Tanya Pakar: Berapa Banyakkah Saya Harapkan Untuk Membayar Penasihat Kewangan?

Soalan: Berapa banyak yang saya harapkan untuk membayar penasihat kewangan?

- Daniel H., Sacramento, Calif.

Jawapan Pelaburan: tetapi yang baik. Untuk perspektif yang sedikit tentang ini, saya tidak dapat membantu tetapi berfikir tentang kartun klasik.

Lucy Van Pelt - dari komik dan kartun "Peanuts" yang dikasihi - adalah antagonis yang terkenal. Dia paling terkenal kerana melepaskan Charlie Brown yang miskin lama berulang kali dengan mengayunkan bola sepaknya sebelum dia menendangnya, mengakibatkan garis Charlie Brown paling terkenal: "Aaaaargh!"

Pekerjaan lain Lucy, sudah tentu beroperasi nasihat bilik dari mana dia membekalkan pengetahuannya tentang cinta dan perkara-perkara lain. Sebagai "Charlie Brown Christmas", misalnya, Lucy bersedia menasihatkan Charlie Brown, tetapi dia meminta pembayaran terdepan.

"Boy, suara apa!" dia berseru. "Bagaimana saya menyukai bunyi wang clinking, suara yang indah, wang tunai yang keras, nikel, nickel, nickel, bunyi yang bagus dari nickel berkilau, apa yang kelihatannya menjadi masalah?"

Seperti yang pernah ada Dibayar nasihat tahu, kadang-kadang nasihat-nasihat lebih teruja untuk mendapatkan bayaran daripada menyelesaikan masalah - seperti Lucy. Tetapi anda tidak perlu berasa seperti Charlie Brown, terutamanya ketika datang kepada penasihat kewangan.

Tetapi seperti yang saya katakan, tepat berapa banyak yang perlu anda bayar adalah persoalan rumit. Untuk memberi jawapan yang paling lengkap, saya mula-mula ingin bercakap tentang apa yang mereka ada.

Secara umum, terdapat dua jenis penasihat kewangan: broker dan penasihat pelaburan berdaftar.

Walaupun broker sering mengetahui banyak tentang pasaran, ekonomi dan pelaburan, penting untuk menyedari bahawa mereka jurujual. Broker dikehendaki memastikan bahawa apa yang mereka jual kepada anda adalah "sesuai," jadi apabila anda meminta mereka untuk membeli, katakan, bon untuk akaun anda, mereka membeli bon dan bukan stok atau ladang atau kereta. Broker mendapatkan wang mereka daripada komisen pada jualan mereka.

Penasihat pelaburan berdaftar (RIAs, untuk pendek) bukan broker. Secara umumnya, mereka tidak perlu menjual sesuatu untuk menghasilkan wang. Sebaliknya, mereka mendapat bayaran untuk nasihat. Salah satu perkara yang paling penting untuk mengetahui tentang RIA adalah bahawa mereka dipegang pada standard fidusiari - standard yang lebih tinggi daripada standard kesesuaian broker.

Untuk memahami perbezaannya, pertimbangkan contoh bon kami. Kewajipan kesesuaian broker bermakna bahawa jika anda meminta bon, broker itu akan membuat anda ikatan. Kewajipan fiduciary RIA bermaksud bahawa jika anda meminta bon, RIA berkata, "Kenapa anda mahu bon? Anda terlalu berat dalam bon dan mereka akan turun dengan harga, akan membuat lebih banyak wang untuk dana kolej Junior. " Broker melakukan apa yang anda minta; RIA melihat anda.

Terdapat banyak cara untuk membayar penasihat pelaburan berdaftar. Berikut adalah beberapa jenis RIA yang paling biasa …

Fee-Only Advisors

Penasihat bayaran hanya mengenakan peratusan nilai akaun anda setiap tahun, dan sebagai balasan, anda mendapat nasihat dan pengurusan pelaburan. Sekiranya anda membawa penasihat, katakan, $ 100,000 simpanan anda dan penasihat mengenakan bayaran 1.0%, anda akan membayar penasihat $ 1,000 setahun. Menurut Forbes, yuran ini berjalan dari 0.75% hingga 1.5% dari akaun anda setiap tahun, walaupun 2% tidak lazim. Yuran berbeza-beza mengikut saiz akaun, kerumitan situasi anda dan pengalaman dan kelayakan penasihat.

Penasihat yang berbeza melakukan perkara yang berbeza, jadi pastikan anda bertanya sama ada yuran meliputi hanya perdagangan dan peruntukan aset (iaitu, pengurusan pelaburan) atau sama ada merangkumi perancangan (merancang perancangan cukai, perancangan harta tanah, perancangan kolej, perancangan persaraan, dll).

Got A Question?

Jika anda ingin kami menjawab salah satu soalan pelaburan anda dalam mingguan kami Ask The Lajur Q & A pakar, e-mel kami di [email protected]. (Nota: Kami tidak akan bertindak balas terhadap permintaan untuk mengambil saham.)

Pakar kewangan peribadi cenderung menyukai penasihat hanya bayaran kerana struktur bayaran mengikat pampasan penasihat kepada berapa banyak akaun anda berkembang. Mereka tidak tergoda untuk meletakkan anda dalam pelaburan semata-mata supaya mereka boleh mendapat komisen.

Sesetengah perancang bayaran hanya mengenakan yuran tahunan yang rata atau bahkan kadar satu jam daripada peratusan aset anda. Kadar ini berbeza secara meluas, tetapi kadar harga setiap jam jatuh antara $ 100 hingga $ 400 sejam, menurut College for Financial Planning.

Anda mungkin mendapati ini lebih umum apabila penasihat melakukan perancangan cukai rumit, menstrukturkan harta pusaka anda, atau beberapa projek masa. Anda juga boleh mempunyai seorang penasihat membuat rancangan kewangan yang komprehensif yang anda lakukan sendiri (semacam menyewa arkitek untuk merancang rumah yang anda bina). Menurut Kolej Perancangan Kewangan, anda boleh mengharapkan untuk membayar antara $ 100 dan $ 2.000 untuk pelan kewangan seperti ini (walaupun sekitar 15% penasihat mengenakan bayaran lebih daripada itu). Sekitar 40% daripada penasihat tidak menawarkan pilihan itu, walaupun menurut College for Financial Planning.

Penasihat Berasaskan Fee

Orang sering mengelirukan perancang bayaran dan fee. Seperti yang telah kami nyatakan, perancang yuran hanya mengenakan peratusan aset anda, yuran jam atau yuran rata. Perancang berasaskan Fee juga mengenakan yuran untuk nasihat mereka, tetapi kadang-kadang mereka juga mendapat bayaran dari syarikat yang produk mereka menjual atau mengesyorkan. Mengikut Kolej Perancangan Kewangan, kebanyakan penasihat (60%) adalah perancang berasaskan fi; 17% adalah bayaran sahaja; dan selebihnya adalah campuran penahan, komisen sahaja, atau gabungan.

Jika anda menyewa penasihat berasaskan fi, pastikan anda mengetahui jika dia mengreditkan pembayaran tersebut ke atas yuran anda. Salah satu cara, tahu bahawa menerima pembayaran tersebut mungkin mengurangkan keupayaan penasihat untuk meletakkan Anda terlebih dahulu.

Satu pemikiran akhir: Secara keseluruhan, jika anda sedang mencari seseorang untuk mengambil pelaburan untuk anda, broker mungkin cara untuk pergi. Tetapi jika anda mahu seseorang bertindak demi kepentingan anda, penasihat pelaburan berdaftar adalah pertaruhan yang baik.

Itu bukan untuk mengatakan bahawa kepentingan RIA adalah sejajar dengan anda. Mereka mempunyai insentif untuk menghalang anda daripada mengeluarkan atau mengalihkan wang anda dari firma. Lagipun, semakin kurang mereka menguruskan, semakin kurang mereka membuat.

Sama seperti ahli terapi rambut, doktor dan pengasuh, penasihat berbeza dengan apa yang mereka tetapkan, dan "termurah" hampir tidak pernah sama dengan yang terbaik. " Temubual beberapa penasihat sebelum anda mempercayai seseorang untuk menguruskan semua wang yang telah anda habiskan untuk simpanan seumur hidup. Untuk lembaran cheat pada proses pengambilan pekerja, lihat Persatuan Penasihat Kewangan Persatuan Kebangsaan (NAPFA) Panduan Lapangan Penasihat Kebangsaan, di sini