Cara untuk Membahagikan Bayaran Insurans Hayat Antara Para Penerima Manfaat

Keputusan untuk membeli insurans hayat berasal dari satu keinginan: untuk menyediakan bantal kewangan untuk orang tertentu. Oleh itu, memahami istilah wonky yang biasa digunakan untuk penamaan benefisiari adalah penting.

Anda boleh menamakan lebih daripada satu orang untuk menerima hasil polisi insurans hayat anda dan menetapkan bahagian masing-masing akan menerima apabila anda mati. Contohnya, ramai orang ibu bapa kanak-kanak dewasa menamakan semua anak untuk mendapatkan saham yang sama.

Tetapi apa yang berlaku jika salah seorang ahli waris mati sebelum anda? Ini adalah salah satu soalan yang perlu anda pertimbangkan apabila membeli insurans hayat.

Dua pendekatan: Per kapita vs setiap pancutan

Anda sentiasa boleh mengemas kini benefisiari anda pada bila-bila masa. Pakar-pakar kewangan, sebenarnya, menasihati orang untuk meninjau nama penerima waris mereka secara berkala dan membuat perubahan yang diperlukan selepas peristiwa kehidupan utama, seperti perkahwinan atau perceraian. Ini hanya memerlukan mengisi borang dan mengemukakannya kepada syarikat insurans.

Anda juga boleh menentukan masa depan bagaimana wang akan mengalir jika salah satu penerima utama anda mati sebelum anda melakukannya.

Terdapat dua cara utama untuk mengawal bagaimana wang insurans hayat diagihkan jika anda menghidupkan salah satu daripada benefisiari anda:

• Per kapita adalah oleh orang.
• Setiap adunan adalah dengan cawangan keluarga.

Anda boleh menunjukkan pendekatan yang anda ingin gunakan pada polisi insurans hayat apabila anda mengisi borang penamaan benefisiari. Begini bagaimana kedua-dua pendekatan ini akan berfungsi.

Katakanlah, sebagai contoh, empat anak anda, seorang anak lelaki dan tiga orang anak perempuan, adalah penerima manfaat yang setara dengan polisi anda. Sekiranya mereka semua hidup apabila anda mati, setiap orang akan menerima 25% daripada pembayaran insurans hayat. Walau bagaimanapun, katakan awak hidup lebih lama daripada anak anda, yang mempunyai dua anak sendiri. Inilah caranya bermain:

• Per kapita: Ketiga anak perempuan anda masing-masing akan mendapat 25% sahamnya yang sama dengan wang yang akan pergi kepada anak anda.
• Setiap adunan: Tiga anak perempuan anda masing-masing mendapat 25%. Bahagian akhir anak anda akan dibahagikan antara kedua anaknya.

Pilihan yang tepat bergantung kepada keadaan keluarga anda. Kebanyakan orang mahukan wang itu akan dibahagikan setiap adunan apabila cucu-cucu terlibat, kata Scott Malin, peguam perancangan harta tanah dan rakan kongsi di Lathrop & Gage LLP di St. Louis.

Borang benefisiari berbeza di kalangan syarikat insurans hayat, jadi bacalah dengan teliti. Lazimnya, faedah itu dibahagikan kepada per kapita secara lalai di kalangan waris utama yang hidup, dan anda perlu menunjukkan "setiap pancutan" jika anda mahu wang yang diagihkan kepada anak-anak waris yang telah meninggal dunia.

Terma ini juga digunakan untuk wasiat, amanah dan akaun kewangan lain yang anda namakan benefisiari, kata Malin.

»COMPARE: Alat perbandingan insurans hayat tapak kami

Pilihan lain: Kepercayaan insurans hayat

Anda tidak perlu menamakan orang tertentu sebagai waris insurans hayat anda. Anda boleh menetapkan bahawa pembayaran itu pergi kepada kepercayaan yang telah anda buat untuk pewaris anda. Dokumen kepercayaan, yang mana wakil perancang harta dapat membantu anda membuat, menjelaskan bagaimana aset itu akan dibagi dan diurus, dan pemegang amanah - seseorang yang anda tetapkan - mengawasi kepercayaan. Tanya peguam anda bagaimana untuk mengucapkan nama penerima manfaat mengenai bentuk insurans hayat untuk mengarahkan pembayaran ke dalam amanah.

Jika anda mempunyai anak-anak muda dan anda mahu mereka mendapat manfaat daripada wang insurans hayat, adalah idea yang baik untuk menubuhkan amanah insurans hayat untuk kanak-kanak kecil. Sekiranya anda mati semasa anak-anak masih kecil, syarikat insurans hayat tidak boleh membayar faedah sehingga mahkamah melantik penjaga, yang boleh mengambil masa dan wang. Sebuah amanah juga boleh memberi perlindungan kewangan untuk kanak-kanak dewasa terhadap pemiutang atau dalam hal perceraian, kata Malin.

Ramai orang tidak fikir mereka cukup kaya untuk menubuhkan amanah. "Tetapi jika mereka mempunyai $ 1 juta atau $ 2 juta untuk insurans hayat, ini mungkin mengubah keputusan," katanya.

Seperti yang anda fikirkan bagaimana wang insurans hayat anda perlu diedarkan, pastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi untuk melindungi orang yang bergantung kepada anda dari segi kewangan. Alat perbandingan insurans hayat laman kami boleh membantu anda mula membandingkan petikan insurans hayat.

Barbara Marquand adalah penulis karya di Investmentmatome, sebuah laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imej melalui iStock.