Apakah Pemberitahuan Tindakan Yang Tidak Sihat?

Jika anda memohon kredit dan tidak mendapatkannya, undang-undang persekutuan memerlukan pemiutang untuk memberitahu anda mengapa. Penjelasan itu dipanggil notis tindakan buruk atau surat tindakan buruk.

Notis tindakan buruk, sementara mengecewakan, menawarkan maklumat yang berharga. Gunakannya sebagai panduan untuk menggilap profil kredit anda sebelum memohon semula. Setiap permohonan boleh menyebabkan penurunan kecil dan kecil dalam skor kredit anda, jadi anda pasti yakin bahawa anda berada dalam keadaan baik untuk diluluskan.

Berikut adalah beberapa sebab anda mungkin menerima surat tindakan yang buruk, apa yang akan memberitahu anda dan apa yang perlu dilakukan seterusnya.

Ditolak terlalu banyak hutang atau pendapatan yang terlalu sedikit

Beberapa faktor boleh menyebabkan penolakan kredit, menurut Rod Griffin, pengarah pendidikan awam untuk agensi pelaporan kredit Experian.

Penerbit dan penerbit kad tidak hanya melihat kemungkinan anda membayar balik berdasarkan tindakan masa lalu - itulah yang ditunjukkan oleh kredit anda - tetapi juga sama ada anda mempunyai cukup wang untuk membayar obligasi baru. Antara sebabnya pemiutang mungkin menolak permohonan:

• Terlalu sedikit pendapatan untuk menyokong pembayaran
• Nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi, yang menunjukkan hutang sedia ada anda meninggalkan sedikit ruang dalam belanjawan anda untuk pembayaran baru. Nisbah di bawah 20% dianggap sangat baik. Satu di atas 50%, terutama jika banyak itu adalah hutang kad kredit, merupakan isyarat anda harus mencari pilihan pelepasan hutang daripada mengambil lebih banyak kewajiban.
• Anda telah menandatangani pinjaman atau kad kredit. Walaupun orang yang anda tandatangan bersama dengan setia membuat pembayaran tepat waktu, pemiutang masih melihatnya sebagai kewajipan hutang anda dan menyebabkannya menjadi nisbah hutang kepada pendapatan.
• Sedikit atau tiada sejarah kerja, seperti jika anda baru dalam pekerjaan anda atau tenaga kerja
• Pendapatan tidak teratur atau bermusim
• Penyelidikan kredit baru-baru ini yang berlebihan, yang mungkin dilihat sebagai tanda masalah kewangan. (Tetapi ambil perhatian bahawa menyemak kredit anda sendiri tidak dikira sebagai pertanyaan kredit.)

Ditolak lewat pembayaran lewat atau muflis

Pemiutang, terutamanya beberapa pengeluar kad kredit, boleh mengatakan tidak jika anda seorang pelanggan sebelum dan tidak membayar seperti yang dipersetujui - sebagai contoh, jika anda mempunyai pembayaran tertunggak atau hutang itu terhapus melalui muflis.

Walaupun selepas muflis telah dikeluarkan dari laporan kredit anda, ia masih boleh muncul dalam rekod akaun institusi kewangan. Syarikat itu tidak diwajibkan untuk memberi kredit kepada anda.

Bagaimana notis tindakan buruk boleh membantu anda

Ia menggoda untuk merosakkan huruf itu atau memadam e-mel tersebut. Sebaliknya, gunakannya untuk mendapatkan hasil yang lebih baik pada masa akan datang.

Pemiutang yang memalingkan anda boleh memberikan notis secara bertulis atau melalui telefon. Sekiranya notis itu lisan, anda boleh meminta salinan bertulis. Notis itu mesti termasuk:

• Sebab atau sebab tertentu penafian
• Agensi pelaporan kredit yang membekalkan maklumat pemiutang yang digunakan untuk membuat keputusan dan cara menghubungi agensi itu
• Notis hak anda untuk laporan kredit bebas dari agensi yang datanya digunakan, jika anda memintanya dalam masa 60 hari. Itu selain daripada satu laporan kredit percuma, anda boleh mendapatkan setiap tahun dari setiap tiga agensi pelaporan kredit utama.
• Hak anda untuk mempertikaikan maklumat yang digunakan untuk membuat keputusan
• Skor kredit anda, jika ia digunakan dalam keputusan itu. Skor kredit akan merangkumi "kod sebab" yang menjelaskan mengapa ia tidak lebih tinggi.

Pertama, ikuti arahan notis tentang cara mendapatkan laporan kredit percuma, supaya anda boleh menyemak sendiri. Kesalahan pada laporan kredit anda dapat menurunkan skor anda, jadi pertikaikan kesalahan yang anda lihat. Investmentmatome menawarkan maklumat laporan kredit percuma, dikemaskini setiap minggu, yang dapat membantu anda memantaunya.

Kemudian, berurusan dengan sebab-sebab yang anda telah ditolak.

Alasan alamat yang disebut dalam surat tindakan yang buruk

Anda mempunyai tiga pilihan:

1. Bertindak. Anda mungkin dapat mengatasi beberapa sekatan jalan. Contohnya, jika nisbah hutang kepada pendapatan terlalu tinggi, anda boleh memberi tumpuan untuk membayar kad kredit atau baki pinjaman sebelum memohon semula.

2. Tunggu. Beberapa halangan - seperti mempunyai sejarah pembayaran yang tidak mencukupi atau sejarah kerja pendek - boleh diatasi dengan menunggu sedikit sebelum membuat permohonan.

3. Tukar sasaran anda. Beberapa sebab yang anda telah menolak akan memberi isyarat bahawa anda perlu mengubah apa yang anda gunakan. Jika pendapatan anda terlalu rendah untuk jumlah yang anda harapkan untuk meminjam atau skor anda jauh di bawah yang biasanya diterima untuk kad kredit tertentu, cari sasaran yang lebih realistik.

Semak untuk melihat apakah skor kredit biasanya diperlukan untuk kad kredit tertentu, atau padankan pinjaman peribadi atau aplikasi pinjaman kereta anda ke kedudukan kredit anda.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Dikemaskini 11 Sept, 2017.