Apakah Kebankrapan Berarti Untuk Kita?

Pakar bersetuju bahawa mengisytiharkan kebankrapan peribadi adalah buruk - secara emosi dan kewangan. Di samping kehilangan simpanan anda dan menghancurkan kredit anda, anda perlu menghadapi rasa malu yang ditemui kerana didapati tidak solven.

Jadi mengapa undang-undang A.S. membenarkan individu untuk mengisytiharkan muflis? Anda mungkin terkejut mengetahui bahawa perlindungan kebangkrutan memainkan peranan penting dalam membantu ekonomi kita beroperasi secara optimum. Jika anda tidak pasti bagaimana, perhatikan butiran di bawah.

Mengisytiharkan muflis peribadi ialah: a besar berurusan

Pertama, penting untuk memahami kebankrapan apa yang dibenarkan dari segi undang-undang: Bergantung pada jenis, bergerak maju dengan proses itu dapat menghapuskan hampir semua hutang terkumpul individu (lihat catatan Nerd di bawah). Ini bermakna pemiutang tidak lagi dibenarkan mengejar orang itu untuk mengutip bil-bil yang tidak dibayar. Ramai orang melihatnya sebagai "permulaan yang baru" selepas bergelut selama bertahun-tahun dengan hutang besar yang melumpuhkan.

Tetapi mengisytiharkan muflis peribadi adalah masalah besar dan ia mempunyai akibat yang serius, termasuk:

• Tanda hitam pada laporan kredit orang muflis yang akan kekal selama 7-10 tahun; ini akan menjadi sangat sukar untuk menyelesaikan tugas-tugas kewangan seperti menyewa sebuah apartmen atau mendapatkan pinjaman selama bertahun-tahun yang akan datang
• Kehilangan kebanyakan aset (ini berbeza dengan undang-undang negeri)
• Mahkamah dan yuran peguam
• Tekanan emosi yang ketara, sebelum dan selepas proses kebangkrutan

Nota nerd: Penting untuk diingat bahawa tidak semua kewajipan dapat dilepaskan dalam muflis. Alimony, pembayaran sokongan anak dan pinjaman pelajar adalah contoh hutang yang tidak akan diampuni oleh mahkamah. Sekiranya hutang anda datang dari salah satu daripada sumber ini, muflis tidak akan memberikan kelegaan.

Perlindungan muflis membantu fungsi sistem ekonomi kita

Persoalan umum mengenai perlindungan muflis peribadi di Amerika Syarikat adalah mengapa ia dibenarkan di tempat pertama. Ramai yang percaya ia melegakan pembeli hutang yang tidak bertanggungjawab yang mereka berhutang dengan baik, sementara yang lain berfikir akibatnya sangat melampau sehingga kita tidak sepatutnya membenarkan orang untuk menurunkan jalan itu.

Tetapi sebenarnya adalah perlindungan muflis membantu fungsi sistem ekonomi kita. Untuk membantu menjelaskan perkara ini, Nerds menghampiri Todd Zywicki, profesor undang-undang di George Mason University dan sarjana senior di Pusat Mercatus. Dalam kenyataan e-mel, Zywicki menekankan bahawa dalam membenarkan individu mengisytiharkan muflis dalam keadaan yang sangat spesifik, kami meningkatkan kemungkinan bahawa kedua-dua peminjam dan peminjam akan mengambil risiko yang munasabah.

Sebagai contoh, orang lebih cenderung untuk membeli rumah dan memulakan perniagaan kerana mereka tahu bahawa jika yang terburuk berlaku, ada jalan keluar. Tetapi pada masa yang sama, mengisytiharkan kebankrapan tidak begitu mudah bahawa pemberi pinjaman harus sangat selektif tentang siapa yang mereka pinjamkan. Zywicki ringkas menyimpulkan peranan kebangkrutan dalam menguruskan risiko: "Kami mahu mengambil risiko tetapi tidak melalaikan … kebangkrutan mengimbangi matlamat ini."

Zywicki juga menyatakan bahawa kebangkrutan menyediakan insentif untuk orang ramai tinggal di dalam tenaga kerja, yang mengekalkan produktiviti ekonomi kita. Jika kita tidak mempunyai pilihan untuk menunaikan hutang yang tidak berpatutan dan bergerak maju, ramai orang akan berhenti bekerja. Beliau menyatakan:

"[Kebangkrutan] menghapuskan masalah 'hutang tidak terjejas' sehingga orang mempunyai insentif untuk bekerja dengan membiarkan mereka menyimpan sebahagian daripada wang mereka daripada membayar segala-galanya kepada pemiutang untuk pembelian sebelumnya."

Jadi walaupun kebangkrutan mungkin nampaknya tidak adil atau tidak bijak, ia sebenarnya memberikan beberapa manfaat besar kepada ekonomi kita.

Bagaimana untuk mengelak dari jalan ini

Sudah jelas bahawa muflis adalah alat yang berguna untuk sistem ekonomi peringkat makro kami. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak perlu mengambil langkah-langkah untuk mengelakkannya. Sekali lagi, kesan kebangkrutan pada individu adalah penting.

Untuk mengelakkan menuju jalan ini, pastikan:

• Meminjam secara bertanggungjawab - Meminjam lebih daripada yang anda mampu untuk membayar balik adalah cara yang baik untuk masuk ke kepala anda. Pertimbangkan setiap pinjaman dengan teliti sebelum mengambilnya.
• Mengekalkan dana kecemasan - Mempunyai dana rizab akan membantu anda menghadapi kecemasan tanpa mendapat hutang.
• Dapatkan insurans kesihatan - Mengikut analisis Investmentmatome, 3 dari 5 kebankrapan pada 2013 adalah hasil dari bil perubatan. Dapatkan insurans untuk melindungi diri daripada kehancuran kewangan.
• Pertimbangkan mengkonsolidasikan - Sekiranya anda sudah mengalami hutang dan mengalami kesulitan membayarnya, pertimbangkan untuk menyatukan dengan pinjaman peribadi atau kad kredit 0%.
• Dapatkan pertolongan sebelum terlambat - Jika hutang anda terasa berat, ambil tindakan sebelum terlambat. Hubungi agensi kaunseling kredit di kawasan anda; mereka boleh membantu anda bekerja dengan rancangan.

The takeaway: Mengisytiharkan muflis mempunyai akibat yang serius, tetapi ia menjadi tujuan penting dalam masyarakat kita. Namun, anda harus mengambil langkah-langkah untuk mengelakkannya jika anda boleh!

Imej poket kosong melalui Shutterstock