Cara Melabur 401 (k)

Tidak ada yang lebih penting untuk pelan persaraan anda daripada 401 (k) anda. Ia mewakili sebahagian besar telur sarang paling bersara.

Mencari wang untuk menyimpan dalam akaun hanyalah satu langkah. Langkah kedua melaburnya, dan itulah satu tempat di mana orang ramai tersandung: Menurut kaji selidik Charles Schwab 2014, lebih daripada separuh daripada 401 (k) pemilik pelan berharap lebih mudah memilih pelaburan yang betul.

Inilah yang perlu anda ketahui mengenai melabur 401 (k) anda:

Datang ke segi risiko

Sesetengah orang berfikir melabur terlalu berisiko, tetapi risiko sebenarnya memegang wang tunai. Betul: Anda akan kehilangan wang jika anda jangan melaburkan simpanan persaraan anda.

Katakan anda mempunyai $ 10,000. Tidak ditanam, ia boleh bernilai kurang daripada setengah dalam 30 tahun, pemfaktoran dalam inflasi. Tetapi melabur dalam 401 (k) anda dengan pulangan 7%, dan anda akan mempunyai lebih daripada $ 75,000 pada masa anda bersara - dan itu tanpa sumbangan lanjut. (Anda boleh menggunakan kalkulator 401 (k) kami untuk melakukan matematik.)

Jelas sekali anda lebih baik meletakkan wang tunai anda untuk bekerja. Tetapi bagaimana?

Jawapannya adalah peruntukan aset yang berhati-hati, proses menentukan di mana wang anda akan dilaburkan. Peruntukan aset merebak risiko. Saham - sering dipanggil ekuiti - adalah cara paling riski untuk dilaburkan; bon dan pelaburan tetap tetap lain adalah yang paling berisiko. Sama seperti anda tidak meletakkan simpanan hidup anda dengan wang tunai, anda tidak akan membayangkan semuanya pulangan hebat dari IPO permulaan.

Sebaliknya, anda mahu peta jalan yang membolehkan jumlah risiko yang sesuai dan memastikan anda menunjuk ke arah jangka panjang yang betul.

Tentukan berapa risiko yang anda selesaikan

Pelabur yang mempunyai dekad untuk menyelamatkan harus mengambil risiko lebih awal dan secara beransur-ansur mendailinya sebagai pendekatan persaraan. Sebagai peraturan, anda boleh menolak umur anda dari 110 untuk mencari peratusan portfolio anda yang seharusnya dilaburkan dalam ekuiti; selebihnya harus dalam bon.

Sudah tentu, peraturan praktikal tidak mengambil kira faktor lain - iaitu toleransi risiko anda. "Tanyakan kepada diri sendiri, 'Jika pasaran turun 50%, adakah saya dapat perut itu, tahu saya boleh mengharapkannya untuk kembali? Atau saya akan membuat kesilapan dan menjual? '"Kata David Walters, seorang perancang kewangan dengan Palisades Hudson Financial Group.

Jika anda jenis untuk melompat kapal, anda mungkin mengambil sedikit risiko. Jika anda hidup untuk keseronokan sedemikian, anda mungkin mengambil lebih banyak lagi. (Kuiz toleransi risiko berlimpah, kami suka ini dari Rutgers University.)

Timbang pilihan pelaburan anda

401 (k) s mempunyai pemilihan pelaburan kecil yang dikendalikan oleh pembekal pelan anda dan majikan anda. Anda tidak memilih saham dan bon individu (whew!), Tetapi dana bersama - ideal ETF atau dana indeks - yang mengumpulkan wang anda bersama-sama dengan pelabur lain untuk membeli sekeping kecil sekuriti yang berkaitan.

Dana saham dibahagikan kepada kategori. 401 (k) anda mungkin akan menawarkan sekurang-kurangnya satu dana dalam setiap kategori berikut: cap besar AS - yang merujuk kepada nilai syarikat dalam - pasaran kecil Amerika Syarikat, pasaran baru muncul dan dalam beberapa rancangan, alternatif seperti sumber asli atau hartanah. Mempelbagaikan portfolio anda dengan menyebarkan bahagian yang telah anda peruntukkan kepada ekuiti di antara dana ini.

"Anda mahu memperuntukkan lebih banyak kepada kelas aset terbesar, seperti topi besar A.S. dan antarabangsa. Cap kecil, sumber asli dan harta tanah A.S. bukanlah kelas aset yang lazim, jadi anda akan mengambil bit yang lebih kecil daripada itu, "kata Walters.

Itu mungkin bermakna meletakkan 50% daripada peruntukan ekuiti anda ke dalam dana CAP yang besar AS, 30% ke dalam dana antarabangsa, 10% ke dana topi kecil A.S. dan menyebarkan bakinya di antara kategori seperti pasaran baru muncul dan sumber semula jadi.

Pemilihan bon dalam 401 (k) s lebih cenderung lebih sempit, tetapi pada umumnya anda akan ditawarkan dana pasaran bon keseluruhan. Jika anda mempunyai akses kepada dana bon antarabangsa, anda mungkin meletakkan sedikit simpanan anda di sana untuk mempelbagaikan secara global.

Anda boleh mencari penilaian risiko untuk dana tertentu di laman web pembekal rancangan anda atau di Morningstar.com.

»LEBIH: Ketahui tentang cara melabur dalam stok.

Kurangkan nisbah perbelanjaan

Nisbah perbelanjaan adalah yuran yang dibawa oleh pelaburan, dan ia merangkumi secara meluas. Mereka dicaj sebagai peratusan jumlah yang dilaburkan.

Anda mungkin mendapati 401 (k) anda hanya menawarkan satu pilihan dalam beberapa kategori di atas, tetapi apabila anda mempunyai pilihan, anda harus secara amnya memilih pilihan kos paling rendah - selalunya dana indeks. Dana indeks melabur dengan menjejaki indeks, seperti S & P 500, jadi mereka lebih murah daripada dana bersama, yang secara aktif diuruskan oleh seorang profesional. Anda akan membayar untuk orang itu untuk menarik tuil, dan ia sering tidak diterjemahkan ke dalam pulangan yang lebih baik.

Walaupun perbezaan kecil dalam yuran boleh memberi kesan besar dari masa ke masa. Katakan anda telah melabur $ 100,000 pada pulangan tahunan 7%: Dana dengan nisbah perbelanjaan 0.80% boleh memakan lebih $ 70,000 lebih daripada pulangan anda melebihi 30 tahun daripada dana dengan nisbah perbelanjaan 0.40%.

Nisbah perbelanjaan didedahkan pada setiap halaman dana pada laman web pembekal rancangan 401 (k) anda, serta dalam prospektus dana.

»LEBIH:Panduan anda untuk 401 (k) rollovers.

Ketahui kapan untuk menyumber keluar

Sekiranya anda telah tertidur sekarang, atau anda lumpuh dengan ketakutan, anda mungkin mendapat faedah daripada sedikit bantuan.Anda mempunyai beberapa pilihan, semuanya mungkin sedikit lebih mahal daripada pendekatan DIY - tetapi sekali lagi, sukar untuk meletakkan harga dengan ketenangan fikiran.

Satu adalah dana sasaran tarikh, tersedia dalam hampir semua 401 (k) s. Dana ini mempunyai setahun dalam nama mereka, direka untuk sesuai dengan tahun yang anda merancang untuk bersara. Sekiranya anda berusia 30 tahun, anda boleh memilih dana 2050. Anda meletakkan semua 401 (k) wang anda dalam dana ini, yang mempelbagaikan untuk anda dan secara automatik mengambil sedikit risiko ketika anda mendekati tahun itu.

Pilihan lain, yang mungkin lebih tinggi daripada dana sasaran-tarikh, adalah penasihat robo. Perkhidmatan ini menguruskan pelaburan anda untuk anda, menetapkan peruntukan aset anda dan pengimbangan semula secara automatik. Pada masa ini terdapat dua penasihat robo utama yang menguruskan rancangan 401 (k): Blooom, yang boleh mengurus pelan di mana-mana pembrokeran, dan FutureAdvisor, yang hanya berkaitan dengan rancangan Fidelity.

Akhirnya, ia boleh membayar untuk bekerja dengan penasihat kewangan manusia, walaupun ia hanya satu kali pertemuan untuk mendapatkan matlamat dan peruntukan aset selaras.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imej melalui iStock.

Lagi dari Investmentmatome:

• Kalkulator Persaraan laman web kami
• Sekiranya saya Simpan dalam 401 (k) atau IRA?
• Bagaimana Mengutamakan Sasaran dan Matlamat Pelaburan