Jangan Tunggu 401 (k) untuk Mula Menyelamatkan Persaraan

Tahniah, kelas kolej 2016: Anda berjalan merentasi peringkat tamat pengajian dan menjadi prospek kerja yang lebih baik daripada ahli-ahli kelas tujuh sebelum anda, menurut Institut Dasar Ekonomi. Yang menjanjikan 21% daripada anda bahkan menerima pekerjaan sebelum tamat pengajian, naik dari hanya 12% tahun lepas.

Tetapi definisi "kerja" telah menjadi, kita harus mengatakan, mudah dibersihkan sejak kemelesetan dan ekonomi yang "gig". Walaupun di pasaran yang kuat, mungkin yang anda tanah akan kelihatan kurang seperti peranan sepenuh masa dengan semua faedah, loceng dan wisel, dan lebih seperti kedudukan magang, kedudukan separuh masa, kerja bebas, atau semua strung di atas kreatif bersama.

Tidak ada rasa malu dalam hal itu, tetapi ini mungkin sebahagiannya hanya 47% pekerja berusia 18 hingga 29 tahun yang mempunyai akses kepada pelan persaraan majikan seperti 401 (k). (Jumlah itu meningkat, berserta kadar penyertaan, hingga 63% di kem 45 hingga ke 64).

Bukan untuk melangkau ke akhir, tetapi permulaan kerjaya anda adalah masa terbaik untuk memulakan perancangan untuk penamat, juga dikenali sebagai persaraan. Kebanyakan kita tidak perlu bekerja sangat lama untuk mengetahui bahawa kita tidak mahu melakukannya selama-lamanya; walaupun anda mendapati anda, alam semesta mungkin mempunyai rancangan alternatif. Pada usia 20-an, sukar untuk membayangkan menjadi tidak dapat berfungsi; seperti yang anda umur, ia menjadi jauh lebih mudah untuk membayangkan.

Berita baik: Anda tidak memerlukan 401 (k) untuk menyimpan untuk persaraan, dan anda tidak sepatutnya membiarkan kekurangan akses menghalang anda.

Apa yang anda lakukan keperluan adalah IRA

IRA adalah akaun persaraan yang tidak dilampirkan kepada majikan - anda membuka IRA sendiri, biasanya di broker dalam talian, dan kemudian memilih pelaburan anda dari pilihan yang sangat luas.

»LEBIH: Bagaimana untuk melabur IRA anda

Dalam kebanyakan kes, pekerja muda akan mahukan IRA Roth. Apa yang begitu ajaib tentang perkara-perkara ini: Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 setahun. Setelah melabur, wang itu akan bertumbuh, tumbuh, berkembang, dan apabila anda mencapai usia 59½, anda boleh mula menariknya tanpa cukai. Anda tidak akan membayar cukai atas pertumbuhan pelaburan, selagi anda mengikuti peraturan IRS untuk pengedaran.

IRA jenis lain dipanggil IRA tradisional, dan ia merosakkan rawatan cukai: Sumbangan adalah deduktif cukai, tetapi pengeluaran bersara dikenakan cukai sebagai pendapatan.

»LEBIH: Roth vs IRA tradisional

IRA adalah tambahan hebat kepada pelan persaraan anda, walaupun anda mempunyai 401 (k). (Inilah cara untuk menyesuaikan kedua-duanya.) Tetapi jika anda tidak, IRA pada asasnya adalah keperluan. Anda boleh membuka IRA jika anda mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai, jadi jika anda seorang pelatih yang tidak dibayar pada siang hari dan pemandu rideshare pada waktu malam, anda layak untuk menyumbang. IRA Roth mempunyai peraturan kelayakan berdasarkan pendapatan, jadi jika anda memperoleh terlalu banyak - lebih daripada $ 132,000 setahun jika anda single - IRS mengambil pilihan ini dari meja. Dalam kes itu, pergi dengan versi tradisional.

Investmentmatome adalah alat percuma untuk mencari kad kredit terbaik, kadar cd, simpanan, akaun cek, biasiswa, penjagaan kesihatan dan syarikat penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimumkan ganjaran anda atau meminimumkan kadar faedah anda. Arielle O'Shea

Cari IRA Roth yang terbaik

• Puncak lima bintang Investmentmatome.
• Baca ulasan penyedia akaun.
• Buka dan dana akaun anda.

Mulakan

Tahun-tahun awal adalah tahun yang paling berharga

Anda mungkin tidak merasakan semua yang berharga sekarang, kerana anda masih mengasah kemahiran anda dan mempelajari tali dewasa. Tetapi tahun-tahun ini adalah keemasan apabila datang kepada persaraan anda, terima kasih kepada faedah kompaun, yang merendahkan ini: Oleh kerana wang yang anda simpan atau melabur mendapat pulangan, pulangan masa depan akan membina baki yang lebih besar. Jadi jika pelaburan anda pulih, katakanlah, 4% - bersamaan $ 4 pada baki $ 100 - pulangan seterusnya akan dibayar berdasarkan baki $ 104, yang bermakna anda memperoleh lebih sedikit lagi setiap kali.

Itu tidak seperti banyak, tetapi apabila anda masuk ke dalam jumlah yang lebih besar - seperti yang anda akan, akhirnya, jika anda menyimpan secara konsisten dari semasa ke semasa - ia besar. Jadual di bawah menunjukkan berapa banyak yang perlu anda simpan bermula pada pelbagai peringkat umur sehingga $ 1 juta pada usia 65 tahun.

Bermula usia	Simpanan bulanan	Jumlah disimpan	Pertumbuhan pelaburan	Nilai akaun pada usia 65 tahun
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	$ 1 juta
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	$ 1 juta
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	$ 1 juta
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	$ 1 juta

* Mengandaikan pulangan tahunan purata 7%

Ia bercakap untuk dirinya sendiri: Yang berusia 25 tahun - mari kita berpura-pura itu - menyumbangkan lebih banyak wang secara keseluruhan, tetapi sumbangan kecil ini telah meningkat sebanyak $ 800,000 dalam pertumbuhan pelaburan dalam tempoh 40 tahun. Dan jika anda melabur dalam Roth IRA, pertumbuhan pelaburan itu benar-benar bebas cukai apabila anda mengambil pengedaran semasa bersara.

Bagi pelabur lain, kerana permulaannya itu, mereka perlu menjimatkan melebihi had sumbangan tahunan $ 5,500 untuk mencapai $ 1 juta. Jika mereka tidak mempunyai 401 (k), itu bermakna menggunakan akaun pembrokeran bercukai.

Ini juga boleh menjadi tahun pendapatan puncak anda

Berikut adalah sesuatu yang mungkin mengejutkan anda: Kami melihat peningkatan kekayaan terbesar dalam 20-an dan 30-an kami, menurut data baru-baru ini dari Biro Statistik Buruh.

Itu tidak bermakna kita mendapat pendapatan yang paling banyak pada tahun-tahun tersebut, tetapi pendapatan kita melompat paling banyak.Sekiranya anda boleh mengambil kesempatan pada melompat-lompat ini, dengan meningkatkan kadar simpanan anda dengan setiap peningkatan, anda akan meletakkan diri anda dalam kedudukan yang baik untuk bersara tanpa banyak peluh (ini adalah landasan yang pantas untuk $ 1 juta itu, kajian Investmentmatome baru-baru ini menunjukkan).

20-an juga adalah masa apabila perbelanjaan cenderung agak rendah - selain dari, tentu saja, beban pinjaman pelajar, tetapi terdapat banyak sebab mengapa simpanan untuk persaraan harus datang terlebih dahulu. Anda mungkin perjuangan untuk mengutamakan matlamat yang bersaing - membeli rumah, membina kusyen kecemasan - tetapi Roth IRA benar-benar dapat membantu di sana, sekurang-kurangnya dalam secubit: Jika benar-benar perlu, anda boleh menarik sumbangan pada bila-bila masa.

Sebaik sahaja anda mula gatal untuk menyelesaikannya - untuk membeli rumah itu dan mungkin memulakan keluarga - anda tidak akan ragu lagi menghadapi anggaran yang lebih ketat (kanak-kanak, anda mungkin pernah mendengar, cenderung ingin makan pada harga anda). Cara terbaik untuk mendapatkan persaraan yang selesa adalah untuk menjimatkan seberapa banyak yang anda boleh, apabila anda boleh - dan masa untuk membebankan usaha itu sekarang.

Arielle O'Shea adalah seorang penulis di Investmentmatome, laman web kewangan peribadi. E-mel: [email protected]. Twitter: @intenhea.