Kelas 2016, Berikut adalah Cara Menyediakan 401 (k)

401 … apa?

Tidak ada rasa malu jika itu adalah pemikiran pertama yang datang ke fikiran apabila dibentangkan dengan faedah ini pada pekerjaan pertama anda selepas tamat pengajian. Ia dinamakan sempena seksyen kod cukai, dan IRS dapat menyelamatkan kita semua kesedihan dengan menyebutnya apa: akaun simpanan persaraan yang ditaja oleh majikan.

Keindahan 401 (k) - dan mengapa anda perlu mendengar apabila anda sampai ke bahagian orientasi pekerjaan anda - adalah membenarkan anda menghantar wang terus dari gaji anda ke akaun pelaburan itu, sebelum cukai dikeluarkan. Lebih baik lagi, sekurang-kurangnya sebahagian daripada sumbangan tersebut sepadan dengan syarikat anda. (Nama lain untuk itu: wang percuma.)

Jika anda ditawarkan salah satu daripada akaun ini, anda harus mengambilnya. Mendapatkan bola yang menjimatkan masa persaraan tidak hanya meletakkan masa di sisi anda - lebih awal anda bermula, semakin cepat anda akan mula membina kekayaan - ia juga memulakan proses mengubah penjimatan menjadi tabiat. Di sisi lain, semakin lama anda memadamkannya … semakin lama anda akan memadamkannya.

Asas-asas dari 401 (k)

Ada beberapa perkara yang perlu anda ketahui mengenai akaun semacam ini. Sumbangan anda diperuntukkan untuk persaraan, dan kerana ia dibuat pra-cukai, IRS memegang mereka dengan pegangan yang ketat. Dalam kebanyakan kes, anda akan dikenakan cukai penalti dan cukai 10% jika anda menarik wang sebelum umur 59½ tahun. Tetapi jika anda membuatnya ke garisan penamat, anda akan mempunyai periuk wang yang telah menaikkan cukai; apabila anda membuat pengeluaran, disebut pengedaran, maka wang tersebut akan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

Jangan biarkan penalti itu menakutkan anda, kata Brian McCann, perancang kewangan yang disahkan dan pengasas Bootstrap Capital di San Francisco. "Ketakutan yang ada pada orang adalah bahawa mereka memerlukan wang. Itulah ketakutan yang sah, tetapi jika syarikat anda menawarkan perlawanan dan anda telah melabur sehingga itu, kecuali kadar cukai anda ditambah penalti melebihi 50%, anda masih akan berjalan ke depan "jika anda perlu mengetuk akaun awal.

Itu tidak bermakna anda harus mencairkan akaun itu, dan ia menganggap dolar padanan majikan anda terletak hak, yang bermaksud wang itu adalah milik anda, walaupun anda meninggalkan pekerjaan anda. Sesetengah syarikat menawarkan perlawanan mereka pada jadual peletakan yang menghendaki anda tinggal beberapa tahun untuk menyimpan wang itu. (Wang yang anda sumbangkan dari gaji anda sentiasa milik anda; jika anda meninggalkan pekerjaan, anda boleh melancarkan 401 (k) anda ke IRA, atau majikan anda yang seterusnya membolehkan anda menggulung wang itu ke dalam 401 (k) rancangan di sana.)

Pertandingan majikan biasa ialah 50% atau 100% daripada sumbangan anda, sehingga batas, sering 3% hingga 6% dari gaji anda.

Menentukan berapa banyak yang akan menyumbang

Anda mungkin merasa seperti anda mempunyai banyak saluran pada anggaran anda: Pinjaman pelajar, sebagai contoh, ditambah dengan beban menguruskan perbelanjaan bulanan pada anda sendiri untuk apa yang pertama kalinya. Anda kini tahu mengapa ibu bapa anda menegaskan keluar cahaya apabila anda meninggalkan bilik.

Tetapi sumbangan 401 (k) harus diambil kira dalam belanjawan anda seperti perbelanjaan lain, dan dalam kebanyakan kes, ia harus diprioritaskan sebelum membayar tambahan pinjaman pelajar, kata McCann.

"Jika anda boleh mendapatkan lebih banyak pelaburan daripada membayar faedah pinjaman anda, membuat bayaran minimum pinjaman, kemudian maxkan majikan anda kepada 401 (k) anda. Perlawanan majikan adalah pulangan 100%, dan anda tidak mendapat apa-apa di mana-mana, jadi ia bodoh untuk tidak mengambilnya."

Jadi itulah pedoman pertama. Sebaik sahaja anda telah menangkap perlawanan itu, anda boleh memberi perhatian tambahan terhadap pinjaman pelajar anda, atau anda boleh membuka IRA dan terus melabur di sana, di mana anda akan mempunyai pemilihan pelaburan yang lebih luas, berpotensi pada kos yang lebih rendah. (IRA boleh menjadi perhentian pertama anda jika majikan anda tidak menawarkan pelan persaraan.)

»Ketahui lebih lanjut: Cara menyimpan untuk persaraan

Memilih pelaburan anda

Bahawa wajah bayi bukan satu-satunya manfaat untuk menjadi muda: Anda mampu mengambil lebih banyak risiko pelaburan, yang bermakna anda boleh meletakkan sebahagian besar wang anda ke arah saham atau dana ekuiti.

Dana memegang bakul pelaburan, jadi anda tidak memilih satu stok atau bon, tetapi beratus-ratus mereka dalam kategori tertentu. Dana besar-besaran A.S., sebagai contoh, akan memegang stok syarikat-syarikat besar - anda meneka - A.S.

»Ketahui lebih lanjut: Panduan kami untuk melabur 101

Secara umum, 401 (k) menawarkan pilihan pelaburan yang ketat, mungkin 10 hingga 20 pilihan dana. Sesetengah akan mempunyai nisbah perbelanjaan yang tinggi, yang merupakan istilah lain untuk yuran tahunan yang dikenakan kepada pelabur oleh dana bersama. Ini boleh berkisar dari bawah 0.10% hingga 1% atau lebih: Nisbah perbelanjaan 0.50% bermakna anda akan membayar $ 5 untuk setiap $ 1,000 yang anda melabur.

Matlamat anda adalah untuk mengekalkan kos yang rendah, yang selalunya bermaksud memilih dana indeks dan dana tukaran mata wang melalui dana bersama secara aktif diuruskan. Bekas trek indeks - katakanlah, S & P 500 - tanpa pengawasan seorang pengurus profesional, yang bererti mereka biasanya lebih rendah. Kemudian anda ingin mempelbagaikan bukan hanya oleh industri, tetapi secara global, kata McCann.

Dan jika semua ini membuat anda menyesal semua kelas ekonomi yang dilangkau? 401 (k) anda mungkin menawarkan pilihan dana tarikh sasaran, yang mungkin mempunyai nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi tetapi secara kepelbagaian dan direka bentuk secara automatik untuk mengimbangi untuk mengambil risiko yang kurang seperti umur anda.Pilih satu dengan tahun atas nama yang paling hampir dengan tarikh persaraan anggaran anda, atau meniru pegangan dana untuk membina portfolio anda sendiri.

Akhirnya, bekerja untuk menyimpan lebih banyak. Cara paling mudah untuk melakukannya: Meningkatkan sumbangan persaraan anda setiap kali anda mendapat kenaikan.

»Berapa banyak yang perlu anda simpan? Rujuk kalkulator 401 (k) Investmentmatome

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh USA Today College.