Memohon Kad Kredit Selepas Kebankrapan

Pemfailan kebankrapan biasanya bermaksud mengambil hit besar pada skor kredit anda, tetapi tidak semestinya bermakna anda dimatikan dari kredit baru sepenuhnya.

Pemfailan kebangkrutan pada laporan kredit anda akan membuat kelulusan kredit lebih keras. Walau bagaimanapun, peminjam yang berlainan mempunyai dasar yang berbeza, dan pemiutang melihat beberapa faktor apabila menentukan kelayakan kredit anda. Faktor seperti pendapatan anda dan masa sejak muflis diselesaikan juga dimainkan.

Polisi berbeza mengikut penerbit

Sesetengah penerbit kredit mempunyai dasar yang jelas mengenai kebankrapan yang mungkin mempengaruhi kelulusan kredit. Halaman pendaftaran untuk Capital One® Secured Mastercard®, sebagai contoh, mencatat bahawa pemohon tidak layak jika mereka "mempunyai muflis yang tidak dilepaskan (yang masih belum diselesaikan)."

Penerbit sering tidak jelas mengenai kriteria yang mereka meluluskan atau menolak permohonan. Kebanyakan orang mengetahui sama ada mereka telah diluluskan atau dinafikan hanya selepas memohon - dan menerima tarikan kredit keras yang dapat meningkatkan skor mereka. Setiap pemberi pinjaman atau pengeluar kad mempunyai garis panduan sendiri mengenai siapa ia menerima untuk kad tertentu. Garis panduan tersebut tidak semudah mempunyai skor kredit tertentu atau mempunyai kebangkrutan yang telah diselesaikan lebih dari beberapa tahun yang lalu.

Walau bagaimanapun, jika anda ingin membina semula kredit pasca-kebankrapan dengan kad kredit, kad selamat mungkin merupakan cara terbaik untuk memulakan.

Apakah kad selamat?

Kad yang dicadangkan direka khusus untuk orang yang cuba meningkatkan kredit mereka. Mereka berbeza dari kad kredit biasa kerana mereka memerlukan anda meletakkan deposit keselamatan, biasanya beberapa ratus dolar. Deposit anda biasanya sama dengan garis kredit anda: Buat deposit $ 400, sebagai contoh, dan anda mempunyai garis kredit $ 400. Deposit ini melindungi penerbit jika anda tidak membuat pembayaran anda. Ini menjadikan kad yang dijamin selamat untuk bertaruh kepada pemberi pinjaman yang memberi kredit kepada orang yang mempunyai skor kredit yang lebih rendah.

Tip Nerd

Kad selamat adalah berbeza daripada kad debit prabayar. Dengan kad selamat, deposit anda berfungsi sebagai sandaran sekiranya anda tidak membayar bil anda. Dengan debit prabayar, wang yang anda "beban" ke kad digunakan untuk membayar pembelian anda. Kad debit prabayar tidak membantu anda membina kredit.

"Kad kredit yang dijamin jelas merupakan pilihan yang baik," kata Carlos Colón, pengurus program pendidikan kewangan untuk Mpowered, organisasi pembinaan kewangan nonprofit di Colorado. "Bergantung pada bank atau kesatuan kredit - dan saya suka memperjuangkan kesatuan kredit kerana mereka bukan keuntungan - mereka mungkin mempunyai beberapa syarat dari segi berapa lama kebangkrutan telah berlalu."

»LEBIH: Kad kredit terbaik Investmentmatome yang dijamin

Penerbit kad kredit boleh dan menafikan pemohon dengan kebankrapan baru-baru ini atau laporan lain mengenai laporan kredit mereka, walaupun untuk kad selamat. Sekiranya anda mengesyaki pemfailan kebankrapan mungkin bermakna anda akan dinafikan untuk kad selamat melalui penerbit yang lebih besar, pertimbangkan untuk memohon satu di kesatuan kredit tempatan anda.

"Kesatuan kredit tempatan sering lebih lembut dan mudah diakses daripada bank yang lebih besar," kata Colón, terutama bagi mereka yang ingin bangkit dari kebangkrutan. "Pastikan anda memastikan kad selamat yang dilaporkan kepada ketiga-tiga biro."

Jika kad tidak melaporkan kepada sekurang-kurangnya satu daripada tiga biro kredit utama, aktiviti positif pada akaun anda - seperti membuat pembayaran tepat pada masanya dan menjaga keseimbangan anda rendah - tidak akan meningkatkan skor kredit anda. Biro lebih banyak laporan kad, lebih baik, sepanjang maklumat yang dilaporkan adalah positif.

---

Simulator skor kredit

Apa yang berlaku jika …

Saya membayar banyak hutang ini:

Dapatkan markah anda!

Skor baru anda:

---

Menerima kad kredit menawarkan selepas kebankrapan

Sesetengah orang sebenarnya mungkin menerima kemasukan tawaran kad kredit tidak lama selepas kebangkrutan. Pendekatan tersebut dengan berhati-hati.

"Dalam pengalaman kami, pengguna yang telah mengalami kebangkrutan akan menerima tawaran kad kredit," kata Nina Heck, pengarah khidmat kaunseling dan pelanggan di Guidewell Financial Solutions, sebuah organisasi kaunseling kredit bukan keuntungan. "Pemiutang mungkin melihatnya sebagai risiko yang lebih baik daripada beberapa pemohon lain, kerana telah melalui kebangkrutan, mereka tidak dapat menyatakan lagi selama tujuh hingga 10 tahun. Oleh itu, kebangkrutan mungkin tidak membatalkan anda daripada mendapatkan kredit. Semakin banyak persoalan bagaimana ia akan mempengaruhi istilah kredit yang anda terima."

Jika anda segar dari kebangkrutan, sebarang tawaran kad kredit yang masuk mungkin mempunyai had yang rendah dan kadar faedah yang tinggi. Menerima tawaran untuk jenis kad ini - dan menggunakannya dengan bijak - pastinya dapat membantu kredit anda. Tetapi melompat kembali ke dalam penggunaan kad kredit mungkin bukan pilihan kewangan segera yang terbaik.

Membaiki kredit selepas muflis

Cara terbaik untuk memenuhi syarat untuk kad kredit selepas muflis adalah untuk menetapkan kredit anda. Tetapi anda tidak boleh melakukannya semalaman. Ia melibatkan perubahan sedar untuk mengalihkan pandangan kewangan anda ke arah yang betul.

"Salah satu perkara utama untuk mendapatkan kebankrapan adalah untuk mempertimbangkan bagaimana kewangan anda akan berjalan ke hadapan," kata Jerry Buchko, ahli lembaga Persatuan untuk Pendidikan Kaunseling dan Perancangan Kewangan.Pemberi pinjaman kestabilan kewangan mencari apabila mereka terlebih dahulu meluluskan anda untuk kredit juga penting selepas kebankrapan, kata Buchko.

Berikut adalah beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk meningkatkan kredit anda selepas muflis:

1. Pastikan semua hutang yang dilepaskan dibersihkan daripada laporan kredit anda

Jika laporan kredit anda masih menunjukkan akaun yang bermasalah setelah kebangkrutan berlaku, kemungkinannya adalah menarik skor kredit anda.

"Kami sering mengesyorkan bahawa orang yang telah meminta bangkrut dan mengkaji semula salinan laporan kredit mereka sebelum memohon kredit baru," kata Heck. "Kadang kala terdapat ketidaktepatan. Sebagai contoh, akaun yang dimasukkan ke dalam kebankrapan mungkin tidak dilaporkan seperti itu."

Setiap orang berhak mendapatkan laporan kredit percuma setiap tahun dari setiap tiga biro. Jika anda melihat akaun yang sepatutnya dilaporkan ditutup dalam kebankrapan, hubungi biro yang menunjukkan ralat dan dapatkannya tetap. Pastikan dokumentasi kebankrapan anda tersedia untuk mengesahkan apa-apa salah melaporkan.

2. Dapatkan kewangan tidak kredit secara teratur

Walaupun kebankrapan boleh menyebabkan bil-bil perubatan atau hutang-hutang lain yang tidak dapat dielakkan, ia sering disebabkan oleh masalah asas dengan perbelanjaan, penjimatan dan belanjawan. Menangani isu-isu sebelum memohon kad kredit boleh membantu meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih baik secara keseluruhan.

"Adakah anda bekerja dengan gigih? Bolehkah anda menyokong diri anda? Teruskan dengan bil anda? Perkara-perkara ini membantu, "kata Buchko. "Bukan hanya adakah anda mempunyai kad kredit atau tidak."

3. Bina kredit

Sebaik sahaja anda mempunyai bentuk kewangan anda, maka sudah tiba masanya untuk mempertimbangkan bangunan kredit strategik melalui kad kredit bercagar atau pinjaman kredit pembina.

Garisan bawah

Filing untuk kebankrapan tidak akan menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan kad kredit selama-lamanya. Rekod ini akan kekal dalam laporan kredit anda selama tujuh hingga 10 tahun. Tetapi jika anda mengambil pendekatan jangka panjang untuk membina semula kredit anda, lebih mudah untuk mengakses pelbagai kad kredit yang lebih luas ke bawah.

Kebangkrutan "tidak semestinya mempunyai berat negatif yang sama sepanjang 10 tahun," kata Buchko. "Jadi jika aktiviti kewangan anda selepas kebankrapan mula kelihatan lebih baik pada laporan kredit anda - anda membayar bil anda tepat pada masanya, nisbah hutang kepada pendapatan tetap baik, tidak ada lagi koleksi - kewangan anda sehari-hari aktiviti akan mula kelihatan lebih baik dari masa ke masa. Cara kebankrapan anda sebenarnya menjejaskan skor kredit anda menjadi kurang dan kurang, mengandaikan bahawa semuanya berjalan lancar."

Kevin Cash adalah seorang penulis kakitangan di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Imej melalui iStock.