6 Tahun Dalam, Akta KARD Kredit Meningkatkan Pemahaman Pengguna

Akta KARTU Kredit menjadi undang-undang pada tahun 2009 dengan tujuan menyediakan ketelusan bagi pengguna tentang bagaimana kad kredit mereka berfungsi, sambil menyekat bagaimana penerbit kad boleh menaikkan kadar, mengenakan bayaran dan menetapkan tarikh akhir. Kini, dengan ulang tahun keenam perbuatan bulan ini, beberapa kajian menunjukkan bahawa pengguna mencari bil mereka - dan yuran - lebih mudah difahami. Pada dasarnya, kebiasaan kredit baik anda adalah apa yang membuat undang-undang paling berkesan.

Adakah undang-undang ini membantu pengguna?

Sesetengah tanda menunjukkan kepada ya. Kajian semula tindakan oleh para penyelidik dari New York University, University of Chicago dan Jabatan Perbendaharaan AS mendapati bahawa sejak laluannya, yuran (kebanyakannya melebihi batas, repricing dan pembayaran lewat) telah dikurangkan "oleh purata tahunan 1.6% baki harian, dengan penurunan lebih daripada 5.3% "bagi mereka yang mempunyai skor FICO yang lebih rendah (kurang daripada 660). Ini telah menyelamatkan pengguna AS kira-kira $ 11.9 bilion setahun, kata para penyelidik.

Keyakinan pengguna juga meningkat. Satu tinjauan 2011 oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mendapati bahawa pemegang kad percaya kenyataan kini lebih mudah dibaca dan difahami. Dalam kaji selidik yang sama, 30% peserta yang membuat kurang dari $ 25,000 setahun berkata mereka sekarang membayar lebih daripada bayaran minimum pada baki mereka. Tindakan yang didorong oleh maklumat ini merupakan matlamat utama akta ini.

Kajian berkaitan perbuatan oleh CFPB mencatatkan bahawa kos keseluruhan yang dikaitkan dengan kad kredit kini ditimbang dengan jauh ke arah yuran depan (faedah dan yuran tahunan) daripada yuran back-end (yuran penalti dan penambahan semula APR). Kebanyakan bersetuju bahawa peralihan ini meningkatkan ketelusan, sambil membuat kos sebenar yang berkaitan dengan kad kredit lebih jelas.

Bagaimanapun, pengkritik Akta KARTU Kredit mengatakan bahawa walaupun pengguna telah menyimpan wang dengan jelas atas yuran yang terus terjejas oleh perbuatan itu, industri kad kredit telah membuatnya di kawasan lain. Kajian NYU yang sama juga menemui kenaikan kecil dalam pendapatan berasaskan yuran menjelang akhir tahun 2011, apabila kajian menyimpulkan, terutamanya dalam akaun mereka yang mempunyai skor kredit di bawah 660.

»LEBIH: Apakah Akta Kad Kredit untuk pengguna

Kehidupan sebelum Akta KAD Kredit

Sebelum tindakan itu, penerbit mempunyai lebih banyak kebebasan mengenai bagaimana dan bila mereka dapat meningkatkan kadar faedah ke atas baki pemegang kad. Dengan tindakan ini, garis panduan kini menetapkan keadaan tertentu di mana penerbit boleh menaikkan kadar faedah, seperti pemegang kad yang terlepas dua bayaran bil berturut-turut, atau akhir tempoh promosi. Di samping itu, jika penerbit sedang menaikkan APR pemegang kad, biasanya diperlukan untuk memberi notis 45 hari. (Pengecualian termasuk akhir tempoh APR promosi dan jika kadar utama naik.)

Akta Kad Kredit juga telah menyeragamkan beberapa keperluan maklumat mengenai penyata kad kredit bulanan. Pemegang kad kini telah dibentangkan maklumat seperti berapa lama ia akan membawa mereka untuk membayar bil mereka dengan membuat bayaran minimum, tahap pembayaran yang diperlukan untuk membayar baki dalam tempoh tiga tahun, dan jumlah faedah yang telah dikenakan di seluruh kehidupan kad. Bahagian perbuatan ini menyatu dengan komponen yang memerlukan penerbit untuk menetapkan tarikh akhir pembayaran bulanan yang munasabah, memberi pemegang kad idea yang jelas tentang bila pembayaran mereka adalah wajar dan memberikan masa yang mencukupi untuk mengemukakannya.

Di samping itu, orang yang mendapati diri mereka dibebani oleh yuran overdraf berulang diberi sedikit sokongan daripada perbuatan itu, yang mengatakan pemegang kad mestilah secara jelas memilih untuk membenarkan perbelanjaan over-the-limit. Bagi mereka yang melakukannya, perbuatan itu menyatakan bahawa bayaran penalti mestilah "munasabah dan berkadar" terhadap pelanggaran. Batas yang sama juga wujud pada yuran pembayaran lewat (kebanyakan penerbit mentafsirkan ini sebagai $ 25 untuk pembayaran lewat pertama, dan $ 35 setiap pelanggaran selepas itu).

Akhirnya, terpulang kepada anda

Banyak bahagian Akta KARTU Kredit masih memerlukan lebih banyak masa dan lebih banyak pengumpulan data untuk menilai keberkesanan total. Jika anda membayar bil anda tepat pada masanya dan mengurus kredit secara bertanggungjawab, Akta Kad Kredit sekurang-kurangnya membantu anda mengelakkan beberapa perangkap penerbit yang dibenarkan oleh undang-undang. Tetapi ia tidak dapat melindungi anda jika anda mempunyai tabiat kredit yang lemah. Berikan cara menggunakan hutang secara bijak untuk membuat perbuatan itu berfungsi untuk anda.

Kevin Cash adalah seorang penulis kakitangan yang merangkumi kad kredit dan kredit pengguna Investmentmatome . Ikut dia Google+ .

Imej melalui iStock.