Skor Kredit vs Laporan Kredit: Apa Perbezaannya?

Apabila anda memohon untuk kad kredit, sewa pangsapuri, pinjaman gadai janji atau pinjaman kereta, dua pemberi pinjaman membantu peminjam menilai kemungkinan yang akan anda bayar seperti yang telah dipersetujui: skor kredit dan laporan kredit anda.

Laporan kredit anda memegang maklumat terperinci mengenai penggunaan kredit masa lalu anda. Data itu kemudiannya akan dikira menjadi nombor mudah yang mewakili kredit anda - skor kredit. Fikirkan laporan seperti rekod perubatan, yang menyenaraikan fakta seperti gejala dan hasil ujian, dan skor sebagai diagnosis yang terhasil.

Mari pecahkannya:

Skor kredit

Skor kredit adalah nombor yang digunakan oleh para pemberi pinjaman untuk menilai seberapa selamat atau berisiko anda sebagai pelanggan. Jenis yang paling biasa digunakan untuk membuat keputusan kredit ialah skor FICO, yang terdapat dalam pelbagai versi, kebanyakannya skor khusus untuk produk seperti pinjaman kereta atau kad kredit. Peserta FICO, VantageScore, juga digunakan dalam keputusan pinjaman. (Anda boleh mendapatkan skor kredit percuma dari mingguan VantageScore di laman Investmentmatome.)

Semua skor kredit diperoleh daripada maklumat dalam laporan kredit anda. Faktor yang paling penting ialah:

• Anda sejarah pembayaran balik, dan sama ada anda mempunyai tanda penghinaan kerana terlambat atau gagal bayar.
• Berapa banyak wang yang anda berikan berbanding dengan had kredit anda, dipanggil nisbah penggunaan kredit.
• Berapa kerap anda telah memohon kredit baru-baru ini, yang dipanggil "pertanyaan keras."
• Berapa lama anda mempunyai akaun kredit.
• Jenis kredit yang anda miliki (jenis dengan bayaran tetap, seperti pinjaman kereta, atau bayaran berubah, seperti kad kredit).

Skor anda akan turun naik bergantung pada aktiviti akaun anda. VantageScore dan kebanyakan versi FICO berkisar dari 300 hingga 850. Skor 690 atau ke atas dianggap "baik" dan 720 atau ke atas dianggap "cemerlang." Kedua model pemarkahan melihat faktor yang sama, jadi jika anda mempunyai skor yang baik pada satu, anda mungkin mempunyai skor yang baik di pihak yang lain.

Apabila anda memohon kad kredit atau pinjaman, pemberi pinjaman akan memeriksa skor kredit anda untuk menentukan kelayakan anda. Ia bijak untuk memantau skor anda sendiri supaya anda akan mempunyai idea tentang bagaimana pemberi pinjaman anda boleh mengukur anda. Ini amat berguna jika anda ingin membina kredit anda. Hanya gunakan versi yang sama dengan skor yang sama setiap kali. Ia seperti menimbang diri; menggunakan skala yang sama setiap kali skrin keluar sedikit variasi kerana peralatan.

Laporan kredit

Laporan kredit anda memberikan senarai lengkap kredit dan sejarah pembayaran anda, tetapi mereka tidak mengandungi skor kredit anda. Tiga syarikat pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion - menyusun laporan.

Laporan kredit sering dikunjungi ke banyak laman kerana mereka terperinci semua akaun yang pernah anda buka atau tutup, pinjaman yang telah anda ambil, dan bagaimana dengan gigih anda telah melunaskan baki tertunggak. Jika anda pernah didakwa atas hutang atau memfailkan kebankrapan, yang akan muncul pada laporan kredit anda juga.

Jika anda tidak pernah mempunyai akaun kredit, anda mungkin belum mempunyai laporan kredit lagi. Adalah penting untuk menubuhkan sejarah kredit kerana peminjam, tuan tanah, penanggung insurans dan majikan menggunakan laporan kredit untuk menilai sejarah peminjaman dan menentukan kelayakan pemohon untuk pinjaman, kad kredit, sewa, polisi insurans dan pekerjaan.

Laporan kadang-kadang mempunyai kesilapan, jadi penting untuk memeriksa mereka dengan berhati-hati dan mempertikaikan sebarang kesilapan yang anda temukan dengan syarikat yang mengeluarkan laporan tersebut. Setiap orang berhak secara sah untuk satu laporan kredit bebas setiap tahun langsung dari masing-masing tiga syarikat pelaporan kredit itu. Untuk memantau laporan kredit anda lebih kerap, anda boleh mendaftar untuk ringkasan laporan kredit percuma Investmentmatome, yang dikemaskini setiap minggu.

Skor kredit yang baik adalah kunci untuk mengakses produk kewangan. Sekiranya anda menghabiskan tanggungjawab secara bertanggungjawab, membayar baki dan berhati-hati mengenai membuka akaun baru, anda akan berada dalam keadaan baik untuk mendapatkan kredit yang sihat dan dokumentasi untuk menyokongnya.

Artikel ini dikemaskinikan pada 20 Januari 2017.

Bev O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Ikut Lindsay Konsko di Twitter @lkonsko dan seterusnya Google+.