6 Cara Membantu Anak-Anak Anda untuk Masa Depan Kewangan yang Hebat

Kakek nenek sering berada di kedudukan yang lebih baik daripada ibu bapa untuk membantu anak muda mendapatkan permulaan yang baik untuk kehidupan kewangan mereka dengan memberi mereka wang dan mengajar mereka bagaimana untuk menguruskannya.

"Mereka mempunyai masa. Mereka mempunyai sumber. Mereka bukan Ibu dan Ayah, "kata John Buerger, seorang perancang kewangan di San Luis Obispo, California.

Yang mengatakan, terdapat banyak pilihan untuk datuk nenek yang ingin membantu secara kewangan, dan ada yang lebih baik daripada yang lain. Berikut adalah enam biggies, bersama dengan kelebihan dan potensi mereka.

Menyumbang kepada pelan 529

Dinamakan untuk seksyen kod Hasil Dalam Negeri, 529 rancangan telah menjadi salah satu cara paling popular untuk menyelamatkan kolej sejak Kongres mencipta mereka pada tahun 1996. Terdapat dua jenis utama:

• Rancangan simpanan, di mana anda melabur dana bagi pihak benefisiari. Pendapatan tidak dikenakan cukai jika digunakan untuk perbelanjaan yang layak seperti tuisyen, yuran, buku, dan bilik dan lembaga.
• Program tuisyen prabayar negara, yang mengunci tahap tuisyen semasa untuk kolej dan universiti awam. Anda boleh menggunakan hasil untuk membayar sekolah swasta atau luar negara, sering menerima jumlah yang sama dengan purata tuisyen negeri pada masa pengeluaran.

"Mereka hebat buat datuk nenek kerana mereka boleh menubuhkan mereka dan kekal sebagai pemilik," kata Steven Podnos, penasihat kewangan di Pulau Merritt, Florida. Jika cucu tidak memerlukan wang, atau datuk nenek memerlukannya, mereka boleh menuntut semula, membayar cukai dan denda 10% atas pendapatan.

Cukai hadiah biasanya dikenakan sekiranya anda memberi lebih daripada $ 14,000 dalam mana-mana tahun kepada satu orang, termasuk melalui 529 rancangan, walaupun IRS membolehkan anda menyumbang sehingga $ 70,000 kepada 529 pelan bebas cukai dengan merawatnya seolah-olah anda telah memasukkan wang lebih lima tahun.

Bayar untuk bersekolah secara langsung

Nenek-nenek juga boleh menawarkan untuk membayar sekolah swasta atau kolej, sama ada secara langsung atau melalui ibu bapa atau anak-anak.

Membayar tuisyen secara langsung mempunyai kelebihan tidak dikenakan cukai hadiah. Tetapi pembayaran boleh menyebabkan pengurangan bantuan kewangan kolej. Jika itu adalah masalah, lebih baik secara senyap-senyap menulis cek kepada orang tua di sekitar waktu tuisyen, Buerger menasihati.

Namakan cucu sebagai waris insurans jiwa

Sekiranya cucu-cucu bergantung kepada anda dari segi kewangan, anda mungkin memerlukan insurans hayat untuk memastikan ia dilindungi jika anda mati.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Kakek nenek yang berkemampuan mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat kekal sebagai cara untuk menghantar wang kepada mereka tanpa cukai. Anda ingin menubuhkan amanah insurans hayat untuk mendapatkan hasil daripada menamakan cucu anda sebagai penerima langsung, terutamanya jika mereka adalah anak kecil.

Menyumbang kepada rancangan persaraan

Sebaik sahaja cucu-cucu mendapat pekerjaan musim panas, mereka boleh mula memasukkan wang ke akaun persaraan yang berfaedah, atau anda boleh menyumbang kepada mereka.

Pertimbangkan membiayai IRA. Lebih baik lagi, tawarkan untuk menyesuaikan sumbangan cucu anda. Kakek nenek boleh menubuhkan IRA kustodian bahawa mereka mengawal bagi pihak cucu.

Dan menjadikannya Roth IRA. Dengan rancangan Roth, sumbangan awal dikenakan cukai tetapi pulangan pelaburan tidak. Ini amat berfaedah untuk golongan muda, yang membayar sedikit atau tidak ada cukai sekarang dan mempunyai puluhan tahun pertumbuhan pelaburan di hadapan mereka.

Sediakan amanah

Amanah adalah cara yang biasa untuk datuk nenek untuk menyalurkan kekayaan kepada ahli waris. Penjaga mengawal aset sehingga usia majoriti, iaitu 18, 21 atau 25, bergantung kepada keadaan dan jenis pemindahan, walaupun datuk nenek boleh menentukan usia yang lebih tua.

Aset-aset ini dapat mengurangkan berapa cucu-cucu bantuan kolej kualifikasi, Buerger amaran. Masalah yang berpotensi besar ialah mewarisi banyak wang tidak semestinya sesuatu yang baik untuk seorang dewasa muda.

"Saya prihatin dengan orang yang menyediakan sumber kewangan yang sederhana walaupun tanpa keupayaan untuk mengawalnya," kata Buerger. "Saya telah melihat sumber kewangan yang banyak berubah menjadi bahan haram di belakang sebuah kereta yang sangat laju yang akhirnya dibalut dengan pokok."

Kakek nenek boleh meringankan beberapa isu ini dengan menubuhkan kepercayaan yang membatasi akses kepada kegunaan tertentu, seperti membayar untuk kolej, yang menyamai sebahagian daripada gaji pertama atau menyokong orang tua baru yang mengambil masa jauh dari kerja, menasihatkan Podnos. "Mereka tidak mendapat pengedaran besar sehingga pemegang amanah merasakan mereka lebih tua dan bertanggungjawab, dan wang itu tidak akan merosakkan mereka," katanya.

Mewujudkan cabaran kewangan

Pilihan yang paling menarik adalah untuk menyediakan cabaran kewangan untuk cucu anda.

Sebagai contoh, Buerger mempunyai seorang pelanggan yang cucu keusahawanannya melakukan pekerjaan yang ganjil untuk jiran-jiran, seperti memotong rumput dan daun pena. Oleh itu, datuknya menawarkan kepadanya $ 500, dengan janji $ 500 lagi jika budak itu boleh kembali dalam setahun dan menunjukkan bagaimana dia telah menggunakan wang untuk mengembangkan perniagaannya.

Datuk kemudian membantu budak itu berfikir melalui pelbagai pilihan, menceritakan Buerger. "Kanak-kanak itu teruja dengannya. Dia mahu masuk semula dengan datuk dan menunjukkan kepadanya apa yang dilakukannya, "katanya.

Satu perkara yang tidak perlu dilakukan

Satu pilihan perancang kewangan yang mencadangkan adalah siaga lama: bon simpanan.Memandangkan hasil yang rendah dan status yang boleh dikenakan cukai, mereka telah "hampir pergi dengan cara dinosaur," kata Michael Sander, penasihat kewangan di Tarrytown, New York.

Terdapat dua siri bon simpanan: bon EE, yang mempunyai kadar tetap, dan bon saya, yang menggabungkan kadar tetap dengan pelarasan inflasi. Kadar faedah bagi bon EE Series yang dikeluarkan antara Mei dan Oktober 2015 adalah 0.3%. Kadar tetap untuk Bon Seri saya yang dikeluarkan dalam tempoh yang sama adalah 0%.

Pilihan mana-mana datuk nenek memilih, mereka harus mempertimbangkan bukan hanya bagaimana untuk menyediakan untuk cucu-cucu tetapi juga bagaimana mengajar mereka untuk menggunakan wang secara bertanggungjawab.

Itu amat diperlukan dalam dunia hari ini $ 5 latte dan pesanan satu klik. "Sembilan puluh peratus daripada keputusan yang anda dan saya buat, terutamanya keputusan kewangan, dibuat secara sedar dan emosi," kata Buerger.

Seperti yang dikatakan Sander: "Banyak perkara yang tidak terkawal, tetapi perkara-perkara yang berada dalam kawalan kami memastikan anda menyimpan cukup dan menjalani gaya hidup yang sihat.

"Saya melihat rakan saya yang hanya berbelanja dan mereka tidak mempunyai nama nikel," katanya. "Mereka berkata mereka akan bimbang mengenainya beberapa hari, dan mereka hampir 40 tahun."

Aubrey Cohen adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imej melalui iStock.