Manfaat dan Kerugian Menggunakan 529 Anak Anda untuk Hutang Kad Kredit Hutang

Apabila anda membayar hutang kad kredit, naluri pertama anda mungkin akan memanfaatkan semua sumber yang tersedia untuk menyingkirkannya secepat mungkin. Dalam kes akaun simpanan tebal, ini mungkin perkara yang baik. Tetapi mengetuk dana lain - seperti yang ada dalam persaraan cukai yang beruntung atau 529 akaun - mungkin dikenakan cukai dan yuran. Inilah yang perlu anda ketahui tentang faedah dan kelemahan untuk menggunakan 529 anak anda untuk membayar hutang.

Apakah pelan 529?

Pelan 529 adalah sebuah kenderaan pelaburan berfaedah yang diwujudkan untuk menyelamatkan perbelanjaan pendidikan tinggi penerima. Pendapatan anda tidak akan dikenakan cukai oleh kerajaan persekutuan dan secara amnya tidak akan dikenakan cukai oleh kerajaan negeri anda sama ada. 529 rancangan menawarkan kelebihan cukai negeri dan mereka boleh menampung tuisyen, yuran, buku dan bekalan untuk sekolah.

Adakah saya mempunyai keupayaan untuk menarik balik wang yang diperuntukkan bagi anak saya?

Jika anda membeli pelan 529, anda penjaga dan anda boleh memilih untuk menarik balik wang daripadanya. Jika orang lain membeli pelan 529, seperti datuk nenek atau sanak saudara anda, anda tidak mempunyai akses kepadanya. Jika datuk nenek menyumbang wang ke rancangan 529 yang mana anda penjaga, anda akan mendapat akses kepada wang itu - walaupun, saya tidak mencadangkan menggunakan sumbangan Nenek untuk membayar hutang tanpa izinnya.

Manfaat mengeluarkan wang dari rancangan 529 anak saya untuk membayar hutang

• Anda akan keluar dari hutang lebih cepat! Sudah tentu, manfaat utama adalah mampu membayar hutang anda dengan lebih cepat daripada yang anda boleh sebaliknya. Walaupun anda mungkin bimbang untuk mengambil dana kolej anak anda dari dia, keluar hutang harus menjadi keutamaan anda. Pinjaman pelajar wujud pada kadar faedah yang munasabah, tetapi kadar kad kredit berada di digit dua dan boleh mengambil masa bertahun-tahun atau bahkan beberapa dekad untuk membayar pembayaran minimum.
• Anda - dan, sebaliknya, anak anda - akan kurang tertekan. Mempunyai hutang yang besar boleh menimbulkan tekanan kewangan dan emosi pada keluarga anda. Dengan membanterasnya lebih cepat, anda akan lebih santai, dan anak anda mungkin akan mengikuti.

»LEBIH: Bagaimana untuk membayar hutang

Kelemahan menarik balik wang dari rancangan 529 anak saya untuk membayar hutang

• Anda perlu membayar cukai ke atas pengeluaran pendapatan yang tidak layak.
• Anda juga perlu membayar penalti edaran awal. Seperti pengeluaran awal 401 (k), anda akan dikenakan penalti edaran 10% pada 529 pengagihan pendapatan apabila tidak digunakan untuk menampung perbelanjaan pendidikan tinggi untuk benefisiari.
• Sumbangan anda terhad setiap tahun. 529 rancangan mempunyai had sumbangan tahunan sebanyak $ 14,000. Sekiranya anda menarik balik dana, anda tidak boleh mendapatkan kembali tahun tersebut.
• Wang tidak akan ada apabila penerima sudah bersedia untuk kolej. Kebimbangan utama adalah bahawa wang itu tidak boleh diakses untuk anak anda atau penerima lain lagi. Walaupun ini mungkin tidak ideal, anda mungkin dapat membina simpanan ini sekali lagi apabila monyet hutang bunga tinggi tidak berada di belakang anda.

Pokoknya: Dengan syarat anda penjaga pelan 529, anda mempunyai keupayaan untuk mengeluarkan wang pada bila-bila masa untuk membayar hutang anda. Terdapat faedah dan kekurangan untuk melakukan ini, tetapi sama ada atau tidak ia akan bernilai ia bergantung kepada kadar cukai negara dan kad kredit anda, serta jumlah wang akaun telah terakru.

Imej kampus kampus melalui Shutterstock