Bagaimana Perubahan Iklim Mempengaruhi Insurans Pemilik Rumah

Sekiranya perubahan iklim berterusan pada trend semasa, menjelang akhir abad ke-20 bencana alam seperti Badai Katrina dan Hurricane Sandy yang lebih baru mungkin menjadi lebih biasa. Satu kajian oleh Climate Central mencadangkan 147 juta hingga 216 juta orang di seluruh dunia tinggal di kawasan yang akan berada di bawah paras laut atau pada paras banjir kronik menjelang akhir abad ke-21, termasuk lebih daripada 3 juta rakyat Amerika.

Kejadian cuaca yang membinasakan lebih kerap berlaku kerana kesan perubahan iklim menjadi lebih jelas. Ada langkah tambahan pemilik rumah yang boleh diambil untuk melindungi rumah mereka.

Bagaimana perubahan iklim menjejaskan penanggung insurans

Syarikat insurans menggunakan firma pemodelan bencana, yang programnya mengukur potensi kerosakan yang disebabkan oleh banjir dan bencana lain di banyak kawasan geografi. Walaupun industri insurans telah menggunakan firma-firma ini selama bertahun-tahun, perubahan iklim telah mendorong penanggung insurans untuk mencari model yang lebih terperinci daripada sebelumnya untuk menilai dasar-dasar utama.

Mengenal pasti kawasan berisiko tinggi bukanlah sesuatu yang baru dalam industri insurans, kata Anthony Cappelletti, rakan sekerja insurans am di Persatuan Aktuari. Walau bagaimanapun, disebabkan kekurangan data sejarah dan peningkatan keadaan cuaca melampau yang tidak menentu, penentuan risiko menjadi lebih mencabar.

"Biasanya penanggung insurans akan mengambil sejarah … dari lima hingga 10 tahun dan melihat trend dalam data itu ke harga ke hadapan," kata Cappelletti. Penanggung tidak akan mempunyai maklumat sejarah yang mencukupi mengenai peristiwa cuaca yang lebih penting untuk menentukan premium dasar; Oleh itu, Cappelletti berkata, "premium akan menjadi tidak ada apa-apa atau sangat tinggi."

"[Syarikat insurans] tahu bahawa hanya melihat data sejarah dan bahkan trend tidak mencukupi. Mereka memerlukan pemodelan yang rumit bahawa syarikat-syarikat pemodelan kucing ini menggunakan, memerlukan kerja ahli klimatologi dan lain-lain untuk mendapatkan, apa yang kami harapkan, nombor yang lebih baik, "kata Cappelletti.

Bagaimana perubahan iklim mempengaruhi pemilik rumah

Oleh kerana penanggung insurans menaikkan premium untuk menyesuaikan dengan ciri-ciri yang semakin berisiko, pemilik rumah yang tidak pernah memerlukan dasar tambahan, seperti insurans bahaya, perlu mendapatkan perlindungan tambahan. Pemilik rumah yang sudah memerlukan dasar tambahan juga boleh melihat peningkatan kadar.

Pemilik rumah di negara yang terkandas ketika melihat kerosakan banjir, beberapa buat kali pertama. Banjir meluas di Colorado akibat hujan lebat pada 2013 menyebabkan kerugian lebih daripada $ 2 bilion, menurut Eqecat firma pemodelan bencana.

Oleh kerana majoriti kawasan yang terjejas tidak rawan banjir, kebanyakan pemilik rumah tidak membawa insurans banjir, dan kerosakan banjir tidak dilindungi oleh polisi pemilik rumah yang standard. Kawasan-kawasan ini menjadi rawan banjir seperti kemarau-kesan lain dari perubahan iklim-menyebarkan, menurut Panel Antara Kerajaan mengenai Perubahan Iklim.

Pemilik rumah boleh membeli liputan banjir melalui Program Insurans Banjir Nasional (NFIP), yang ditadbir oleh Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA).

Purata polisi insurans banjir persekutuan berharga sekitar $ 650 setahun, menurut NFIP. Pemilik rumah di kawasan sederhana hingga berisiko rendah boleh mendapatkan premium dasar serendah $ 129 setiap tahun. Bagi pemilik rumah di kawasan berisiko tinggi, pengiraan premium adalah berdasarkan pada tahun rumah dibina, penghunian bangunan, bilangan lantai, zon banjir dan faktor-faktor lain. Peraturan am ialah rumah yang lebih tinggi berada di atas garis banjir, premium yang kurang mahal akan.

Yu-Luen Ma, profesor pengurusan risiko dan insurans di Sekolah Katie School of Insurance and Financial Services, Illinois State University berkata, "Industri insurans bergantung kepada data sejarah untuk meramalkan tuntutan masa depan. Sekiranya terbukti bahawa risiko cuaca akan menyebabkan tuntutan yang lebih tinggi untuk penanggung insurans pada masa akan datang, kadar premium bagi perlindungan yang berkenaan akan dijangka meningkat."

Apa yang boleh dilakukan oleh pemilik rumah?

Industri insurans tidak mempunyai standard yang ditetapkan untuk mengadaptasi dasar untuk memenuhi peningkatan risiko yang dibangkitkan oleh perubahan iklim. Cappelletti berkata syarikat mungkin menggunakan potongan yang lebih tinggi untuk kerugian yang berkaitan dengan cuaca atau mengalihkan beberapa liputan daripada dasar dasar dan meletakkannya menjadi sokongan dengan premium yang berasingan. "Mereka juga mungkin memerlukan harta tertentu untuk mengambil langkah-langkah untuk mengurangkan kerugian yang mungkin timbul," tambahnya.

Salah satu perkara terbaik yang boleh dilakukan pemilik rumah untuk mengurangkan risiko adalah untuk mengelakkan membeli harta tanah di zon banjir sama sekali, atau mencari rumah yang telah diubah suai untuk menahan angin ribut.

Di atas semua, pemilik rumah perlu mendapatkan sebut harga insurans rumah dan mengetahui dengan tepat apa liputan yang diperlukan. Kata Ma, "Orang yang memiliki sifat pesisir mungkin perlu memperhatikan syarat kontrak polisi insurans rumah mereka, khususnya bahagian pengecualian, untuk menentukan jenis liputan air yang disediakan oleh polisi mereka dan sejauh mana liputan tersebut, jika ada."

Imej kerosakan Hurricane Sandy dari Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com.