5 Hacks Pintar untuk Membeli Insurans Hayat

Sekiranya anda membeli kerap untuk insurans hayat, anda akan menjadi pengguna yang berpengetahuan, mempelajari teknik yang membantu anda mendapatkan nilai terbaik untuk wang anda. Tetapi kebanyakan kita membeli insurans hayat jarang - mungkin hanya sekali dalam hidup kita - dan mungkin tidak pernah tahu jika kita membuat kesilapan di sepanjang jalan.

Berikut adalah lima strategi untuk membeli insurans hayat, terkenal kepada orang dalam industri, yang boleh membantu anda "menggodam" cara anda untuk menurunkan harga atau liputan yang lebih baik.

1. Lihat jika membeli lebih banyak mungkin kos anda kurang

Anda boleh membeli barangan runcit secara pukal untuk mendapatkan diskaun, jadi mengapa tidak melakukan perkara yang sama apabila anda membeli insurans hayat? Penanggung insurans biasanya mempunyai ambang di mana "kos per seribu dolar" dalam liputan turun, kadang-kadang secara dramatik. Apa ini bermakna untuk anda: Mungkin premium tahunan anda mungkin lebih rendah apabila anda membeli dasar yang lebih besar.

[Sebut harga insurans jiwa boleh didapati melalui Alat Perbandingan Insurans Hayat laman web kami.]

"Ia bukan penurunan harga secara beransur-ansur dari $ 100,000 hingga seterusnya $ 100,000," kata Chris Huntley, pengarah pemasaran di JRC Insurance Group di San Diego. "Terdapat band, dan syarikat memberikan harga rehat pada tahap tertentu."

Secara praktikal, sekiranya harga penanggung insurans jatuh pada $ 250,000, itu bermakna polisi $ 250,000 boleh mempunyai premium yang lebih rendah daripada dasar $ 225,000. Tetapi band tidak sama di setiap syarikat, kata Huntley. Ada yang akan memecah harga pada $ 250,000, beberapa di $ 500,000, beberapa di $ 1 juta di liputan. Huntley berkata anda harus mencari faedah kematian penanggung insurans hayat anda "tempat yang manis."

Ia bijak untuk mencapai $ 100,000 seterusnya apabila anda mendapat sebut harga juga. Contohnya, jika anda sedang mencari dasar $ 450,000, dapatkan juga sebut harga $ 500,000. Ejen yang berpengalaman akan melakukan ini tanpa diminta kerana mereka akan terbiasa dengan kumpulan harga.

Walaupun anda sedang mencari dasar kecil kurang dari $ 100,000 dalam liputan, pastikan anda mendapatkan sebut harga insurans hayat sebanyak $ 100,000. Kerana terdapat lebih banyak persaingan untuk pelanggan yang ingin liputan $ 100,000 dan ke atas, anda akan hampir selalu mendapat kesepakatan yang lebih baik, kata Huntley.

2. Bekerja dengan ejen bebas

Mengambil pendekatan diri sendiri untuk membeli insurans hayat dengan membeli-belah dalam talian adalah pilihan yang baik untuk ramai pengguna. Tetapi jika anda tidak berada dalam kesihatan yang sempurna, ia mungkin bukan pilihan terbaik. Syarikat insurans menggunakan harga yang sangat berbeza untuk pelbagai keadaan perubatan dan faktor risiko yang lain.

"Dalam insurans hayat, nama permainan adalah tahap kesihatan yang lebih baik yang anda dapat, lebih baik premium," kata Huntley. "Anda mahu pergi ke syarikat penerbangan yang paling lembut mengenai keadaan kesihatan anda."

Ejen-ejen bebas akan membeli pasar bagi anda untuk mencari syarikat insurans itu. Mereka juga boleh mencari syarikat insurans yang paling "mesra" untuk pekerjaan berisiko tinggi, pelan perjalanan asing atau apa-apa lagi yang boleh menjejaskan kadar anda.

3. Dasar 'tangga' untuk memenuhi kewajiban kewangan

Sekiranya anda membeli insurans hayat jangka panjang, anda biasanya mahukan istilah dasar yang cukup lama untuk menampung kewajipan kewangan anda yang paling lama. Sebagai contoh, jika anda ingin melindungi gadai janji yang berlangsung selama 27 tahun lagi, anda akan membeli polisi jangka hayat selama 30 tahun.

Tetapi bagaimana jika tanggungjawab kewangan utama anda berakhir pada masa yang berlainan selama beberapa dekad? Daripada membeli satu polisi yang sangat besar untuk menampung segala-galanya, anda mungkin membeli pelbagai dasar yang berbeza panjang, masing-masing bertepatan dengan akhir hutang besar atau keperluan kewangan yang lain. Ini sering disebut sebagai tangga, lapisan atau mengejutkan. Jumlah liputan polisi akan mencerminkan wang yang diperlukan untuk membayar obligasi tertentu.

Katakan anda berusia 35 tahun, dengan 15 tahun tinggal di gadai janji anda. Anda mungkin membeli dua dasar:

• Dasar 15 tahun untuk menampung gadai janji.
• Polisi 30 tahun untuk menampung penggantian pendapatan sehingga anda bersara pada umur 65 tahun.

Dengan cara ini, anda tidak terlalu menginsuranskan diri sendiri dengan membayar satu polisi besar yang meliputi hutang yang akan lama berlalu pada saat polisi berakhir. Polisi insurans hayat kekal, yang selagi anda tinggal, juga boleh menjadi sebahagian daripada tangga. Sekiranya anda sedang menilai tangga, rujuk penasihat kewangan untuk membantu anda merancang.

4. Tambah penunggang penyakit kronik - secara percuma

Penunggang adalah satu cara melampirkan tambahan kepada polisi insurans hayat anda. Huntley berkata kebanyakan penunggang tidak bernilai harganya, tetapi ada satu yang dia cadangkan: penunggang penyakit kronik, yang mana beberapa penanggung insurans menawarkan tanpa bayaran. Ketersediaan adalah terhad terutamanya kepada insurans hayat kekal.

Dengan penunggang ini, jika anda mengalami penyakit kronik, anda boleh mengakses manfaat kematian anda pada awal. Ia tidak menambah wang tambahan kepada dasar anda; Sebaliknya, ia membolehkan anda menarik manfaat anda semasa anda masih hidup. Ahli waris anda akan menerima baki yang lain. (Ini berbeza dengan penunggang penjagaan jangka panjang.)

Ini lebih baik daripada penunggang "pesat manfaat kematian", yang membolehkan anda mengakses manfaat kematian hanya jika anda mempunyai penyakit terminal. Rider penyakit kronik terpakai kepada lebih banyak keadaan, walaupun ia mungkin memerlukan seorang doktor mengesahkan bahawa keadaan itu mungkin akan bertahan seumur hidup anda.

5. Lampirkan pemeriksaan ke permohonan anda

Anda tidak perlu menunggu sehingga polisi insurans hayat anda dikeluarkan untuk mengunci liputan. Proses pengunderaitan boleh mengambil masa beberapa minggu, terutamanya jika penanggung insurans anda perlu menunggu pejabat doktor anda untuk menghantar rekod perubatan, atau jika pengunderaitan memerlukan maklumat tambahan.

Dalam masa yang sama, anda boleh mendapatkan perlindungan "sementara" segera dengan menghantar bayaran untuk premium bulan pertama anda dengan permohonan insurans hayat anda. Cari "Resit Insurans Hayat Sementara" dengan permohonan anda, yang mempunyai cetakan yang baik mengenai peraturan untuk liputan sementara.

Menghantar dalam premium bulan pertama memastikan bahawa benefisiari anda mempunyai perlindungan insurans semasa anda menunggu roda proses permohonan untuk beralih.

Walaupun anda bercadang membayar bil insurans hayat setiap tahun ke depan, anda hanya perlu menghantar satu bulan premium untuk mengambil keuntungan dari insurans sementara. Walau bagaimanapun, tidak ada keperluan untuk anda melakukannya.

Alat insurans hayat laman web kami dapat membantu anda mencari jumlah perlindungan yang tepat dan membandingkan harga.

Amy Danise adalah editor di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Imej melalui iStock.