Menangani Hutang Bermasalah dalam 50-an Anda - Pengurusan Hutang atau Kebankrapan?

Berjuang dengan hutang adalah mencabar pada usia apa-apa, tetapi semakin dekat anda dapat bersara, scarier itu boleh. Sukar untuk menjimatkan persaraan selama 30 tahun, tetapi apabila anda menambah hutang yang signifikan kepada persamaan, itu hampir mustahil.

Pilihan pelepasan hutang adalah pengurusan hutang melalui agensi kaunseling kredit. Mengenai pelan pengurusan hutang, kaunselor kredit anda boleh merundingkan kadar faedah yang lebih rendah untuk anda, mengurangkan bayaran bulanan anda pada banyak hutang yang tidak bercagar. Anda membuat satu pembayaran bulanan kepada agensi, yang kemudian membuat bayaran kepada pemiutang anda bagi pihak anda.

"Biasanya, ini akan mengurangkan faedah keseluruhan yang dibayar, pembayaran bulanan dan jumlah masa yang diperlukan untuk membayar hutang sepenuhnya, secara amnya antara tiga hingga lima tahun," kata Ken Mohammed, seorang kaunselor kredit yang disahkan dengan Pengguna Amerika yang tidak menguntungkan Kaunseling Kredit dan ahli laman web kami Tanya rangkaian Penasihat. "Pengurangan faedah selalunya akan menjimatkan masa pembayaran pelanggan."

Walau bagaimanapun, itu bukanlah pilihan yang terbaik, terutamanya jika keupayaan anda menyimpan untuk persaraan dipertaruhkan, nota Liz Weston, perancang kewangan yang disahkan dan kolumnis Investmentmatome. Dalam kes itu, pemfailan kebangkrutan, yang boleh menghapuskan atau menyusun semula hutang, sebenarnya mungkin menjadi pilihan yang lebih baik.

Kami bercakap dengan Mohammed dan Weston untuk memahami apabila rancangan pengurusan hutang dan muflis adalah yang terbaik untuk orang-orang berusia 50-an yang hampir bersara dan berjuang untuk membuat pembayaran hutang pengguna, yang termasuk kad kredit, bil perubatan dan pinjaman peribadi.

Apakah kebaikan dan keburukan program pengurusan hutang jika anda berumur 50 tahun ke atas?

Mohammed: Bagi orang-orang berusia 50-an, mereka boleh masuk akal untuk melakukan program pengurusan hutang jika mereka sudah mempunyai tabungan persaraan yang sihat dan mampu membayar perbelanjaan hidup asas mereka dan pembayaran pengurusan hutang. Dengan mengurangkan kadar bulanan dan kadar faedah melalui program hutang, mereka mungkin dapat memperuntukkan lebih banyak dana untuk simpanan persaraan mereka.

Weston: Satu isu dengan rancangan pengurusan hutang adalah bahawa mereka tidak perlu mengambil kira bahawa ramai orang berusia 50-an mereka menghadapi peluang terakhir yang terbaik untuk menyelamatkan persaraan yang layak. Apabila anda lebih muda, anda mungkin boleh mengambil masa lima tahun dari menabung untuk bersara dan kemudian menyimpan simpanan anda selepas itu untuk mencuba untuk kehilangan masa. Anda masih mempunyai angin di punggung anda, sejak dana persaraan anda telah berpuluh tahun untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Dalam 50-an, angin berada di wajah anda. Anda tidak mempunyai banyak masa untuk menyimpan atau pulangan anda untuk kompaun. Saya percaya orang yang menghampiri umur persaraan harus digalakkan untuk mengemas setiap pelan mungkin ke dalam pelan persaraan dan bukan mengalihkan wang tersebut ke dalam tabung syarikat kad kredit yang akan menjadi baik tanpa ia.

Bagaimana anda boleh menentukan sama ada pelan pengurusan hutang adalah sesuai untuk anda?

Mohammed: Terdapat banyak yang perlu dipertimbangkan untuk menentukan pilihan terbaik untuk menghapuskan hutang yang tidak menepati hutang tinggi. Aspek yang paling penting ialah belanjawan. Orang harus mempertimbangkan sama ada mereka hidup mengikut cara mereka atau jika terdapat bidang belanjawan yang dapat dipotong. Bolehkah mereka membayar bayaran pelan pengurusan hutang dan menyimpan untuk persaraan? Jika tidak, maka apakah pilihan terbaik seterusnya?

Saya akan menggalakkan orang ramai yang ingin membayar hutang dengan sewajarnya untuk menjalani sesi kaunseling kredit untuk mempelajari cara untuk menghapuskan hutang, termasuk program pengurusan hutang dan muflis. Saya juga akan menasihatkan mereka untuk bercakap dengan peguam kebangkrutan mengenai kebaikan dan keburukan memfailkan kebankrapan dan mendapatkan nasihat mengenai sama ada mereka perlu memfailkan Bab 7 atau Bab 13. Jika mereka mesti memfailkan untuk kebankrapan Bab 13, saya akan mengesyorkan mendapatkan anggaran pembayaran sebelum mengikuti dengannya. Terdapat contoh di mana kebangkrutan Bab 13 boleh menghasilkan bayaran lebih tinggi daripada pelan pengurusan hutang.

Weston: Jika orang boleh membayar hutang kad kredit mereka dalam tempoh lima tahun semasa masih menyimpan untuk persaraan, maka pelan pengurusan hutang boleh masuk akal. Sekiranya mereka tidak dapat - jika ia satu atau yang lain - mereka harus mencari muflis.

Pada peringkat ini dalam kehidupan, bilakah ia akan menjadi pilihan yang lebih baik untuk memfailkan kebankrapan?

Mohammed: Adalah lebih baik untuk memfailkan kebankrapan apabila orang hidup dengan cara mereka dan tidak mampu membayar balik hutang mereka (melalui pelan pengurusan hutang atau dengan bekerja dengan pemiutang mereka secara langsung) dan yang tidak mempunyai aset persaraan yang akan berada dalam bahaya pembubaran. Ini termasuk aset yang mereka rancang untuk menggunakan atau menjual untuk persaraan seperti rumah kedua, simpanan tunai, barang berharga seperti seni, koleksi setem atau duit syiling, kenderaan kedua atau dana persaraan atas had muflis persekutuan ($ 1 juta setiap individu). Kebangkrutan akan sama ada menghapuskan hutang (Bab 7) atau menyusun semula hutang supaya pelanggan dapat membayarnya dari masa ke masa dengan pembayaran yang lebih rendah (Bab 13).

Kebangkrutan juga merupakan pilihan yang lebih baik jika penghutang memerlukan perlindungan undang-undang yang ditawarkannya. Contohnya, jika pelanggan mempunyai hutang dalam koleksi, mereka boleh didakwa oleh pemiutang mereka untuk tidak membayar dan menghadapi garnishment upah yang mungkin. Ganjaran gaji sering boleh membuat perbelanjaan hidup asas yang tidak boleh dibeli dan menjimatkan untuk persaraan hampir mustahil. Kebankrapan boleh menghentikan prosiding undang-undang dan garnishment upah yang mungkin, tetapi program pengurusan hutang tidak dapat.

Sesetengah pelanggan kami membuat keputusan untuk muflis selepas perundingan awal mereka. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk ambil perhatian bahawa walaupun selepas memfailkan kebankrapan, ia masih terpulang kepada pelanggan untuk membuat potongan tambahan kepada belanjawan mereka untuk meletakkan wang sebanyak mungkin untuk bersara. Juga, membayar sesuatu seperti pendidikan kanak-kanak atau membantu ibu bapa yang tua dan menyimpan aset rekreasi seperti rumah motor boleh dilarang dalam muflis. Pelan pengurusan hutang tidak mengharuskan pelanggan menyerahkan apa-apa aset (walaupun ia menyekat penggunaan kredit) dan ia mengurangkan tingkat bunga dan pembayaran mereka.

Weston: Orang yang mempunyai hutang yang menyusahkan perlu meneroka sama ada muflis adalah pilihan yang lebih baik dan berbuat demikian dengan peguam kebangkrutan yang berpengalaman yang mengetahui undang-undang negara yang berkaitan. Kaunselor kredit bukan pengacara dan tidak dapat menasihati anda mengenai sama ada kebankrapan adalah pilihan yang lebih baik, walaupun ia adalah.

Antara kelebihan potensi kebangkrutan ialah pengakhiran koleksi dan perlindungan aset persaraan anda dan sekurang-kurangnya beberapa ekuiti di rumah dan kereta anda.

Anda boleh mendapatkan permulaan yang baru tanpa berjuang selama bertahun-tahun untuk membayar apa yang mungkin hutang tidak berpatutan. Nilai kredit sebenarnya biasanya meningkat dengan pemfailan kebangkrutan, dan anda boleh mula membina semula kredit anda dengan segera.

Kaunseling Kredit Pengguna Amerika ialah agensi kaunseling kredit bukan keuntungan di Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston adalah perancang kewangan dan kolumnis yang disahkan di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi, dan pengarang "Skor Kredit Anda." E-mel: [email protected]. Twitter: @lizweston.