Empat Kata untuk Perancangan Persaraan yang Lebih Baik

Oleh Richard M. Rosso

Ketahui lebih lanjut mengenai Richard di laman web kami Tanya Penasihat

Apakah halangan yang membuat anda melepaskan kursus ketika datang ke perancangan persaraan? Meningkatkan kemungkinan kejayaan tidak boleh menjadi sangat menggembirakan, kerana penyelesaian kadang-kadang boleh bersembunyi dalam pandangan biasa. Pertimbangkan empat perkataan ini:

1. Tidak. Sekiranya anda mempunyai kebiasaan memberi pinjaman kepada rakan dan saudara-mara yang jarang melakukan usaha untuk membayar anda, sudah tiba masanya untuk membuat persaraan anda menjadi keutamaan dan menggunakan kata "tidak" selalu. Anda tidak perlu menerangkan. Jika anda bersemangat untuk membantu, pertimbangkan sokongan anda hadiah. Cuba menetapkan peraturan jika mengatakan "tidak" adalah sukar. Contohnya, tetapkan jumlah tertentu dalam belanjawan anda untuk pinjaman. Jangan sekali-kali memberi pinjaman kepada peminjam yang sama dua kali pada tahun yang sama. Kurangkan belanjawan pinjaman anda sebanyak 10% setiap tahun sehingga akhirnya ia sangat tidak penting yang anda akan berasa malu untuk mengatakan apa-apa tetapi "tidak."

Menangguhkan atau mengurangkan simpanan persaraan anda dengan meletakkan keutamaan pada pelan simpanan pendidikan atau dengan mengambil hutang berlebihan untuk membantu anak-anak anda dengan pendanaan kolej juga layak "tidak."

Sememangnya, anda mahu anak-anak anda berjaya, tetapi apabila tiba masanya untuk bersara, tiada pinjaman, bantuan kewangan atau peluang biasiswa yang tersedia untuk anda. Kanak-kanak mempunyai pilihan untuk pembiayaan, tetapi anda tidak. Garis keras "tidak" tidak perlu.

Mungkin anda boleh memberi subsidi sebahagiannya kos pendidikan atau mencari kompromi seperti universiti awam berbanding kolej swasta. Dalam lapan daripada 10 setiap rancangan yang saya telah direka, persaraan ditangguhkan oleh sekurang-kurangnya enam tahun apabila ibu bapa membuat keputusan untuk memenuhi keseluruhan rang undang-undang untuk pendidikan anak mereka. Jika keluarga berkompromi, saya telah melihat rancangan persaraan ditangguhkan hanya beberapa tahun.

Mitch Anthony, pengarang "Retirementality Baru", menggambarkan pesara moden sebagai cuba untuk menyeimbangkan keseimbangan antara percutian dan pekerjaan. Dalam erti kata lain, mungkin rancangan persaraan yang sempurna adalah mengatakan "tidak" untuk bersara. Persepsi tradisional persaraan memang mati.

2. Tunggu. Kesilapan yang paling biasa saya lihat: Pesara yang merancang untuk mengambil manfaat persaraan Keselamatan Sosial sebelum umur persaraan mereka sepenuhnya. Jika hanya mereka berkata, "tunggu," mereka akan menambah ribuan dolar tambahan untuk persaraan mereka.

Saya terpaksa mengatakan "tidak" kepada pelanggan yang ingin bersara pada umur 62 tahun. Apa lagi tiga tahun? Ia berjalan pantas dan menunggu boleh menjadi lumayan. Mengikut kajian 2008 oleh T. Rowe Price, bekerja tiga tahun lagi, menunggu bersara sehingga umur persaraan penuh dan menjimatkan 15% daripada gaji tahunan anda boleh meningkatkan pendapatan tahunan anda dari portfolio pelaburan sebanyak 22%. Sekiranya anda boleh bekerja lima tahun lagi dan menjimatkan 25% daripada gaji tahunan anda - ia memerlukan beberapa pekerjaan - maka anda boleh mengharapkan pendapatan 50% lebih hebat dalam persaraan.

Jika anda menunggu untuk memulakan manfaat Jaminan Sosial pada usia 70, ini bermakna peningkatan 8% ditambah pelarasan kos-hidup. Di manakah anda boleh mendapat jaminan 8% setahun?

3. Jual. Berdasarkan kertas kerja baru-baru ini oleh Michael Kitces, penerbit Laporan Kitces, dan Wade D. Pfau, profesor pendapatan persaraan di The American College, mengurangkan pendedahan saham pada awal persaraan, kemudian meningkatkannya dari masa ke masa merupakan strategi yang berkesan untuk mencapai perbelanjaan seumur hidup dan matlamat portfolio.

Jantung penyelidikan adalah "Rencana U" - peruntukan "berbentuk U" di mana stok adalah bahagian yang lebih besar daripada portfolio melalui tahap pengumpulan / peningkatan modal insan, tetapi menurun pada awal persaraan, kemudian meningkat lagi sepanjang persaraan tempoh.

Idea untuk mengurangkan pendedahan stok awal dalam persaraan dan meningkatkannya kemudiannya tidak dapat dipertikaikan - walaupun dari perspektif pasaran dan emosi, adalah munasabah, terutamanya sekarang.

Pertama, peka terhadap tahap keselesaan anda, kerana beralih dari pengumpulan portfolio ke strategi pengedaran boleh menjadi stres. Memantau kemajuan dengan rakan kongsi kewangan atau pihak ketiga objektif sekurang-kurangnya setiap suku untuk pengesahan dan penyesuaian.

Kedua, saham tidak murah berdasarkan beberapa ukuran penilaian harga / pendapatan penilaian jangka panjang. Menjual jika anda hampir atau bersara boleh menjadi strategi yang berkesan. Walau apa pun, anda mungkin perlu mengimbangi portfolio anda untuk membebankan wang tunai yang mencukupi untuk memulakan pengeluaran akaun persaraan.

Akhirnya, walaupun kata kunci adalah "menjual," jangan lupa untuk secara berkala menambah kembali kepada peruntukan saham anda.

4. Pergeseran. Bersikap terbuka dan bersedia mengubah rancangan. Selepas dua hapus pasaran saham yang dahsyat sejak tahun 2000, dan perubahan struktur ke pekerjaan, termasuk kehilangan pekerjaan yang tetap, kami semakin terbiasa dengan menangani masalah kewangan, dan mengubah pemikiran kami untuk menyesuaikan diri dengan keadaan sekarang. Tindakan di luar kawalan anda - seperti kadar faedah yang lemah terhadap pilihan konservatif seperti sijil deposit - boleh mengganggu simpanan persaraan dan aliran tunai. Dalam banyak cara, Kemelesetan Besar memotivasi pra-pesara untuk bekerja lebih lama dan berhati-hati memantau hutang mereka.

Di samping itu, pergeseran pemikiran anda tentang terus menyimpan secara agresif dalam akaun persaraan apabila anda semakin dekat dengan persaraan.Sekiranya 80% atau lebih pelaburan anda berada dalam pelan cukai yang tertunda, dan anda berusia lima tahun atau kurang dari tarikh persaraan anda, pertimbangkan untuk memenuhi pertandingan majikan dalam pelan persaraan dan menyimpan selebihnya dalam akaun pembrokeran bercukai. Strategi ini membolehkan fleksibiliti yang lebih besar dengan perancangan cukai semasa fasa pengeluaran kerana umumnya keuntungan modal dikenakan cukai pada kadar yang lebih rendah daripada pendapatan biasa yang diedarkan dari akaun persaraan.

Seorang profesional kewangan dan cukai yang berkelayakan boleh membuat proses hibrid di mana dana ditarik balik daripada aset cukai tertunda dan selepas cukai.

Pergeseran sikap anda tentang anuitas. Tujuan anuiti adalah untuk menyediakan pendapatan yang anda tidak dapat hidup lama. Dalam bentuk yang paling tulen, anuiti pendapatan, sama ada secara langsung atau tertunda, boleh digunakan untuk meningkatkan pendapatan seumur hidup dari Jaminan Sosial.

Kejayaan perancangan persaraan dan kepuasan tidak perlu terlalu menggalakkan. Perkataan mudah boleh menjadi alat yang berkuasa untuk mengurangkan kekeliruan. Apa kata-kata lain yang akan anda pertimbangkan?