Membeli Rumah? Memperbaiki Kredit Anda Boleh Simpan Anda $ 7,420

Oleh Adam Funk

Ketahui lebih lanjut mengenai Adam pada Tanya Penasihat Investmentmatome

"Hei, Jurulatih, saya beli rumah," salah seorang pelanggan saya baru-baru ini memberitahu saya. "Saya perlu mengayunkan wang dari akaun pelaburan untuk digunakan untuk bayaran pendahuluan." Sebagai perancang kewangan, ini adalah mesej yang sangat menggembirakan untuk mendapatkannya.

Apabila pelanggan ini dirujuk kepada saya setahun setengah, dia berusia 33 tahun dan mempunyai pekerjaan yang baik untuk membuat $ 50,000 setahun. Dia juga mempunyai sedikit hutang: hanya $ 1,200 dia berhutang pada kereta dan $ 430 dalam akaun koleksi remeh dia akan membiarkan slip melalui retakan. Tetapi dia hanya mempunyai $ 5 dalam akaun simpanannya dan skor FICO 612.

Pada masa itu, dia tidak akan dapat membeli sebuah rumah dengan gadai janji konvensional. Hari ini, dia layak untuk gadai janji bernilai $ 100,000 dan cukup selamat untuk bayaran pendahuluan sebanyak $ 11,000.

Bagaimana ini berlaku? Kami memulakan dengan pelan kewangan yang komprehensif. Setelah berbincang dengannya mengenai keadaan khususnya, saya menghabiskan kira-kira 10 jam mengkaji semua dokumen kewangannya, termasuk pulangan cukai, polisi insurans dan manfaat pekerjaan. Saya berlari pengiraan dan meneliti cara dia dapat mengurangkan kos, memperbaiki kreditnya dan meningkatkan simpanan. Beberapa minggu kemudian, kami bertemu sekali lagi untuk meneruskan rancangan tersebut.

Membesarkan kredit

Apabila saya mengkaji keadaan kewangan klien saya, saya perhatikan bahawa dia membayar premium yang tinggi untuk insurans auto, lebih daripada $ 2,000 setahun. Saya cadangkan kita terlebih dahulu menyemak kreditnya untuk mengetahui sama ada ia mungkin menyumbang kepada premiumnya. Apabila kami menarik laporan FICO, kami mengetahui bahawa skor kreditnya adalah 612.

Untuk membantu dia memperbaiki kreditnya, saya membangunkan satu pelan permainan satu halaman yang terdiri daripada membayar kutipan dan membuka barisan kredit baru untuk memastikan ia memiliki portfolio kad kredit terbaik untuknya. Strategi saya memastikan bahawa dia dapat mengakses kredit yang mencukupi, sambil membatasi risiko penipuannya dan memberikannya alat untuk membina skor kredit yang hebat.

Meningkatkan rizab tunai

Satu lagi titik kelemahan pelanggan saya adalah kekurangan tabungan untuk kecemasan atau peluang yang berpotensi, seperti membeli rumah, perjalanan atau mempunyai keluarga. Saya mengesyorkan bahawa beliau membuka akaun pelaburan untuk merangsangnya mengenai perancangan untuk perkara-perkara penting ini.

Penjimatan untuk kecemasan tidaklah menyeronokkan, tetapi memikirkan semua perkara yang anda ingin lakukan kemudian dalam hidup boleh menjadikannya lebih bermanfaat. Dengan tinjauan yang lebih besar, pelanggan saya dapat mengenalpasti cara dia boleh menyimpan secara teratur, dan mula membuat deposit dari gajinya terus ke dalam akaun pelaburannya.

Penjimatan kadar gadai janji

Pemberi pinjaman gadai janji menilai peminjam mengenai beberapa faktor risiko yang berbeza, termasuk skor FICO mereka dan pembayaran turun yang mereka dapat berikan. Semakin tinggi skor anda dan semakin banyak yang anda boleh meletakkan, semakin baik kadar hipotek anda akan layak. Kerana peningkatannya dalam kedua-dua bidang ini, pelanggan saya tidak hanya dapat memperoleh pinjaman, tetapi untuk menyelamatkan ribuan transaksi.

Dengan pengiraan saya - berdasarkan sistem titik banyak peminjam menggunakan untuk menilai risiko dan menilai yuran yang mereka akan mengenakan peminjam - pelanggan saya dapat menjimatkan $ 3,860 dengan menaikkan skor FICOnya kepada 715. Itu menyumbang kepada pemberi pinjaman gadai janji tambahan yang dia ' d telah berlaku jika skornya adalah 620, jumlah peminjam minimum akan diterima. Begitu juga, dia menyelamatkan $ 3,560 dengan meletakkan 10% ke bawah. Itu menyumbang kepada kos tambahan yang akan ditanggungnya jika dia hanya meletakkan minimum 3% ke bawah.

Bahawa tambahan $ 7,420 akan mengambil bentuk kos penutupan pendahuluan tambahan atau kadar faedah yang lebih tinggi, yang akan mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

Ganjaran yang besar

Saya teruja dengan kemajuan yang telah dibuat oleh klien saya terhadap kemerdekaan kewangan. Mempunyai kedudukan kewangan yang lebih baik membolehkannya membeli rumah - dan ia menyelamatkannya beribu-ribu transaksi. Lebih penting lagi, saya percaya kejayaannya dalam perjalanan kewangan ini juga membantu mengukuhkan hubungan peribadinya. Pelanggan saya tidak akan tinggal di rumah barunya sahaja - teman wanitanya membantu dia memilihnya!

Imej melalui iStock.