5 Sebab Alami Beli Insurans Hayat Tetap

Insurans hayat biasa biasanya masuk akal, terutama jika anda mempunyai keluarga muda yang memerlukan sokongan kewangan jika anda mati. Tetapi kadang-kadang anda perlu meninggalkan sesuatu di belakang untuk ahli waris dewasa, dan dalam situasi ini, insurans hayat kekal mungkin menjadi pilihan terbaik.

Insurans hayat jangka panjang melindungi anda selama beberapa tahun. Sekiranya anda memperoleh sebut harga insurans hayat, anda akan mendapati bahawa premium tahunan adalah agak murah kerana liputan itu bersifat sementara dan polisi tidak mempunyai nilai sebaik sahaja tempohnya berakhir.

Insurans hayat tetap, seperti kehidupan seumur hidup dan kehidupan sejagat, melindungi anda sepanjang hayat dan mempunyai komponen pelaburan yang dikenali sebagai "nilai tunai," yang membina dari masa ke masa. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai - sebagai contoh, untuk menambah simpanan persaraan.

Insurans hayat tetap lebih rumit daripada kehidupan jangka panjang. Anda harus bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai dan objektif untuk membantu anda memahami pilihan dan memilih dasar yang tepat. Penasihat bayaran hanya tidak mendapat komisen terhadap produk kewangan dan boleh memberikan analisa objektif.

Berikut adalah alasan anda mungkin seseorang yang memerlukan insurans hayat, terutamanya polisi insurans hayat tetap.

1. Anda ingin menghabiskan wang persaraan anda tetapi masih meninggalkan warisan.

Jika anda ingin meninggalkan warisan kepada anak-anak anda atau badan amal tidak kira berapa banyak wang yang anda belanjakan semasa bersara, polisi insurans hayat tetap bernilai dipertimbangkan; ia adalah cara yang paling berkesan untuk menyalurkan kekayaan kepada generasi akan datang. Walaupun harta dan pusaka sukar untuk dibahagikan dan nilai mereka mungkin turun naik mengikut pasaran, polisi insurans hayat tetap membayar faedah kematian bebas cukai secara tunai kepada benefisiari.

2. Anda ingin meninggalkan warisan yang sama dengan anak-anak anda.

Katakan anda memiliki sekeping harta dan hanya satu daripada tiga anak anda yang berminat untuk mewarisi. Anda boleh meninggalkan harta itu kepada kanak-kanak tersebut dan membayar pampasan kepada dua yang lain dengan menamakan mereka sebagai benefisiari pada polisi insurans hayat yang menyediakan pembayaran bagi setiap yang sama dengan nilai harta.

Insurans hayat juga boleh digunakan untuk menyamakan warisan jika anda melewati perniagaan keluarga kepada beberapa tetapi bukan semua anak anda.

3. Anda mempunyai tanggungan seumur hidup, seperti kanak-kanak keperluan khas.

Insurans hayat tetap sering merupakan alat kewangan penting untuk ibu bapa kanak-kanak dengan keperluan khas yang memerlukan sokongan untuk sepanjang hayat mereka. Polisi insurans hayat tetap boleh membantu membiayai kepercayaan insurans hayat khas untuk kanak-kanak. Anda melantik seorang pemegang amanah untuk menguruskan wang dalam amanah itu, dan menamakan amanah dan pemegang amanah sebagai penerima polisi, bukan anak anda. Bekerjasama dengan peguam estet dan ejen insurans hayat tentang cara memberi nama penerima manfaat.

Dalam keadaan ini, adalah bijak untuk mendapatkan bantuan daripada peguam dan penasihat kewangan dengan pengalaman dalam perancangan keperluan khusus. Anda boleh mendapatkan rujukan dan maklumat daripada kumpulan seperti Perikatan Keperluan Khas dan Akademi Perancang Khas Perancang.

4. Anda ingin memastikan keluarga anda mempunyai wang untuk pengebumian anda.

Sesetengah syarikat insurans hayat menjual polisi hayat kekal dalam jumlah yang lebih kecil - kurang daripada $ 50,000 - yang direka untuk menampung kos pengebumian, hutang dan sebarang kewajipan akhir yang lain. Pada tahun 2014, kos median pengebumian ialah $ 7,181 dengan pengebumian dan $ 6,078 dengan pembakaran mayat, menurut Persatuan Pengarah Pengebumian Kebangsaan.

Sekiranya anda suka idea merancang butiran pengebumian anda sendiri, ada satu polisi insurans nyawa untuk itu juga: polisi insurans hayat yang "dibutuhkan", yang anda beli terus dari rumah pengebumian. Anda memilih item untuk pengebumian (peti mati, bunga dan sebagainya) dan membeli dasar untuk membayar kos. Banyak rumah pengebumian akan menjamin harga pada apa yang anda pilih. Orang-orang membeli polisi ini untuk menyelamatkan keluarga mereka daripada membuat pilihan yang tergesa-gesa dan untuk memastikan ada wang yang segera tersedia untuk pengebumian.

Di kebanyakan negeri, anda boleh menamakan rumah pengebumian sebagai benefisiari terhadap dasar yang diperlukan. Jika anda berbuat demikian, menetapkan bahawa penetapan itu hanya setakat "apabila kepentingannya muncul," yang menunjukkan bahawa wang untuk rumah pengebumian itu terhad kepada jumlah yang terhutang untuk perkhidmatannya. Nama rakan atau ahli keluarga sebagai penerima manfaat kontingen untuk menerima apa-apa hasil yang ditinggalkan.

Sesetengah negeri melarang menamakan rumah pengebumian sebagai benefisiari dasar yang diperlukan, di mana anda perlu memilih sahabat atau ahli keluarga yang dipercayai. Penerima kemudian mengisi borang untuk menandatangani hasil ke rumah pengebumian.

5. Estet anda boleh dikenakan cukai.

Insurans hayat boleh membantu cukai harta pusaka anda jika mereka mewarisi estet besar, bernilai lebih $ 5.43 juta untuk satu orang atau $ 10.86 juta untuk pasangan suami pada tahun 2015. Tanpa bayaran, waris anda mungkin perlu menjual harta atau membubarkan perniagaan untuk membayar cukai persekutuan persekutuan. Walaupun mereka merancang untuk menjual harta atau perniagaan, tarikh akhir cukai boleh memaksa mereka untuk dijual dengan harga diskaun.

Walaupun tidak semua orang memerlukan insurans hayat tetap, satu polisi tetap boleh menjadi pilihan yang paling berkesan untuk mencapai matlamat kewangan tertentu. Perlu diingat bahawa polisi insurans hayat kekal boleh menjadi rumit dan datang dengan banyak keputusan untuk dibuat. Bercakap dengan penasihat kewangan untuk memahami pilihan anda dan pastikan dasar kekal adalah pilihan yang tepat untuk anda.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imej melalui iStock.