3 Keputusan Kewangan Terbesar yang Anda Akan Buat

Keputusan kewangan paling penting anda tidak melibatkan stok yang anda pilih atau bagaimana 401 (k) anda melakukan. Pilihan wang terbesar anda melibatkan berapa banyak pendidikan yang anda dapat, sama ada anda berkahwin dan tetap berkahwin, dan sama ada anda membeli rumah.

Banyak faktor lain yang mempengaruhi kejayaan anda, sudah tentu, dan banyak yang berada di luar kawalan anda. Orang tua cenderung lebih kaya daripada orang muda. Isi putih A.S., secara purata, mempunyai banyak kali kekayaan isi rumah hitam atau Hispanik. Mereka yang dilahirkan di bahagian atas atau bawah strata ekonomi biasanya tinggal di sana.

Walau bagaimanapun, keputusan kewangan yang anda buat mengenai tiga aspek utama dalam hidup anda boleh memberi impak outsize sama ada anda dapat membina kestabilan kewangan.

Berapa banyak pendidikan yang anda dapat

Orang yang mempunyai pendidikan lebih cenderung untuk mendapatkan lebih banyak wang dan mengumpulkan lebih banyak kekayaan. Jurang antara orang Amerika yang paling berpendidikan dan orang lain telah meningkat dengan ketara dalam beberapa tahun kebelakangan ini.

Pendapatan tahunan Median untuk keluarga yang diketuai oleh orang berusia 40 tahun ke atas - apabila kebanyakan telah menamatkan pendidikan mereka - pada umumnya menurun dari 1989 hingga 2013, menurut satu kajian oleh ahli ekonomi di Federal Reserve Bank of St. Louis. Pengecualian adalah untuk orang yang mempunyai ijazah sarjana atau profesional, yang pendapatan mediannya pada masa itu meningkat 4% kepada $ 116,265. Nombor ini diselaraskan untuk inflasi.

Perubahan kekayaan adalah lebih dramatik dalam tempoh 24 tahun itu. Menjelang 2013, nilai median bersih:

• Melonjak 45% kepada $ 689,100 untuk mereka yang mempunyai ijazah sarjana atau profesional
• Rose 3% kepada $ 273,488 bagi mereka yang mempunyai dua atau empat tahun darjah
• Turun 36% kepada $ 95,072 bagi mereka yang mempunyai diploma sekolah tinggi
• Jatuh 44% kepada $ 37,766 bagi mereka yang tidak menamatkan sekolah menengah

Tidak semua gelar dibayar dalam pendapatan yang lebih tinggi, dan beberapa pekerjaan yang dibayar dengan baik tidak memerlukan ijazah lanjutan. Sekiranya anda sedang mempertimbangkan untuk mendapatkan lebih banyak pendidikan, Jabatan Buruh A.S. mempunyai maklumat yang berguna, termasuk ijazah tuanya membayar terbaik, program perakuan yang membawa kepada pekerjaan yang baik dan data mengenai pekerjaan yang paling cepat berkembang.

»LEBIH: 47 Pekerjaan Yang Paling Berbayar di Amerika Syarikat pada tahun 2017

Sama ada anda berkahwin (dan berkahwin)

Orang yang berkahwin dan tidak bercerai mempunyai dua kali ganda nilai bersih rakan sebaya mereka yang tidak pernah berkahwin, menurut Jay Zagorsky, ahli ekonomi dan saintis penyelidikan di Ohio State University, yang mengkaji corak kewangan beribu-ribu orang dewasa yang lahir dari tahun 1957 hingga 1964 Ini bermakna pasangan suami isteri biasanya mempunyai kira-kira empat kali kekayaan isi rumah yang diketuai oleh orang tunggal. Kekayaan tunggal rakyat biasanya meningkat perlahan-lahan dari masa ke masa, sementara pasangan pasangan biasanya meningkat selepas perkahwinan.

Zagorsky mengatakan bahawa berkahwin "adalah cara yang bagus untuk meningkatkan nilai bersih anda," tetapi memberi amaran agar tidak mendapat idea untuk menjadi kaya.

"Jika anda membuat keputusan untuk membuat kesilapan, perceraian akan memusnahkan kekayaan anda," katanya.

Nilai bersih orang yang perceraian mulai terjun empat tahun sebelum perpisahan, penyelidikan Zagorsky yang diterbitkan pada tahun 2005 dijumpai. Sepuluh tahun kemudian, lelaki dan perempuan yang bercerai masih lebih teruk dari segi kewangan daripada yang tidak pernah berkahwin. (Lihat "Bagaimana untuk Menghapuskan Kewangan Anda dalam Perceraian.")

Sama ada anda memiliki rumah

Keputusan yang boleh memberi kesan terbesar ke atas kekayaan anda adalah sama ada anda membeli rumah - dan bergantung kepada itu.

Jurang kekayaan antara pemilik rumah dan penyewa sangat besar. Nilai bersih rata-rata pemilik rumah negara pada tahun 2013 adalah $ 195,400, berbanding dengan $ 5,400 untuk mereka yang tidak memiliki, menurut kajian Rizab Persekutuan. Nilai rumah yang semakin tinggi dapat membina kekayaan, tentu saja, tetapi juga aspek tabungan terpaksa memiliki rumah.

»LEBIH: Berapa banyak rumah yang boleh saya berikan?

Mengumpulkan pembayaran dan membayar hipotek akan meningkatkan ekuiti pemilik rumah - dan dengan itu kekayaan mereka. Penyewa boleh membina kekayaan yang sama, atau lebih, jika mereka melabur dalam pasaran saham yang bersamaan dengan bayaran pendahuluan ditambah dengan simpanan daripada menyewa dan bukan memiliki. Tidak ramai yang melakukannya.

Hubungan antara homeownership dan kekayaan berlaku walaupun dalam tahun-tahun sekitar krisis gadai janji, yang menghapuskan triliun dolar dalam ekuiti rumah dan menyebabkan lebih dari 4 juta rakyat Amerika kehilangan rumah mereka, para penyelidik untuk Pusat Kajian Perumahan Harvard University untuk Perumahan ditemui. Pemilik rumah mengakibatkan kekurangan sedikit untuk golongan minoriti dan keluarga berpendapatan rendah, tetapi "keuntungan secara purata masih positif dan besar," mereka menulis.

Tidak seperti perkahwinan, homeownership biasanya tidak meninggalkan orang yang lebih buruk jika ia tidak dapat dikekalkan, penyelidik mendapati. Mereka yang kembali menyewa - kerana, katakan, mereka kehilangan rumah untuk merampas - biasanya ditinggalkan dengan jumlah yang sama kekayaan mereka sebelum membeli rumah.

Sudah tentu, sesuatu yang benar secara purata tidak semestinya bermakna ia akan berlaku untuk anda. Walaupun anda seorang penyewa bercerai tanpa ijazah, anda boleh membina kekayaan jika anda memantau perbelanjaan, menyimpan secara tetap dan melabur untuk masa depan. Kemungkinan mungkin terhadap anda, tetapi anda boleh mengalahkannya.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.

Insight mengenai keputusan kewangan terbesar anda:

• Panduan Investmentmatome untuk membina kerjaya
• Lindungi kewangan anda semasa perceraian
• Menyewa vs memiliki, nyatakan mengikut negeri

Dikemaskini pada 6 Mac, 2018.