Kembali Pulangan 1.5% Adalah Standard Emas Baru dalam Kad Kredit

Kad kredit dengan kadar ganjaran sebanyak 1.5% telah pergi dari novel kepada normal.

Hari ini, pengguna boleh mendapatkan kad bayaran tahunan yang menawarkan tunai sebanyak 1.5% pada setiap pembelian daripada beberapa penerbit utama - termasuk American Express, Capital One, Barclaycard, Chase, Wells Fargo dan A.S. Bank. Citi menawarkan kadar yang lebih tinggi: 1% untuk setiap dolar yang anda belanjakan dan 1% lagi untuk setiap dolar yang anda bayar.

Jika anda mengelakkan caj faedah, kad-kad ini boleh menghasilkan beratus-ratus dolar setiap tahun dalam ganjaran tanpa memerlukan sebarang perbelanjaan tambahan. Mereka juga memberi isyarat perubahan besar dalam industri kad kredit.

"Untuk masa yang lama, 1% telah dilihat sebagai lantai," pakar kad kredit Investmentmatome, Sean McQuay berkata pada 2016, apabila trend itu benar-benar mula memegang.

Bagaimana kita mendapat 1.5%

Setiap trend kad kredit besar bermula dengan satu penerbit. Sekiranya ciri itu adalah hit dengan pemegang kad, penerbit lain akan memperkenalkannya juga.

"Semua orang melompat di kereta," kata Tiffani Montez, seorang penganalisis kanan bagi firma perunding perbankan Aite Group. "Tetapi, sebagai kemajuan yang berlaku lagi, segala-galanya mula meruncing, dan di sana menjadi normal baru untuk apa yang dapat diterima untuk kembali wang tunai. Kemudian [penerbit] pergi mencari sumber baru pembezaan, seperti pemantauan kredit dan penebusan ganjaran geseran."

Kad Capital One® Quicksilver® - 0% Intro APR selama 15 Bulan memulakan kerjaya pada tahun 2013, menawarkan 1.5% kembali tunai dan yuran tahunan $ 0 untuk tahun pertama, kemudian $ 95. Capital One juga menawarkan versi kad untuk orang yang mempunyai kredit yang adil, yang mempunyai kadar ganjaran yang sama tetapi yuran tahunan $ 39.

Panggil tawaran yang melancarkan seribu kad kadar rata. Dalam tempoh tiga tahun akan datang, penerbit utama lain mengikutinya, memberikan kami Citi^® Kad Tunai Kedua - Tawaran 18 bulan BT, Cashcovercard World Mastercard® Barclaycard, Chase Freedom Unlimited®, Kad Wisa Wells Fargo Cash Wise dan American Express Bank Auction 365 Aica. Dan AmEx sendiri memanjat naik dengan American Express Cash Magnet ™ Card pada 2018. Kad ini membezakan diri mereka dengan bonus pendaftaran mereka, 0% APR tempoh dan pilihan penebusan. Tetapi kecuali untuk Citi^® Kad Tunai Kedua - Tawaran 18 bulan BT, yang memberi kadar ganjaran yang lebih tinggi, semuanya membuat asas asas yang sama kepada pengguna.

Ia tidak terlalu berbeza dari yang berlaku 30 tahun yang lalu apabila kad mula mengiklankan "sehingga 1% kembali."

Pada tahun 1986, Sears memperkenalkan kad Discover yang pertama. Ia membayar ganjaran "sehingga 1% kembali," tawaran yang lebih murah daripada mana-mana kad lain pada masa itu. Tetapi program itu rumit. Ia memberi pengguna:

• Pulangan tunai 0.25% pada $ 1,000 yang pertama dibelanjakan.
• Pulih 0.5% pada seterusnya $ 1,000.
• Wang tunai 0.75% kembali pada $ 1,000 selepas itu.
• 1% ke atas perbelanjaan melebihi $ 3,000.

Kad itu berjaya, dan penerbit lain menumpuk dengan kad tanpa wang tunai mereka sendiri. Mereka menaikkan kadar ganjaran dari "sehingga 1%" kepada "sehingga 2%." Dan mereka menambah topi yang mengehadkan berapa banyak pemegang kad boleh mendapat.

Kad ini tidak lagi wujud. Kad 1.5% telah mengambil tempat mereka - dan mereka kepala dan bahu di atas apa yang dianggap "baik" pada tahun 90-an, tanpa sistem rumit untuk menaikkan kadar wang tunai dan topi hadiah tahunan.

Dengan gandingan kad 1.5% dengan kad peringkat moden - yang menawarkan kadar pulangan tunai sebanyak 3%, 5% atau lebih kepada kategori tertentu dan 1% dari segala yang lain - anda boleh meningkatkan kadar gabungan tunai anda melebihi 1.5%. Tetapi tanpa persaingan penerbit yang sengit selama beberapa dekad, kad-kad ini mungkin tidak wujud sama sekali.

"Ia selalu memerlukan satu orang untuk menolaknya sedikit lebih tinggi, dan akhirnya, yang lain akan melakukan perkara yang sama," kata Montez.

»LEBIH: Kad kredit tunai balik terbaik kami

Apa yang akan datang? Mungkin tidak 2%

Setiap kali anda melihat banyak kad kredit membuat tawaran yang sama - kembali wang sebanyak 1.5% dan tiada yuran tahunan, contohnya - anda tahu sesuatu akan berubah. Tetapi sukar untuk meramalkan apa yang mungkin berlaku.

Berdasarkan kadar pulangan tunai dalam beberapa dekad yang lalu, anda mungkin berfikir bahawa kembali tunai 2% adalah trend seterusnya. Dan kami telah melihat kad yang menawarkan sesuatu yang serupa, termasuk Citi^® Kad Tunai Kedua - tawaran 18 bulan BT. The Visa Signature Rewards Fidelity juga memberi anda kadar ganjaran sebanyak 2% jika anda mendepositkan pendapatan anda dalam akaun Fidelity anda - bukan wang tunai tradisional, tetapi cukup dekat.

Tetapi setakat ini, kad-kad ini adalah pendengar.

"Banyak bank tidak menjana ekonomi untuk menyamai kadar ganjaran itu," kata McQuay. "Saya rasa 1.5% akan menjadi max yang akan kita lihat daripada majoriti penerbit."

Tetapi ada kelemahan. Memandangkan lebih banyak penerbit melepaskan kad kredit sebanyak 1.5%, pilihan pengguna menjadi lebih homogen. Ini boleh membuat lebih sukar untuk memilih kad. Ia juga membuat kesulitan bagi sesetengah penerbit untuk menonjol.

"Saya fikir bank perlu berbuat lebih banyak untuk membezakan diri dalam kategori 1.5% ini. Terdapat beberapa kad, dan semuanya tidak dapat dibezakan, "kata McQuay.

Bagaimana untuk memilih kad kredit balik tunai kadar rata

Selagi penerbit berpegang dengan kadar ganjaran sebanyak 1.5%, berikut adalah cara anda boleh mendapatkan tawaran terbaik:

Mengutamakan nilai jangka panjang. Kad yang membayar 1.5% adalah hebat. Tetapi jika anda layak untuk mendapatkan kad yang lebih murah hati, pilih salah satu itu.

Sekiranya ikatan itu, fikirkan jangka pendek. Jika anda tidak boleh mendapatkan kad tanpa bayaran yang menawarkan lebih daripada 1.5%, gunakan ciri tambahan kad sebagai pengikat tiebreaker. Rancang untuk mengimbangi imbangan selama beberapa bulan? Cari kad dengan tempoh 0% APR yang baik. Perjalanan ke luar negara? Pergi dengan yang tidak mengenakan yuran transaksi asing. Jika tidak, pilih kad dengan bonus pendaftaran terbesar. Jika anda membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan, kadar faedah tidak akan membuat perbezaan.

Sebaik sahaja anda mendapat kad kadar rata, gunakannya untuk semua pembelian yang tidak termasuk dalam kategori bonus kad kredit anda yang lain. Anda tidak perlu menyelesaikan "1% pada segala-galanya" lagi.

Claire Tsosie adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh A.S. News & World Report.