3 Cara Menangani Pinjaman Pelajar Swasta

Hanya 8% daripada hutang pinjaman pelajar yang terkumpul $ 1.3 trilun yang dimiliki oleh bank dan firma kewangan. Tetapi pinjaman itu boleh memberikan peminjam sakit kepala yang besar.

Pinjaman pelajar swasta tidak mempunyai faedah yang sama seperti pinjaman persekutuan, seperti pelbagai pelan pembayaran pinjaman pelajar atau pilihan pengampunan pinjaman jika anda bekerja dalam perkhidmatan awam. Itu telah meninggalkan beberapa orang yang mempunyai bil pinjaman peribadi yang besar dan beberapa pilihan jika mereka tidak dapat menguruskan kos.

"Kesakitan yang paling teruk bagi peminjam hanya tidak dapat membuat pembayaran bulanan yang tinggi ini, dan tidak ada kelonggaran, tidak ada pelan pembayaran yang berbeza," kata Andrew Weber, seorang penasihat pinjaman pelajar yang disahkan oleh Andrew Weber yang pakar dalam pengurusan pinjaman swasta.

Tetapi ada cara untuk meringankan beban. Anda boleh membiayai semula dengan pemberi pinjaman baru, secara strategik membayar pinjaman faedah tertinggi anda terlebih dahulu, atau memohon pengubahsuaian pinjaman. Inilah caranya untuk mengetahui pilihan mana yang hendak dipilih:

Opsyen No. 1: Membiayai semula pinjaman pelajar anda

Siapa yang terbaik untuk: Peminjam dengan pendapatan yang kukuh dan sejarah kredit, atau siapa yang boleh menggunakan penandatangan bersama

Jika anda tidak terlepas bayaran pinjaman peribadi anda tetapi ingin menjimatkan wang, anda boleh membiayai semula pinjaman pelajar dengan pemberi pinjaman baru. Syarikat akan membayar pinjaman semasa anda dan memberi pinjaman baru pada kadar faedah yang lebih rendah, jika anda memenuhi syarat. Anda juga boleh menggunakan penanda bersama dengan kredit yang hebat jika anda tidak pasti akan mendapat kadar yang baik pada anda sendiri.

Terdapat kurang risiko dalam membiayai semula pinjaman pelajar swasta daripada pinjaman persekutuan kerana anda tidak akan kehilangan faedah pembayaran balik persekutuan; pinjaman anda sudah dimiliki secara persendirian. Kriteria yang paling penting untuk pembiayaan semula termasuk:

• Kredit yang baik. Peminjam mempunyai piawaian yang berbeza untuk menentukan sama ada mereka akan bekerjasama dengan anda. Kebanyakan menggunakan skor FICO anda, dan skor 680 atau lebih tinggi biasanya paling baik. Lain-lain melihat sejarah kewangan dan pendidikan anda secara keseluruhan. Walau bagaimanapun, pada masa yang sama, pemberi pinjaman ini mempertimbangkan kriteria yang sama dengan skor FICO anda yang menggabungkan: sama ada anda secara tetap membayar bil tepat pada waktunya dan tidak membawa baki kad kredit yang besar, misalnya.
• Hutang yang rendah berbanding pendapatan. Pemberi pinjaman lebih suka bahawa jumlah hutang pelanggan mereka kurang daripada pendapatan tahunan mereka, tetapi nisbah yang tepat yang mereka cari berbeza-beza. Ada yang meminta hutang anda tidak lebih daripada 40% daripada pendapatan anda, sementara yang lain mempunyai keperluan yang lebih ketat.
• Bukti pekerjaan. Sesetengah peminjam memerlukan anda bekerja sekurang-kurangnya dua tahun sebelum pembiayaan semula; yang lain hanya memerlukan surat tawaran dari syarikat anda untuk membuktikan anda bekerja. Secara umum, pembiayaan semula menjadikan yang paling masuk akal bagi peminjam yang bekerja sepenuh masa dan yang tidak prihatin terhadap kestabilan pekerjaan.

Sekiranya anda ditolak oleh peminjam pembiayaan semula, hubungi dan tanya mengapa. Anda mungkin mendapat gambaran tentang sebab - terlalu banyak hutang kad kredit, mungkin, atau anda belum bekerja cukup lama - dan anda boleh memohon semula kemudian.

»LEBIH: 8 pilihan pinjaman membiayai semula pelajar, satu aplikasi mudah

Opsyen No 2: Bayar tambahan ke atas pinjaman faedah tinggi anda

Siapa yang terbaik untuk: Peminjam yang tidak layak untuk pembiayaan semula

Sekiranya anda tidak layak untuk membiayai semula tetapi anda selesa dengan belanjawan wang anda, tumpukan untuk membayar pinjaman pada satu masa sehingga mereka hilang.

Buat senarai semua pinjaman swasta yang sedang anda bayar, termasuk baki, kadar faedah dan pembayaran bulanan minimum. Buat pelan untuk membayar lebih daripada minimum minimum setiap bulan, dan peruntukkan jumlah tambahan kepada pinjaman dengan kadar faedah tertinggi. Itu akan memastikan anda menjimatkan wang yang paling atas minat dari semasa ke semasa.

Cuba dapatkan pendapatan tambahan, menyingkirkan perbelanjaan berulang yang anda tidak gunakan (seperti keahlian kabel atau gim) atau menjual barang yang anda tidak perlukan. Anda juga boleh membayar pinjaman terkecil anda pada mulanya, yang mungkin memberi kuasa kepada anda untuk menyingkirkan lebih banyak pinjaman. Tetapi, anda akan membebaskan lebih banyak wang dalam jangka masa panjang jika anda memberi tumpuan kepada pinjaman yang menjanjikan banyak faedah setiap bulan.

»LEBIH: Bagaimana 3 graduan menyingkirkan pinjaman pelajar mereka - dan bagaimana juga anda boleh

Opsyen No. 3: Memohon program pengubahsuaian pinjaman

Siapa yang terbaik untuk: Peminjam yang berada di belakang bayaran pinjaman pelajar

Mungkin semakin sukar bagi anda untuk membayar bil pinjaman pelajar peribadi anda setiap bulan, atau anda telah jatuh di belakang pembayaran anda. Dalam hal ini, pembiayaan semula dan pinjaman pinjaman anda secara strategik tidak akan tersedia untuk anda.

Selain itu, peminjam swasta tidak menawarkan pelan pembayaran balik yang berasaskan pendapatan yang mengikat bil anda kepada jumlah yang anda peroleh, seperti pinjaman persekutuan - yang mengejutkan banyak orang.

"Sesetengah peminjam melaporkan bahawa mereka tidak tahu bahawa mereka mempunyai pilihan yang lebih sedikit ketika membayar balik pinjaman pelajar swasta daripada pinjaman pelajar persekutuan mereka," Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mencatat dalam laporan 2012.

Pemberi pinjaman swasta kadang-kadang akan bekerja dengan peminjam, bagaimanapun, walaupun mereka tidak mempublikasikan bantuan itu di laman web mereka. Program-program pengubahsuaian semakin meningkat sejak beberapa tahun kebelakangan ini, dan pemberi pinjaman seperti Discover, Wells Fargo dan Sallie Mae telah menanggapi tekanan yang semakin meningkat untuk memberi bantuan kepada peminjam.

Betusan terbaik adalah pergi ke sumbernya: Hubungi pemberi pinjaman anda dan tanyakan apa yang boleh dilakukan untuk anda.

"Jika mereka mempunyai program pengubahsuaian, ia akan menjadi sangat berpemilik dengan pemberi pinjaman itu dan ia akan berbeza dari satu pemberi pinjaman kepada yang lain," kata Weber.

Mulakan dengan meminta pengurangan kadar faedah atau bayaran bulanan yang lebih rendah, walaupun untuk tempoh sementara. Pilihan itu lebih baik daripada menangguhkan pembayaran anda melalui kesabaran, yang bermaksud faedah terus terakru dan akan ditambah kepada jumlah keseluruhan baki anda.

Matlamat anda adalah untuk kekal semasa pembayaran pinjaman peribadi anda supaya anda tidak lalai; Pinjaman persendirian umumnya mempunyai garis masa yang lebih pendek sebelum gagal bayar daripada pinjaman persekutuan. Lalai boleh menurunkan skor kredit anda secara drastik - dan, dengan itu, keupayaan anda untuk mendapatkan pangsapuri, gadai janji atau pinjaman kereta di masa depan.

Tetapi anda boleh mengelakkannya dengan memilih salah satu strategi ini dan tetap fokus pada masa depan dengan hutang hutang swasta yang kurang.

Lagi dari Investmentmatome:

3 kali ia masuk akal untuk membiayai semula pinjaman pelajar anda

5 cara untuk mendapatkan bayaran pinjaman pelajar pada 2016

Tanya Brianna: Saya telah mendengar saya harus membina kredit. Bagaimana saya mulakan?

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today College.

Brianna McGurran adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Imej melalui iStock.