3 Cara Menghindari Pinjaman Pelajar Bad

Anda mungkin tidak menggunakan perkataan "baik" untuk menggambarkan pinjaman pelajar, tetapi tidak semuanya buruk.

Pinjaman yang benar-benar buruk mempunyai kadar faedah yang tinggi, beberapa pilihan bayaran balik atau bantuan sedikit jika anda menghadapi masalah membuat pembayaran.

Mengambil masa untuk menilai ciri-ciri pinjaman adalah kunci untuk mengelakkan yang buruk, kata Kevin Fudge, pengarah advokasi pengguna dan ombudsman untuk Bantuan Pelajar Amerika, yang bukan keuntungan yang memberi tumpuan kepada membantu pelajar membayar kolej.

Sebelum menilai apa-apa tawaran pinjaman, terlebih dahulu memaksimumkan apa-apa wang percuma yang anda layak. Ini mungkin termasuk geran, biasiswa dan kajian kerja. Kemudian, pertimbangkan tiga petua pinjaman untuk mengelakkan pinjaman pelajar yang buruk:

1. Pilih pinjaman persekutuan terlebih dahulu

Sekiranya anda perlu meminjam, pilih pinjaman persekutuan sebelum persendirian. Pinjaman melalui kerajaan persekutuan menawarkan lebih banyak pilihan mesra peminjam, seperti pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan dan pengampunan pinjaman perkhidmatan awam, dan tidak memerlukan kredit yang ditetapkan.

Jika anda ditinggalkan dengan jurang pembayaran untuk mengisi, bandingkan persembahan daripada pelbagai peminjam swasta. Di Metropolitan State University of Denver, pelajar diberi nasihat untuk mendapatkan pinjaman dengan sumber pemberi pinjaman yang dipercayai, seperti bank mereka atau kesatuan kredit, kata Thad Spalding, pengarah eksekutif pejabat bantuan kewangan dan biasiswa di universiti.

Fudge juga memberi manfaat kepada bank-bank tempatan berbanding syarikat-syarikat besar untuk perkhidmatan pelanggan. "Anda boleh masuk ke cawangan tempatan dan bercakap dengan seseorang berbanding nombor 1-800 dan hilang di padang belayar butang," katanya.

Apabila membandingkan pinjaman, tentukan apa istilah yang paling penting kepada anda, kata Spalding. Ini termasuk tempoh tangguh yang lebih lama, lebih banyak pilihan pembayaran balik, pilihan untuk melepaskan penandatangan bersama dan peluang untuk menangguhkan pembayaran balik buat sementara waktu.

2. Semak terma kesabaran

Semasa membayar balik pinjaman anda, anda mungkin menghadapi kesukaran untuk memenuhi pembayaran bulanan. Satu cara untuk mengelakkan pembayaran yang tidak dijawab adalah dengan menggunakan kesabaran. Ia membolehkan anda menjeda pembayaran pinjaman anda untuk jangka masa yang singkat, sementara minat terus membina. Kesabaran biasanya ditawarkan dalam kenaikan tiga bulan, sehingga 12 bulan. Sesetengah peminjam boleh menawarkan sehingga 24 bulan kesabaran.

Jika pemberi pinjaman tidak menyenaraikan pilihan kesabarannya, mereka boleh memberikannya berdasarkan kes demi kes. Lebih selamat memilih pinjaman dengan dasar yang lebih telus.

3. Pilih pinjaman kadar faedah tetap dan cari kos tersembunyi

Pemberi pinjaman swasta boleh menawarkan kadar faedah yang berubah-ubah dan tetap. Pergi dengan kadar tetap yang akan tetap sama sepanjang pembayaran balik. Kadar pembolehubah mungkin pada awalnya lebih rendah daripada kadar tetap, tetapi ia boleh meningkat dari masa ke masa. Itu kerana kadar pembolehubah terikat pada indeks pasaran kewangan; apabila indeks berubah, begitu pula kadarnya.

Sebagai tambahan kepada kadar faedah, cari kos tersembunyi, seperti yuran. "Pinjaman buruk adalah salah satu yang mengiklankan kadar faedah yang rendah, tetapi mempunyai yuran permulaan yang menutup kos benar pinjaman," kata Spalding.

Cari bayaran dan penalti, seperti yuran penerbitan, yuran lewat atau penalti prabayar. Yuran asal boleh secara bergantian diberi label "yuran pembayaran pinjaman" atau "yuran pentadbiran."

Kenapa kadar faedah yang paling rendah, dan bagaimana untuk mendapatkannya

Mengekalkan kadar tetap terendah yang anda layak untuk adalah penting untuk simpanan keseluruhan anda. Malah 1% membuat perbezaan.

Sebagai contoh, jika anda meminjam pinjaman swasta sebanyak $ 10,000 dengan kadar faedah 6.5% anda akan membayar kira-kira $ 3,600 untuk kepentingan dalam tempoh 10 tahun biasa. Sebaliknya, jika anda meminjam jumlah yang sama dengan kadar faedah 5.5%, anda akan melihat penjimatan faedah melebihi $ 600.

Anda mungkin mengambil beberapa pinjaman pelajar sepanjang kursus pendidikan anda. Kos tambahan boleh dipasang dengan cepat; gunakan kalkulator pinjaman pelajar untuk melihat bagaimana penjimatan pinjaman anda berbeza pada kadar yang berbeza.

Kadar terendah biasanya pergi kepada peminjam dengan skor kredit yang tinggi, atau dengan penanda bersama yang mempunyai satu. Pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar diskaun untuk kesetiaan atau akaun sedia ada, pengijazahan, pembayaran autopay dan tepat pada masanya. Tanyakan pemberi pinjaman peribadi anda bagaimana untuk mendapatkan kadar faedah pinjaman pelajar terendah.

Apa yang perlu dilakukan jika anda baru-baru ini mengambil pinjaman yang tidak baik

Pinjaman pelajar biasanya disalurkan ke sekolah anda pada awal semester. Anda biasanya boleh membatalkan pinjaman persendirian jika belum dikeluarkan. Selepas pengeluaran, setiap sekolah dan pemberi pinjaman mungkin mempunyai keperluan sendiri untuk pembatalan pinjaman.

Jika anda tidak lagi memerlukan wang itu, anda biasanya boleh membuat permintaan bertulis, sehingga 14 atau 30 hari selepas pengeluaran, untuk membatalkan pinjaman persekutuan.

Apa yang perlu dilakukan jika anda telah membayar balik pinjaman yang buruk

Sekiranya anda telah membuat pembayaran pinjaman yang buruk, pertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman peribadi dengan pemberi pinjaman yang lain. Matlamatnya adalah untuk mencari pinjaman dengan kadar yang lebih rendah dan istilah yang lebih baik. Untuk melayakkan diri, anda perlu mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 600-an yang tinggi dan pendapatan tetap, atau penanda bersama yang melakukannya.