Percuma Hutang - Dengan Penyesalan

Kisah tentang bagaimana orang biasa membayar hutang dengan cepat boleh menjadi menakjubkan, memberi inspirasi - dan agak menipu.

Kisah-kisah ini sering menyebutkan pengorbanan yang dibuat oleh penghutang tetapi mungkin menyerlahkan kos kepada kualiti kehidupan mereka atau pilihan yang salah yang mereka buat. Menjadi bebas hutang boleh menjadi matlamat yang layak, tetapi memahami perangkap dapat mencegah anda mengulangi kesalahan orang lain.

Terdapat lebih banyak kehidupan daripada hutang

Zina Kumok berharap dia tidak berada dalam kegilaan untuk membayar $ 28,000 pinjaman pelajar. Dia berbuat demikian dalam tiga tahun dengan purata gaji tahunan sekitar $ 30,000.

"Saya sangat tertumpu untuk menyingkirkan hutang yang saya tidak bermigrasi untuk perkara yang benar-benar dapat membantu saya, seperti pergi ke ahli terapi atau bahkan menghadiri persidangan rangkaian," kata Kumok, penduduk Denver yang blog di DebtFreeAfterThree.com.

Perancang kewangan menganggap kebanyakan pinjaman pelajar untuk menjadi "hutang yang baik" yang tidak perlu dibayar dengan tergesa-gesa. Pinjaman pelajar persekutuan menawarkan kadar faedah yang tetap rendah, tetap, faedah boleh ditolak dan pelbagai pilihan bayaran balik, termasuk beberapa tahun penangguhan atau kesabaran serta kemungkinan pengampunan.

Walaupun Kumok gembira pinjamannya dibayar, dia menasihati orang lain untuk tidak melampaui semangat pembayaran balik hutang mereka. Pada satu ketika, dia berbincang dengan dirinya selama 20 minit mengenai sama ada membelanjakan $ 1 pada penyewaan video Redbox. Itulah yang mengambil alih ke arah obsesi, katanya.

"Saya fikir saya dapat memperbaiki hidup saya lebih banyak jika saya membiarkan sedikit," kata Kumok. "Belanja tambahan $ 50 sebulan tidak akan membunuh saya."

Anda mungkin mempunyai lebih banyak pilihan daripada yang anda fikirkan

Aja McClanahan dari Chicago, yang bersama suaminya, Kelvin, membayar hutang sebanyak $ 120,000, berharap dia lebih memahami hutang lama dan statut batasan.

"Terdapat beberapa rang undang-undang yang boleh kita rundingkan dan yang lain sebenarnya kita tidak perlu membayar kerana berapa umur mereka," kata McClanahan.

Sebagai contoh, dia menunaikan satu pinjaman pelajar swasta yang ingkar untuk $ 3,600 - prinsipal asal - selepas faedah dan yuran telah melelong rang undang-undang kepada $ 12,000. Dia mendapati kemudian hutang itu telah melepasi undang-undang keterbatasan negeri, yang mengehadkan berapa lama pemiutang boleh menuntut sesudah seseorang berhenti membayar hutang. Walaupun pemiutang boleh terus berusaha untuk mengutip hutang luar undang-undang, McClanahans tidak akan menghadapi kemungkinan tuntutan mahkamah, garnishment upah atau lien akaun bank yang boleh datang daripada mengabaikan hutang statut.

Penyelesaian hutang boleh mengalami masalah lain. Pengacara kebangkrutan Ed Boltz dari Durham, Carolina Utara, telah memiliki pelanggan yang membayar $ 5,000 hingga $ 10.000 kepada perusahaan penyelesaian utang tanpa mendapat bantuan yang dijanjikan. Sesetengah pemiutang enggan berkompromi, dan beberapa syarikat penyelesaian hutang adalah pakaian palsu yang hilang tanpa jejak.

"Orang berfikir mereka melakukan perkara yang betul tetapi … skor kredit mereka telah dibuang, mereka keluar semua wang itu," kata Boltz, presiden masa lalu Persatuan Pengguna Kebankrapan Pengguna Kebangsaan.

Bebas hutang, tetapi tidak sama sekali

Satu lagi kesilapan orang sering membuat menggunakan pinjaman 401 (k) atau mengetuk ekuiti rumah dalam usaha sia-sia untuk membayar hutang luar biasa.

Rombongan dana pensiun biasanya memicu cukai pendapatan dan penalti, manakala pinjaman ekuiti rumah meletakkan rumah peminjam berisiko merampas. Bahagian terburuk, kata Boltz, adalah orang yang menggunakan aset yang akan dilindungi dalam pemfailan kebangkrutan.

Sebelum membuat pembayaran tambahan pada apa-apa hutang, anda harus mempunyai pelan permainan yang masuk akal.

• Pertama, tentukan sama ada membayar balik hutang anda adalah realistik. Sekiranya anda berjuang untuk membayar minimum atau ia akan membawa anda lima tahun atau lebih untuk membayar sebahagian besar hutang tidak bercagar anda - terutamanya kad kredit, bil perubatan dan pinjaman peribadi - mempertimbangkan hutang pelepasan sebaliknya. Kaunselor kredit bukan keuntungan boleh menasihati anda mengenai rancangan pengurusan hutang, tetapi anda juga harus berbincang dengan peguam muflis yang berpengalaman.
• Seterusnya, keutamaan hutang toksik. Ia tidak masuk akal untuk membayar pinjaman pelajar rendah atau berpotensi yang boleh ditolak atau hutang gadai janji di hadapan kad kredit tak boleh ubah, kadar berubah.
• Jangan lupa simpan. Anda mungkin tergoda untuk membuang setiap dolar pada hutang anda, tetapi itu boleh menjadi kesilapan yang mahal. Anda tidak dapat mengembalikan perlawanan syarikat, pengecualian cukai atau penggabungan yang anda rindukan dengan tidak menyumbang kepada rancangan persaraan. Anda juga akan pandai menyimpan sekurang-kurangnya dana kecemasan kecil untuk mengelakkan daripada menambah hutang anda; $ 500 sudah cukup untuk memulakan.

Akhirnya, kesihatan kewangan anda lebih bernilai daripada menetapkan rekod kelajuan untuk membayar hutang.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.