The 3 Things You Can Control dalam Perancangan Persaraan

Oleh David Shotwell

Ketahui lebih lanjut mengenai David di laman web kami Tanya Penasihat

Apabila pasaran adalah "tidak menentu" - eufemisme kerana mengatakan pasaran adalah buruk - pelabur berusaha untuk mendapatkan kawalan dan memulihkan keseimbangan. Kami mahu membuat pesanan di tengah-tengah huru-hara dan ketidakpastian. Tidak ada yang boleh meramalkan pasaran, tetapi perancang kewangan dapat membantu pelanggan mencari tempat lain untuk ketenangan pikiran.

Untuk semua kerumitannya, perancangan persaraan boleh disuling menjadi tiga pembolehubah asas, yang mana semuanya membolehkan anda mengawal tahap tertentu:

• Berapa banyak yang anda simpan sebelum bersara.
• Berapa banyak yang anda belanjakan semasa bersara?
• Berapa banyak risiko pasaran yang anda akan ambil dengan portfolio anda di sepanjang jalan.

Berikut adalah melihat setiap pembolehubah ini, dan bagaimana pemahaman mereka dapat membantu anda merasakan lebih banyak kawalan:

Berapa banyak yang anda simpan untuk bersara

Amaun yang anda simpan untuk persaraan sekurang-kurangnya sebahagiannya dalam kawalan anda. Mungkin sukar, tetapi meningkatkan jumlah wang yang anda sumbangkan kepada pelan persaraan anda boleh membuat pulangan pasaran kurang penting. (Sebagai contoh, jika anda melabur $ 1,000 selama 10 tahun dengan pulangan tahunan sebanyak 7%, anda akan mendapat sedikit wang daripada jika anda melabur $ 1,100 selama 10 tahun pada 6%.) Dan meningkatkan sumbangan anda selepas patch jahat di pasaran mempunyai bonus tambahan mematuhi salah satu nasihat pasaran yang paling jelas - beli rendah, menjual tinggi.

Mencari ruang dalam belanjawan anda untuk meningkatkan simpanan mungkin tidak mudah. Tetapi jika pasaran membuat anda tidak selesa dan anda perlu mencari jalan untuk melakukan sesuatu mengenai tindak balas emosi anda, penjimatan lebih banyak harus menjadi keutamaan.

Berapa banyak yang anda belanjakan selepas anda bersara

Bahagian belakang apa yang anda simpan untuk bersara adalah apa yang anda perlukan untuk dibelanjakan semasa persaraan. Kami menghabiskan banyak masa dengan pelanggan yang menghampiri persaraan yang cuba mengukur berapa banyak yang mereka perlukan untuk mengekalkan gaya hidup yang mereka kehendaki - dan, oleh kerana kita tidak pernah mengetahui berapa lama orang akan hidup atau apa yang berubah dan berubah, mustahil untuk pasti. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perkara yang boleh kita lakukan sebelum bersara untuk membantu mengawal perbelanjaan masa depan dan mengambil penekanan dari pulangan portfolio kami dan pasaran yang tidak dapat diramalkan.

Cerita yang berkaitan

Pembekal akaun IRA terbaik

Penyedia IRA Roth Terbaik

Sebagai contoh, membayar gadai janji akan mengurangkan perbelanjaan anda semasa bersara. Selalunya, ini bukan langkah terbaik di atas kertas. Wang tambahan yang anda berikan untuk membayar rumah anda adalah wang yang anda tidak boleh melabur di pasaran. Kecuali hutang rumah mempunyai kadar faedah yang tinggi, anda berdagang yang berpotensi tinggi, tetapi berubah, pulangkan pada dana tersebut untuk pulangan yang lebih kecil, dijamin. Walau bagaimanapun, ganjaran psikologi secara serentak mengurangkan hutang dan secara sedar mengurangkan pergantungan anda pada pasaran yang tidak menentu boleh bernilai perdagangan.

Mungkin cara terbaik untuk mengawal perbelanjaan persaraan adalah fleksibel bila anda akan bersara. Jelas sekali, dalam beberapa situasi ini adalah di luar kawalan anda. Tetapi bagi kebanyakan kita, tugas kita adalah aset terbesar kita. Jika pekerjaan anda adalah saham pilihan, dan anda memperoleh $ 50,000 dalam dividen daripada itu setiap tahun, saham itu bernilai kira-kira $ 1 juta. Kebanyakan kita akan lambat untuk meninggalkan pelaburan sedemikian.

Tahun yang anda retire, anda pergi dari menyumbang kepada portfolio anda untuk bergantung pada sekurang-kurangnya sebahagian pendapatan anda sepanjang hayat anda. Satu tahun boleh membuat perbezaan besar dalam kejayaan jangka panjang pelan anda.

Saya tidak akan mahu pelanggan yang sengsara dalam pekerjaan mereka untuk tinggal di jam satu minit lebih lama daripada yang diperlukan. Walau bagaimanapun, jika anda berjuang dengan kebimbangan mengenai pasaran dan kesannya terhadap persaraan anda, ini adalah elemen yang perlu dipertimbangkan.

Berapa banyak risiko yang anda ingin ambil

Akhir sekali, anda boleh mengawal berapa banyak risiko yang anda ambil dengan pelaburan anda. Pembolehubah ini menghubungkan dua yang lain bersama-sama: Lebih dari sekian lama, mengambil lebih banyak risiko harus membawa kepada pulangan yang lebih tinggi. Ini bermakna anda sepatutnya dapat menjimatkan kurang sepanjang perjalanan apabila pulangan yang lebih tinggi dapat membantu portfolio anda - atau anda mungkin dapat menghabiskan lebih banyak masa depan. Walau bagaimanapun, ia adalah risiko yang sama yang membawa kita untuk merosakkan tangan kita dan bimbang setiap kali pasaran mengambil mencelup. Bagi sesetengah daripada kita, pendekatan yang lebih baik adalah mengambil risiko lebih sedikit dan merancang untuk menyimpan lebih banyak dan menghabiskan kurang.

Kami tidak dapat mengawal pasaran, tetapi kami dapat mengawal pendedahan kami ke pasaran. Jadi, jika turun naik bukan untuk anda, pertimbangkan risiko yang anda ambil dan buat rancangan untuk menjadi lebih konservatif di masa depan. Tetapi ingatlah bahawa bergerak dari saham kepada sesuatu yang "lebih selamat" di tengah-tengah pasaran yang buruk adalah sama seperti membuat kerugian anda kekal, jadi berbincang dengan penasihat mengenai cara untuk menjadi lebih konservatif dari masa ke masa, memandangkan pasaran bertambah baik atau apabila anda menambah dana baru untuk portfolio anda.

Kami boleh mengawal tindak balas kami apabila pasaran tidak berfungsi. Cara terbaik untuk menyederhanakan tindak balas itu untuk mengambil pendekatan yang disengajakan, pertimbangkan keutamaan anda - perbelanjaan kurang, menyimpan lebih banyak, dan mengambil sedikit risiko pada masa akan datang - dan memberi tumpuan kepada unsur-unsur kehidupan kewangan anda yang dapat anda kendalikan.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.