Kajian Landskap Kad Kredit 2011-2014

Sila lihat kajian terbaru kami: Laporan Kad Kredit Pelanggan Investmentmatome.

Kami mengakuinya: Nerding tentang kad kredit adalah perkara kegemaran kami. Kali ini, kami menggunakan maklumat daripada pangkalan data proprietari kami dengan lebih daripada 1,200 kad untuk menganalisis trend kad kredit pengguna dan industri antara tahun 2011 dan 2014.

Berikut adalah penemuan utama kami:

• Pengguna kelihatan bersedia membayar lebih banyak bayaran untuk kad kredit yang menawarkan ganjaran yang lebih tinggi . Ini berdasarkan perbandingan persembahan kad purata dari bank kepada kad yang digunakan pengguna dan layak untuk antara tahun 2011 dan 2014.
• Pengguna kelihatan memilih dan memenuhi syarat untuk kad kredit yang menawarkan tempoh 0% pengenalan yang panjang . Ini berdasarkan perbandingan persembahan kad purata dari bank kepada kad yang digunakan pengguna dan layak untuk antara tahun 2011 dan 2014.
• Pengguna kelihatan memberi keutamaan untuk menjimatkan yuran berbanding menjimatkan pada APR . Ini berdasarkan perbandingan persembahan kad purata dari bank kepada kad yang digunakan pengguna dan layak untuk antara tahun 2011 dan 2014.

Untuk kajian ini, kami menarik data dari pangkalan dalaman kami dengan lebih daripada 1,200 kad kredit dan menganalisis trend pada banyak ciri kad yang berlainan. Untuk melakukan ini, kami mengambil purata tahunan ciri-ciri kad minat dan mengesan gerakan mereka dalam tempoh 4 tahun.

Tetapi kami melakukan lebih daripada sekadar melihat purata mudah ciri-ciri dalam produk yang dikeluarkan pengeluar kad kredit di pasaran. Kami juga mengira dan mengesan purata berwajaran ciri-ciri produk yang pengguna memohon dan layak. Jika ramai pengguna memilih kad tertentu, impaknya lebih tinggi pada purata wajaran daripada kad yang digunakan pengguna kurang kerap.

Pendekatan ini membolehkan kami merumuskan hipotesis tentang keutamaan kad kredit pengguna dan trend industri. Untuk maklumat lanjut mengenai cara kami mengepung nombor, lihat bahagian Metodologi kami di bawah.

I. Pengguna memohon dan memenuhi syarat untuk kad dengan ganjaran lebih tinggi daripada purata

Penemuan utama:

• Tawaran bonus tawaran untuk kad tunai tidak setinggi mereka untuk mata dan kad batu antara 2011 dan 2014.
• Pengguna secara konsisten memohon dan memenuhi syarat untuk mata dan kad batu dengan bonus pendaftaran lebih tinggi daripada purata dan ganjaran yang berterusan antara tahun 2011 dan 2014.
• Pengguna secara konsisten memohon dan memenuhi syarat untuk mata dan kad batu dengan yuran tahunan lebih tinggi daripada purata antara 2011 dan 2014.

Untuk menganalisis trend dalam ganjaran kad kredit dengan cara yang bermakna, adalah penting untuk mengkategorikan kad dengan jenis mata wang ganjaran yang mereka perolehi: pulangan tunai, mata, dan batu.

Kad balik tunai: Ganjaran

Jumlah bonus pendaftaran purata di kalangan semua kad balik tunai dalam pangkalan data kami ialah $ 58.66 antara tahun 2011 dan 2014; tawaran ini kekal agak rata dalam tempoh ini. Jumlah bonus pendaftaran purata di kalangan kad balik tunai yang pengguna memohon dan layak untuk ialah $ 133.61.

Nilai purata ganjaran berterusan di antara semua kad balik tunai dalam pangkalan data kami ialah 0.9% antara tahun 2011 dan 2014; Sekali lagi, nilai ini berubah sedikit berbanding tempoh masa yang kita pelajari. Nilai purata ganjaran yang berterusan di kalangan kad balik tunai yang pengguna memohon dan layak untuk ialah 1.1%.

Mata kad: Ganjaran

Kad poin menceritakan kisah yang berbeza. Jumlah bonus pendaftaran purata di antara semua kad mata dalam pangkalan data kami adalah $ 245.17 antara tahun 2011 dan 2014, dan berubah sedikit tahun ke tahun. Tetapi jumlah bonus pendaftaran purata antara kad yang digunakan pengguna dan layak adalah $ 264.88. Lonjakan terbesar datang antara 2012-2014, apabila terdapat kenaikan 65% dalam jumlah bonus pendaftaran purata di antara kad-titik yang digunakan pengguna dan memenuhi syarat.

Dari segi ganjaran yang berterusan, nilai purata di antara semua kad mata dalam pangkalan data kami ialah 1.0% antara 2011 dan 2014, dengan turun naik yang sangat kecil. Rata-rata di antara kad-titik yang pengguna memohon dan berkelayakan adalah 1.6% sepanjang tempoh masa yang sama, dengan sedikit turun naik.

Kad batu: Ganjaran

Trend yang serupa berlaku dalam kad batu. Jumlah bonus pendaftaran purata di kalangan semua kad batu dalam pangkalan data kami adalah $ 163.56 antara 2011 dan 2014, dan ini turun naik sedikit berbanding tempoh masa itu. Walau bagaimanapun, jumlah bonus pendaftaran purata di kalangan kad batu yang pengguna memohon dan layak untuk ialah $ 298.58 antara tahun 2011 dan 2014. Peningkatan paling ketara datang antara tahun 2012 dan 2013, apabila terdapat kenaikan 45% dalam jumlah bonus pendaftaran di antara kad kad yang pengguna digunakan dan berkelayakan untuk.

Untuk ganjaran yang berterusan, nilai purata di kalangan semua kad batu dalam pangkalan data kami ialah 1.0% antara tahun 2011 dan 2014, dengan sedikit turun naik. Rata-rata di kalangan kad batu yang pengguna memohon dan berkelayakan adalah 1.1% sepanjang tempoh masa yang sama, dengan turun naik yang sangat kecil.

Yuran tahunan: Pulangan tunai, mata, dan kad batu

Akhir sekali, kita melihat trend yuran tahunan dalam kad yang memperoleh mata wang ganjaran yang berbeza. Dalam kad balik tunai, tidak banyak minat. Rata-rata di antara semua kad dalam pangkalan data kami ialah $ 7.37 antara 2011 dan 2014; purata di antara kad yang digunakan pengguna dan layak untuk $ 5.90 dalam tempoh yang sama.

Walau bagaimanapun, mata dan kad batu agak berbeza.Bayaran tahunan purata di antara semua kad mata dalam pangkalan data kami ialah $ 13.39 antara 2011 dan 2014, tetapi purata antara kad yang pengguna memohon dan layak untuk $ 65.83. Untuk kad miles, yuran tahunan purata antara semua kad dalam pangkalan data kami adalah $ 81.63. Rata-rata di kalangan kad batu yang digunakan pengguna dan layak untuk $ 90.73. Terdapat sedikit turun naik dalam purata ini.

Kami mempunyai beberapa hipotesis untuk menjelaskan mengapa ganjaran dan trend fi tahunan mengikuti corak yang diterangkan di atas:

• Pengguna yang memilih mata dan kad batu berminat dengan produk dengan bonus pendaftaran besar; hipotesis ini disokong oleh fakta bahawa mereka secara konsisten memohon dan memenuhi syarat untuk kad dengan bonus pendaftaran lebih tinggi daripada purata antara 2011 dan 2014.
• Pengguna memahami nilai ganjaran kad kredit, dan juga memahami bahawa mendapat ganjaran terbaik bermakna membayar yuran tahunan lebih tinggi daripada purata.

Bon tanda pendaftaran kad balik tunai

Kadar ganjaran kad balik tunai

Bonus pendaftaran kad mata

Kadar ganjaran kad mata

Kad keahlian tahunan kad kad

Bonus pendaftaran kad batu

Kad hadiah berterusan kad Miles

Kad keahlian tahunan kad kad Miles

II. Pengguna memohon dan memenuhi syarat untuk kad dengan tempoh lebih lama daripada purata 0%

Penemuan utama:

• Pengguna memohon dan berkelayakan untuk kad dengan lebih lama 0% tempoh (kedua-dua pembelian dan pemindahan baki) daripada purata yang ditawarkan di seluruh industri antara tahun 2011 dan 2014.
• Pengguna memohon dan berkelayakan untuk kad dengan lebih rendah yuran pemindahan baki daripada purata yang ditawarkan di seluruh industri antara tahun 2011 dan 2013.
• Pengguna mula memohon dan memenuhi syarat untuk kad lebih tinggi yuran pemindahan baki daripada purata yang ditawarkan di seluruh industri pada tahun 2014.

Salah satu cara yang penerbit kad kredit menarik perniagaan baru adalah dengan menawarkan pengenalan 0% tawaran APR pada kad mereka. Tawaran ini biasanya datang dalam dua bentuk:

• 0% tawaran pengenalan pada pembelian
• 0% tawaran pengenalan pada pemindahan baki

Tawaran APR pengenalan 0% yang paling berharga adalah yang terakhir yang paling lama. Antara 2011 dan 2014, purata tawaran pengenalan 0% pembelian APR di kalangan semua kad dalam pangkalan data kami bertahan 9.3 bulan. Tetapi rata-rata di antara kad yang pengguna memohon dan berkelayakan ialah 12.7 bulan dalam tempoh yang sama.

Trend yang sama berlaku di kalangan tawaran pemindahan baki. Antara 2011 dan 2014 tawaran pemindahan baki purata 0% di kalangan semua kad dalam pangkalan data kami berlangsung 9.2 bulan. Tetapi purata di kalangan kad yang digunakan pengguna dan berkelayakan ialah 14.3 bulan dalam tempoh yang sama.

Selain daripada tawaran 0%, satu lagi pertimbangan pengguna penting ialah yuran pemindahan baki. Yuran perpindahan baki rata-rata yang dibawa oleh semua kad kredit dalam pangkalan data kami adalah 2.6% antara 2011 dan 2014. Bayaran pemindahan baki purata yang dibawa oleh kad yang digunakan pengguna dan berkelayakan ialah 2.2%. 2014 menyaksikan beberapa turun naik dalam trend fi pindahan baki, dari segi tawaran bank dan aplikasi dan trend kelulusan pengguna.

Kami mempunyai beberapa hipotesis untuk menjelaskan mengapa pengenalan 0% APR dan trend pemindahan pindahan baki mengikut corak yang diterangkan di atas:

• Mencari kad dengan tempoh 0% APR yang panjang adalah penting kepada pengguna; ini ekstrapolasi disokong hakikat bahawa pengguna secara konsisten memohon dan memenuhi syarat untuk kad dengan tempoh lebih lama dari purata 0% antara tahun 2011 dan 2014.
• Kelayakan untuk kad yang menawarkan lebih lama daripada purata 0% tempoh boleh dicapai untuk banyak pengguna antara tahun 2011 dan 2014.

Yuran pindahan baki adalah ciri kad kredit yang mengelirukan; walaupun pengguna telah secara konsisten memohon dan memenuhi syarat untuk kad yang mempunyai yuran pindahan baki yang lebih rendah daripada purata, trend ini tidak boleh dipegang.

Intro pengenalan kad APR intro APR

Panjang pemindahan baki kad pemindahan baki

Fi pemindahan baki kad pemindahan baki

III. Pengguna memohon dan berkelayakan untuk kad dengan APR yang lebih tinggi daripada purata; sebaliknya adalah benar untuk yuran

Penemuan utama:

• Pengguna memohon dan berkelayakan untuk kad dengan lebih tinggi APR daripada purata yang ditawarkan di seluruh industri antara tahun 2011 dan 2014.
• Pengguna memohon dan berkelayakan untuk kad dengan lebih rendah yuran daripada purata yang ditawarkan di seluruh industri antara tahun 2011 dan 2014.

Kos kad kredit biasanya datang dalam dua bentuk: APR dan yuran. Antara 2011 dan 2014, pengguna secara konsisten memohon dan berkelayakan untuk kad dengan APR yang lebih tinggi daripada purata keseluruhan industri. Sebagai contoh, antara 2011 dan 2014, purata pembelian APR yang ditawarkan di antara semua kad kredit dalam pangkalan data kami ialah 16.1%. Tetapi purata di kalangan kad yang pengguna memohon dan layak untuk adalah 17.8% dalam tempoh yang sama.

Walau bagaimanapun, sebaliknya adalah benar ketika kita melihat yuran. Ambil bayaran urusniaga asing contohnya: Antara 2011 dan 2014, yuran urusniaga asing purata di kalangan semua kad kredit dalam pangkalan data kami adalah 2.1%. Tetapi purata di antara kad yang pengguna memohon dan layak untuk adalah 1.3% dalam tempoh yang sama. Data menunjukkan bahawa trend ini - pengguna memohon dan memenuhi syarat untuk yuran yang lebih rendah daripada purata ditawarkan di seluruh industri - memegang benar dalam hampir setiap bayaran yang kami dianalisis.

Kami mempunyai beberapa hipotesis mengapa APR dan trend fi mengikuti pola yang diterangkan di atas:

• Pengguna tidak menyedari bahawa mereka overpaying atas minat, iaitu, mereka tidak tahu bahawa pilihan harga murah wujud dan oleh itu tidak memohon untuk mereka.
• Pengguna tidak dapat memenuhi syarat untuk kad yang menawarkan APR paling rendah.
• Pengguna memprioritaskan meminimumkan yuran untuk meminimumkan APR.

Kadar APR

Yuran lewat dan yuran keahlian tahunan

Pindahan baki, pendahuluan tunai dan yuran pertukaran asing

Kaedah Kajian:

• Kami menggunakan pangkalan data dalaman kami dengan lebih daripada 1,200 kad kredit untuk mengira kedua-dua purata sederhana serta purata wajaran di antara pelbagai ciri kad antara 2011 dan 2014.
• Untuk memperoleh purata yang sederhana, kami memberi purata tawaran ciri tertentu (contohnya yuran tahunan) di antara semua kad dalam pangkalan data untuk tahun itu. Keputusan dari kaedah ini mencerminkan penawaran bank.
• Untuk memperoleh purata berwajaran kami mengambil kira apa yang pengguna memilih untuk memohon dan kemudian juga layak, supaya kad yang lebih popular di mana pengguna layak untuk dikira lebih tinggi daripada yang kurang popular.
  • Kami menentukan populariti dengan bilangan permohonan dan kelulusan kad tertentu yang diterima.
  • Semakin tinggi bilangan permohonan dan kelulusan untuk kad itu, semakin besar kesannya terhadap indeks keseluruhan.
• Untuk menukarkan mata dan kilometer yang ditawarkan oleh kad dalam pangkalan data kami kepada nilai dolar, kami menggunakan purata industri kasar nilai pasaran yang saksama dari pelbagai program. Oleh itu, kami menyamakan setiap batu dan menunjuk kepada $.01.