Advance America: Seberapa Buruk Ia Boleh?

Apabila ia datang kepada pinjaman gaji, tidak ada pemain yang lebih besar daripada Advance America. Bermula pada tahun 1997, Advance America kini mempunyai lebih daripada 2,600 lokasi di seluruh negara dan mendapati dirinya sebagai ketua industri $ 6 bilion setahun. Anda mungkin pernah mendengar tentang mereka dan penempatan mereka baru-baru ini $ 18.75 juta di North Carolina kerana mengenakan bayaran haram dan minat yang berlebihan. Atau mungkin anda membaca salah satu daripada banyak cerita dari pelanggan mereka, memaparkan mengenai hutang hutang gaji habis-habisan.

Terokai alternatif pinjaman habis bulan

Betapa buruknya? Undang-undang dan aduan selain itu, pinjaman Advance America tidak datang dengan murah, dengan kerap membawa APR lebih daripada 390% (perbandingannya, APR pada kad kredit biasanya berkisar antara 12 dan 30 peratus). Pinjaman habis bulan mungkin merupakan cara yang cepat dan mudah untuk mendapatkan wang tunai yang anda perlukan untuk keluar dari tempat yang sukar, tetapi bersedia untuk kos pinjaman yang tinggi.

Advance America berfungsi seperti syarikat pinjaman habis bulan yang lain: Setelah menentukan kelayakan, anda bersetuju dengan jumlah pinjaman yang telah ditetapkan, serta biaya dan struktur pembayaran. Anda menerima wang tunai dalam masa beberapa hari dan kembali untuk membayar hutang anda pada akhir tempoh pinjaman, biasanya apabila gaji berikutnya anda datang. Yuran biasanya dikira dalam tempoh 14 hari standard, dan berbeza bergantung kepada keadaan yang anda tinggal di:

	Bayaran pinjaman per $ 100	APR
California	$17.65	460.16%
Texas	$20.45	533.20%
Florida	$15	391.07%
Washington	$15	391.07%

* Semua nilai yang dihitung untuk $ 100 Advance America pinjaman dalam-gedung yang dibayar balik dalam tempoh 14 hari.

Baca Cetak Halus

Melihat hanya APR dan yuran pinjaman yang disediakan oleh Advance America, bagaimanapun, gagal menangkap cerita penuh. Segala-galanya dari jumlah yang anda boleh meminjam keupayaan anda untuk menyusun semula pinjaman anda boleh bergantung pada undang-undang setempat. Sebagai contoh, negara Washington menampung jumlah pinjaman anda pada 30% daripada pendapatan bulanan kasar anda, dan membolehkan anda membatalkan pinjaman tanpa akibat. Sementara itu, penduduk Texas boleh meminjam sehingga 35% daripada pendapatan mereka, tetapi juga dikenakan APR 10% atas pokok pinjaman dan bertanggungjawab untuk pembayaran lewat 5% dari baki tertunggak, antara lain.

Nasib baik, Advance America memecahkan yuran mereka mengikut lokasi di laman web mereka, tetapi sehingga Anda benar-benar mengisi permohonan pinjaman dan membaca perjanjian pinjaman, tidak ada tanda-tanda pembayaran lewat atau penalti yang jelas. Sementara itu, aduan terhadap Advance America terus berkembang. Pada bulan September, tuntutan tindakan kelas telah difailkan terhadap syarikat itu kerana tidak wajar menghubungi majikan pelanggan dan mencari upahnya untuk pinjaman yang bermasalah.

Alternatif kepada APR Triple Digit

Biro Perlindungan Keuangan Pengguna baru-baru ini mengeluarkan laporan yang menelaah lebih dari 15 juta pinjaman gaji selama lebih dari 12 bulan. Kesimpulan mereka? Digunakan secara tidak bertanggungjawab, pinjaman habis bulan dengan cepat menjadi 'perangkap' yang mengunci pengguna dalam kitaran peminjaman faedah yang tinggi. Ia tidak perlu seperti itu. Terdapat alternatif untuk APR tiga kali ganda, walaupun anda tidak mempunyai kredit yang sempurna. Beberapa contoh:

The Modal Satu 360 akaun cek mempunyai garis kredit overdraf yang membolehkan anda membayar lebih banyak daripada baki anda yang ada pada akaun semak anda, tetapi bukannya mengenakan yuran overdraf, menanggung kadar faedah yang rendah sebanyak 11.5%. Walau bagaimanapun, mereka menjalankan pemeriksaan kredit apabila melayakkan anda untuk talian kredit overdraf, dan anda mungkin mempunyai had yang rendah.

Pinjaman dolar kecil daripada kesatuan kredit.Banyak kesatuan kredit, terutamanya kesatuan kredit pembangunan masyarakat, membuat pinjaman $ 200- $ 1,000 dengan APR sebanyak 28% atau kurang dan yuran permohonan $ 0- $ 20. Itu lebih baik daripada APR 500% yang anda boleh bayar dengan Advance America. Pinjaman kesatuan kredit berfungsi sedikit berbeza juga. Daripada dua minggu, pinjaman biasanya dibayar antara satu hingga enam bulan, menggalakkan perancangan kewangan jangka panjang dan membantu anda membina kredit.

Pendahuluan tunai pada kad kredit. Ini boleh menjadi pilihan yang agak mahal jika anda perlu meminjam untuk tempoh masa yang panjang. Anda mungkin perlu membayar yuran pendahuluan tunai, 3-5% dari jumlah yang maju, dan kebanyakan kad kredit mempunyai kadar faedah pendahuluan tunai yang lebih tinggi daripada kadar pembelian biasa. Tetapi sekali lagi, kesatuan kredit datang untuk menyelamatkan. Banyak kesatuan kredit mempunyai kad dengan kadar faedah pendahuluan tunai yang rendah dan tiada bayaran.

Sebagai contoh: Spektrum Persekutuan Visa Platinum

• Tiada yuran pendahuluan tunai
• 9.99% -17.99% pendahuluan tunai APR
• Sesiapa sahaja boleh menyertai sumbangan $ 5 kepada Persatuan Kesihatan Kewangan.

NorthAsia Federal FirstCard Visa Platinum

• Berani bagi mereka yang perlu membina sejarah kredit mereka
• Memerlukan anda mengambil kursus literasi kewangan 10 soalan
• Tiada yuran pendahuluan tunai
• Keahlian terbuka kepada sesiapa di dalam bidang keanggotaan Persekutuan Barat Laut, yang termasuk pekerja kerajaan dan beratus-ratus syarikat dan organisasi rakan kongsi, atau keluarga dan ahli keluarga mereka yang layak.

Dapatkan keselamatan kewangan

Pinjaman habis bulan boleh menjadi baik untuk mendapatkan melalui kecemasan atau kejutan kewangan yang tidak dijangka. Tetapi jika anda mendapati diri anda bergantung pada pinjaman gaji untuk membuatnya melalui setiap bulan, mungkin patut dibicarakan dengan kaunselor kewangan. Seorang kaunselor atau penasihat boleh membantu anda melihat pandangan kewangan anda dengan baik dan memulakan anda menuju kestabilan kewangan jangka panjang. Anda boleh mempertimbangkan beberapa pilihan ini:

• Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit menyenaraikan agensi-agensi yang menyediakan bantuan kewangan percuma dan murah.
• Di laman web kami, tanya seorang penasihat, anda boleh mendapatkan nasihat daripada penasihat kewangan yang bersertifikat yang akan menjawab pertanyaan anda secara percuma.
• Anda boleh menghubungi agensi pemberi kuasa kewangan tempatan untuk kaunseling di kawasan anda.
• Jika anda atau ahli keluarga berada dalam tentera (tugas aktif, Pengawal atau Rizab), anda boleh mendapat sehingga 12 sesi kaunseling kewangan percuma setiap isu dengan OneSource Tentera.