kami membuat andaian bahawa setiap orang Amerika dengan kredit subprima mempunyai satu kad SSI.

Menurut TransUnion, garis kredit subprima purata adalah $ 2,367 dan baki purata adalah $ 2,215, manakala garis kredit superprime purata $ 11,665 dan baki adalah $ 1,329. Ini bermakna penggunaan kredit adalah 93.58% dan 11.39%, masing-masing.

[4] APR purata daripada 10 kad SSI yang kita lihat ialah 25.55%, dengan median sebanyak 29.99%. Kadar berkisar antara 0% hingga 36%. Kad yang mengenakan bayaran 0% mempunyai yuran bulanan sebanyak $ 24,95, menjadikannya kad paling mahal yang kita lihat dari segi bayaran yang tidak dapat dielakkan.

[5] Kami melihat 10 kad SSI yang dikenalpasti di laman web kami kad kredit kad kredit buruk dan sembilan kad yang dicadangkan oleh Investmentmatome. Purata bayaran adalah bulat.

[6] Kad Kredit Satu Kredit menawarkan skor kredit bulanan secara percuma.

Menurut laporan TransUnion, jumlah kredit keseluruhan bagi pengguna subprime telah menurun sebanyak $ 1,069 sejak suku pertama 2010. Rata-rata jumlah kredit untuk pengguna superprime telah meningkat sebanyak $ 4,195 pada masa yang sama.