Senarai Semak untuk Rancangan Kewangan Anda

Oleh Michael Chamberlain, AIF, CFP

Ketahui lebih lanjut mengenai Michael di laman web kami Tanya Penasihat

"Apa yang ada di dompet anda?" Kebanyakan semua orang telah mendengar soalan yang dikemukakan dalam iklan untuk kad kredit Capital One. Ia cukup menarik, tetapi mungkin persoalan yang lebih penting ialah: Apa yang ada dalam rancangan kewangan anda?

Tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan kepada soalan ini. Secara umumnya, sebab untuk mempunyai pelan kewangan adalah untuk mengimbangi keperluan semasa anda dengan keperluan dan matlamat masa depan anda. Dan setiap orang mempunyai matlamat dan keperluan yang berbeza.

Malangnya, beberapa individu mempunyai rancangan kewangan yang komprehensif, yang menyatukan semua unsur kehidupan kewangan mereka. Ketidakupayaan ini untuk melihat gambar yang lengkap boleh menyebabkan orang ramai membuat kesilapan yang sangat mahal. Intinya adalah bahawa ramai orang akan gagal untuk mencapai kehidupan kewangan yang mereka mahu semata-mata kerana mereka gagal untuk membuat dan mengikuti rancangan untuk mendapatkan mereka di sana.

Apa yang berlaku dalam rancangan

Secara umumnya, pelan kewangan mempunyai dua bahagian: apa yang kita sebut sebagai "elemen pertahanan" dan "unsur-unsur yang menyinggung perasaan." Di bawah adalah senarai semak yang boleh anda gunakan. Cetak dan tandakan tanda di sebelah setiap item yang sesuai untuk alamat dalam pelan kewangan anda sendiri.

Unsur-unsur defensif pelan kewangan mungkin termasuk:

• Memahami di mana wang anda pergi (juga dikenali sebagai analisis aliran tunai)
• Mengekalkan dan menyemak dokumen perancangan harta tanah (Ini termasuk kuasa wakil, amanah, wasiat, arahan penjagaan kesihatan, borang pelepasan HIPAA dan dokumen lain.)
• Mitigasi Risiko (Adakah anda mempunyai polisi insurans yang sesuai yang melindungi anda dari kerugian kewangan? Dan adakah anda membayar lebih untuk liputan?)
• Mendapatkan isu hutang yang terkawal
• Perancangan cukai (Adakah anda membayar cukai pendapatan paling sedikit?)

Unsur-unsur yang menyinggung pelan kewangan mungkin termasuk:

• Perancangan pembelian rumah
• Perancangan pendidikan kanak-kanak
• Perancangan persaraan
• Analisis portfolio pelaburan semasa anda
• Penilaian toleransi risiko pelaburan
• Menentukan peruntukan aset yang ideal
• Mewujudkan penyata dasar pelaburan
• Mendapatkan cadangan pelaburan khusus
• Perancangan opsyen saham
• Pemberian amal
• Perancangan warisan
• Topik lain yang khusus untuk matlamat dan situasi anda

Kebanyakan orang mendapat nasihat hanya sebahagian daripada kehidupan kewangan mereka. Ramai individu mempunyai peguam merancang harta pusaka, contohnya, atau seorang profesional cukai atau seseorang untuk mengendalikan perkara-perkara insurans atau memberi nasihat pelaburan. Nasihat yang mereka terima sering tidak lengkap dan terputus-putus, kerana tiada siapa mengambil gambaran kewangan keseluruhan.

Akibatnya, banyak boleh jatuh melalui retakan. Anda mungkin melebihkan rumah besar, misalnya, tidak menyedari bahawa ini bermakna anak-anak anda perlu meminjam wang untuk pendidikan mereka, atau anda perlu melengahkan persaraan. Matlamat kewangan anda saling berkaitan, tetapi sering nasihat orang tidak.

Mencari seorang perancang untuk membantu

Jadi di manakah anda pergi untuk membangunkan satu pelan yang menggabungkan setiap elemen kehidupan kewangan anda? Anda akan dilayan dengan baik oleh penasihat yang mempunyai perakuan Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP). Ini dikhaskan untuk profesional berpengalaman yang terlatih dalam semua bidang perancangan kewangan, telah meluluskan ujian komprehensif, mematuhi kod etika dan menyelesaikan pendidikan berterusan tetap. Untuk mencari profesional CFP pergi ke CFP.net.

Apabila memilih seorang penasihat, ketahui bagaimana dia dibayar. Penasihat "hanya bayaran" mengecaj anda untuk kerja mereka bagi pihak anda, berdasarkan berapa banyak masa yang terlibat. Apa yang penting ialah penasihat anda tidak seharusnya menerima pampasan dari mana-mana sumber selain daripada anda.

Sesetengah orang memanggil penasihat mereka, tetapi sebenarnya mereka hanya jurujual. Mereka mendapat komisen apabila mereka menjual produk seperti insurans atau pelaburan. Masalah dengan pendekatan ini ialah anda tidak pernah tahu sama ada cadangan itu adalah untuk kepentingan anda atau jurujual.

Penasihat berdaftar hibrid atau berdua boleh memungut bayaran dan mengutip komisen. Ini menjadikannya sangat sukar untuk membezakan nasihat yang tidak berat sebelah daripada apa yang pada asasnya adalah jualan jualan.

Ramai penulis perancangan kewangan dan organisasi pengguna mencadangkan pendekatan "fee-only" kerana ia membantu mengurangkan konflik kepentingan yang berkaitan dengan komisen. Kedua-dua organisasi yang paling kerap dicadangkan ialah Rangkaian Perancangan Garrett dan Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Nasional, kerana ahli adalah penasihat bayaran sahaja.

Salah satu kata-kata kegemaran saya ialah "Anda boleh mempunyai apa-apa anda mahu, tetapi anda tidak boleh semuanya anda mahu. " boleh Bagaimanapun, bekerja untuk mempunyai banyak kelebihan. Mempunyai pelan kewangan yang komprehensif dapat memberikan panduan, memberi anda ketenangan pikiran dan lebih baik membolehkan anda mencapai matlamat anda. Oleh itu, buatlah kerja pada senarai semak anda hari ini.

Imej melalui iStock.