Tidak 401 (k)? Pertimbangkan sebuah myRA

Kebanyakan orang berjuang untuk menyelamatkan persaraan. Tetapi orang-orang tanpa pelan persaraan yang ditaja majikan seperti 401 (k) - yang mengatakan separuh daripada semua pekerja Amerika - perjuangan yang paling banyak.

Hanya 12% pekerja tanpa laporan pelan persaraan bahawa mereka "sangat yakin" mereka akan mempunyai wang yang cukup untuk persaraan yang selesa, menurut tinjauan tahun 2015 oleh Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja, sebuah pertubuhan bukan untung, bukan parti.

Masukkan myRA: Bentuk akaun persaraan baru yang dimaksudkan untuk pekerja tanpa 401 (k), yang diumumkan oleh Presiden Obama pada tahun 2014.

Anda mungkin berfikir sudah ada akaun seperti ini - ia dipanggil IRA. Anda betul. Fikirkan myRA sebagai IRA Roth dengan roda latihan: Anda boleh menyimpan dengan potongan gaji, menyingkirkan sekurang-kurangnya $ 5 per tempoh bayar.

Apa itu myRA?

MyRA direka untuk permulaan yang mudah: Ia tidak memerlukan minimum untuk membuka akaun, sedangkan Roth IRAs sering memerlukan minimum $ 1,000 atau lebih untuk memulakan pelaburan.

MyRAs dilancarkan tanpa pilihan untuk sumbangan langsung, yang memerlukan pemegang akaun mempunyai deposit langsung dan majikan yang bersetuju untuk memulakan potongan gaji dari gaji ke dalam akaun. Pada November 2015, Jabatan Perbendaharaan mengumumkan pelancaran kebangsaan yang akan membenarkan sumbangan terus dari akaun semak dan simpanan, serta pembayaran balik cukai.

Struktur cukai untuk myRA adalah sama seperti IRA Roth: Sumbangan dibuat dengan dolar selepas pajak, dan pengeluaran dari akaun bebas cukai dalam persaraan. Pengetua boleh ditarik balik pada bila-bila masa tanpa cukai atau penalti, tetapi apa-apa faedah yang ditarik balik sebelum umur 59 ½ mungkin tertakluk kepada cukai dan penalti, kecuali pengecualian Roth IRA dikenakan. (Lihat siaran kami mengenai peraturan pengeluaran Roth IRA.)

Seperti dengan IRA Roth, anda layak membuat sumbangan penuh sebanyak $ 5,500 setahun kepada myRA, jika pendapatan kasar anda yang diselaraskan adalah di bawah $ 183,000 sebagai jurufor bersama atau $ 116,000 sebagai juragan tunggal. Batas sumbangan $ 5,500 adalah untuk semua gabungan akaun IRA. Sebaik sahaja $ 15,000 sumbangan telah dibuat kepada myRA, ia dilancarkan ke dalam Roth IRA peribadi.

Mana yang lebih baik pilihan: Roth IRA atau myRA?

IRA Roth memberikan anda akses kepada kolam pelaburan yang tidak terbatas. Anda boleh mengambil seberapa banyak atau sedikit risiko yang anda suka, menubuhkan peruntukan aset anda untuk melabur sepenuhnya dalam stok, sama sekali dalam bon atau - seperti yang dicadangkan oleh kebanyakan pakar - gabungan kedua-dua. Pelaburan yang anda pilih akan membawa yuran kecil, yang disebut nisbah perbelanjaan, yang memakan beberapa pulangan anda; ini boleh dibataskan dengan melabur dalam dana ETF atau indeks, bukan dana bersama secara aktif.

Dengan myRA, sumbangan anda dilaburkan dalam bon yang disokong oleh kerajaan A.S. - jadi pelaburan awal anda dijamin - dan tidak ada yuran. Kelemahan: Bon ini menawarkan pulangan berubah-ubah pada masa ini purata 3.19%. Itu jauh lebih rendah daripada pulangan purata tahunan 7% pada saham yang boleh datang dari portfolio persaraan jangka panjang yang pelbagai dengan IRA Roth.

MyRA adalah untuk seseorang yang menghargai keselamatan melalui pulangan yang tinggi, atau tidak dapat memenuhi deposit minimum untuk Roth IRA. Sekiranya deposit awal bukan halangan, pertimbangkan risiko yang lebih tinggi membawa kepada ganjaran yang lebih tinggi dalam jangka masa panjang: $ 15,000 yang dilaburkan pada 3.19% lebih 30 tahun akan berkembang menjadi sekitar $ 38,000; melabur kira-kira 7% akan menyebabkan jumlah lebih hampir kepada $ 114,000.

Garisan bawah

Sekiranya anda telah menjauhkan diri daripada IRA kerana anda tidak dapat menampung deposit permulaan minimum, atau anda tidak selesa mengambil risiko dengan simpanan persaraan anda, myRA boleh membantu anda mendapatkan permainan; tidak ada pelaburan minimum, anda tidak akan kehilangan prinsipal, dan akaun itu tidak ada yuran.

Tetapi nilai sebenar dari myRA mungkin adalah ia melompat-mula tabiat simpanan: Sumbangan boleh diambil secara langsung dari gaji anda - atau dari bayaran balik cukai - sebelum anda mempunyai peluang untuk membelanjakan wang itu di tempat lain.

Sekiranya anda sudah biasa menyimpan atau bersedia untuk mengambil lebih banyak risiko, Roth IRA adalah pilihan jangka panjang yang lebih baik. Anda boleh menyediakan sumbangan berulang dari bank anda ke akaun, meniru deposit langsung dari myRA, dan pilih peruntukan aset yang mempelbagaikan pelaburan anda untuk menarik pulangan yang lebih besar dari semasa ke semasa.

Sama ada cara, kenderaan simpanan persaraan yang bertindak seperti 401 (k) adalah langkah utama ke arah mendapatkan keutamaan dan sasaran kewangan anda.

Lagi dari Investmentmatome:

• Perlukah saya Simpan dalam IRA atau 401 (k)?
• Kalkulator Persaraan laman web kami
• Adakah Lebih Baik Memberi Sumbangan kepada Roth atau IRA Tradisional?

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Imej melalui iStock.