Bagaimana Pelabur Boleh Mendapatkan Faedah Dari Pembiayaan Kereta Seterusnya mereka

Oleh Eric Jorgensen

Ketahui lebih lanjut mengenai Eric di laman web kami Tanya Penasihat

Apabila membeli kereta, anda mempunyai dua pilihan: mengambil pinjaman untuk membiayai pembelian atau membayarnya secara tunai. Terdapat kebaikan dan keburukan untuk setiap pendekatan, dan seperti keputusan kewangan, akhirnya bergantung pada apa yang paling sesuai untuk situasi anda.

Tetapi satu faedah pembiayaan penting ialah ia membebaskan wang untuk melabur. Oleh itu, jika anda mempunyai kredit yang baik dan merancang untuk membeli dengan segera, sementara kadar adalah rendah, pembiayaan pembelian anda boleh menjadi langkah yang lebih bijak.

Mari kita lihat bagaimana pembiayaan dan pelaburan boleh menjadi lebih menguntungkan dalam jangka panjang.

Bagaimana pembiayaan berfungsi

Apabila anda memohon pinjaman kereta, pemberi pinjaman akan melihat nilai kredit anda untuk menentukan berapa risiko anda sebagai peminjam. Faedah yang dikenakan ke atas pinjaman itu didorong oleh skor kredit anda: Semakin baik skor anda, semakin rendah kadar faedah dan menurunkan pembayaran anda. Jika anda mempunyai skor kredit purata di atas - katakan, lebih dari 750 - kemungkinan besar anda boleh mendapatkan kadar faedah yang sangat rendah; dalam beberapa keadaan, ia boleh serendah 0%.

Anda juga perlu memutuskan berapa lama anda mahu membuat pembayaran. Biasanya, julatnya adalah dari tiga hingga enam tahun, tetapi lebih baik tidak melebihi lima tahun. Semakin lama anda merentang pembayaran anda, semakin rendah bayaran bulanan akan - tetapi perhatikan bahawa istilah yang lebih panjang juga boleh membawa kadar faedah yang lebih tinggi.

Pembayaran bulanan anda juga berdasarkan jumlah wang yang anda bayar sebagai bayaran muka. Sebagai contoh, jika anda membeli kereta $ 30,000 tanpa wang ke bawah, dibiayai selama lima tahun pada kadar faedah 3.5%, anda boleh mengharapkan untuk membayar kira-kira $ 550 sebulan. Walau bagaimanapun, jika anda meletakkan $ 10,000 dan segala-galanya tetap sama, pembayaran anda akan jatuh kepada kira-kira $ 370 sebulan.

Jadi berapa banyak yang perlu anda bayar setiap bulan? (Perhatikan bahawa saya tidak bertanya berapa banyak yang anda mampu.) Pada hakikatnya, adalah lebih baik untuk menyimpan bayaran bulanan anda di bawah amaun yang anda mampu secara teknikal berasaskan semata-mata atas perbelanjaan dan pendapatan anda. Cukup fikirkan semua kos lain untuk memiliki kereta seperti penyelenggaraan, insurans, bahan bakar dan perbelanjaan lain yang mungkin timbul.

Saya cadangkan menjaga pembayaran kereta di bawah 5% daripada pendapatan bersih anda selepas cukai. Sebagai penasihat kewangan, perkara terakhir yang saya ingin dengar ialah seseorang tidak dapat menjimatkan wang kerana mereka "kereta miskin."

Manfaat pembiayaan terbesar: Melabur

Membayar tunai memerlukan penjimatan disiplin dalam baldi berisiko rendah - mungkin dana bon atau akaun simpanan hasil tinggi. Untuk membeli kereta bernilai $ 30,000, anda perlu berjimat kira-kira $ 470 sebulan dalam tempoh lima tahun, dengan mengambil kadar pulangan sebanyak 3%, atau $ 500 sebulan dengan kadar faedah 0%. Bagi ramai, itu adalah jumlah yang cukup tinggi memandangkan keperluan simpanan yang lain.

Kereta baru menyusut dengan cepat, beberapa anggaran sebanyak 20% apabila anda memandu lot, 30% menjelang akhir tahun, dan 50% dalam tempoh tiga tahun. Bukan idea yang baik untuk mengambil sejumlah besar wang tunai dan tenggelamkannya ke aset yang akan segera kehilangan nilai.

Persekitaran kadar faedah rendah hari ini menjadikan pembiayaan, bukannya membayar tunai, pilihan menarik.

Anggapkan anda telah menentukan amaun yang boleh anda belanjakan setiap bulan dan boleh membeli kereta dengan meletakkan tidak ada wang, atau jumlah minimum yang kosong. Ini membolehkan anda melabur, atau terus melabur, wang yang anda boleh gunakan sebagai bayaran pendahuluan.

Menggunakan contoh di atas: Kalau bukan menggunakannya sebagai bayaran pendahuluan, anda melabur $ 10,000 selama lima tahun pada kadar purata tahunan sebanyak 6%, dana anda akan meningkat kepada hampir $ 13,400, potensi $ 3,400 keuntungan. Sekiranya anda menggunakan $ 10,000 sebagai bayaran pendahuluan pada kereta dan kemudian melabur perbezaan $ 180 sebulan dalam pembayaran kereta anda ($ 550 - $ 370) di bawah keadaan yang sama, dana anda akan meningkat kepada kira-kira $ 12,400, keuntungan $ 2,400 dari asal jumlah bayaran ke bawah.

Perhatikan bahawa apabila anda melabur, tidak ada jaminan bahawa pasaran akan berfungsi dengan baik dan wang anda akan berkembang. Tetapi semakin lama anda menyimpan wang anda melabur, semakin baik peluang anda untuk melihat pulangan yang positif.

Pada tanda lima tahun, faedah ke atas pinjaman kereta boleh membatalkan keuntungan pelaburan. Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan $ 10,000 dari akaun pelaburan anda untuk bayaran pendahuluan, anda akan kehilangan sebarang keuntungan melebihi lima tahun dan lebih banyak sepanjang hayat anda. Semasa persekitaran kadar faedah yang rendah, seperti yang kita ada sekarang, lebih masuk akal untuk meminimumkan pembayaran ke bawah dan membiarkan pelaburan anda menjadi lebih kompleks.

Sekiranya anda membayar tunai 100%, anda terlepas peluang untuk melabur dan mengembangkan dana tersebut dan anda perlu membina simpanan baru.

Kelemahan kepada pembiayaan

Faedah

Selain daripada harga belian, kos lain yang perlu dipertimbangkan apabila anda membiayai kereta adalah berapa banyak wang yang akan anda bayar dalam bunga sepanjang tahun pinjaman anda. Dengan pinjaman lima tahun, tiada wang turun dan kadar 3.5%, anda membayar kira-kira $ 2,750 tambahan sepanjang hayat pinjaman, menjadikan jumlah keseluruhan kereta $ 32,750; ini meningkat kepada kira-kira $ 6,900 pada faedah 8.5%, menjadikan jumlah kos $ 36,900.

Dan ambil perhatian bahawa jika anda membeli sebuah kereta baru sebelum kereta lama anda dibayar sepenuhnya, dalam kebanyakan kes anda akhirnya melambung hutang anda ke pinjaman baru, meningkatkan apa yang anda bayar, dan seterusnya meningkatkan jumlah yang anda bayar setiap bulan.Ia juga bermakna terdapat potensi untuk jurang yang ketara antara nilai kereta baru (apa yang akan anda dapatkan dari insurans sekiranya berlaku kemalangan) dan apa yang anda berutang. Katakan anda membeli kereta $ 30,000 dan anda masih berhutang $ 7,500 pada kereta lama anda. Ini bermakna anda membiayai $ 37,500, tetapi yang terbaik yang anda harapkan untuk dilindungi oleh insurans ialah $ 30,000.

Kos insurans

Juga tahu bahawa apabila anda mempunyai pinjaman, anda mungkin dikehendaki untuk mendapatkan liputan insurans auto lengkap, walaupun untuk kereta terpakai yang mungkin tidak berbaloi. Apabila anda memiliki kereta secara langsung, anda menentukan jumlah dan jenis insurans yang hendak dibeli. Ini bermakna anda tidak mempunyai peluang untuk mengurangkan perbelanjaan bulanan anda dengan membeli insurans berdasarkan keperluan anda dan bukannya apa yang termaktub dalam istilah pinjaman.

Kadar turun naik

Walau bagaimanapun, ia juga penting untuk diingat bahawa kadar faedah tidak akan kekal rendah selama-lamanya. Ini bermakna pembayaran akan lebih tinggi pada masa akan datang dan boleh membiayai pilihan yang lebih mahal. Dan ingatlah, jika anda tidak mempunyai skor kredit yang cukup tinggi, anda juga tidak akan mendapat faedah untuk mendapatkan kadar yang rendah pada pinjaman anda. Dalam kes ini, anda perlu meletakkan lebih banyak wang untuk memacu pembayaran bulanan ke bawah, menjadikan pembiayaan kurang menarik.

Ada banyak pemboleh ubah yang perlu dipertimbangkan ketika memutuskan cara membeli sebuah kereta, dan akhirnya bergantung pada situasi anda dan berapa banyak yang anda dapat dengan realistik. Dengan membiayai kereta anda dan melabur jumlah yang anda akan gunakan sebagai wang ke bawah, anda berpotensi membuat lebih daripada sekiranya anda membayar sebahagian atau kesemuanya terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, ini hanya berfungsi jika anda benar-benar melabur wang dan tidak membelanjakannya pada sesuatu yang lain.

Eric Jorgensen adalah perancang kewangan yuran dengan MainStreet Financial Planning di Silver Spring, Maryland.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.