Model Pemarkahan FICO Baru Tidak Akan Penting untuk Gadai Janji

Oleh Tracy Becker

Ketahui lebih lanjut mengenai Tracy di laman web kami Tanya Penasihat

FICO, model skor kredit terkemuka yang digunakan oleh peminjam dan pemiutang, mengumumkan model Skor FICO baru 9 yang akan dikeluarkan pada musim gugur. Model ini akan digunakan di laman myfico.com pengguna dan mungkin oleh pemberi pinjaman kereta dan pemberi kad kredit.

Walaupun perubahan utama dengan model ini adalah bagaimana ia menyumbang kepada koleksi hutang perubatan, orang di pasaran untuk kelulusan gadai janji perlu sedar bagaimana perubahan itu akan memberi kesan kepada mereka juga.

Di bawah model semasa yang digunakan oleh kebanyakan bank gadai janji, koleksi hutang perubatan boleh menjadi sangat merosakkan untuk skor kredit pengguna. Koleksi perubatan adalah penyebab biasa kejatuhan nilai kredit. Kajian baru-baru ini oleh TransUnion mendedahkan bahawa 54% individu yang diinsuranskan keliru mengenai bil perubatan. Skor kredit boleh menjatuhkan beratus-ratus mata dari satu koleksi, dan kebanyakan orang tidak faham betapa mudahnya mereka dapat diletakkan di dalam kedudukan yang lemah ini. Walaupun kejatuhan skor kredit kecil mungkin bermakna perbezaan ratusan atau ribuan dolar sepanjang hayat gadai janji selama 30 tahun atau penolakan lengkap untuk pinjaman. Terdapat pelbagai nilai kredit yang menawarkan pemohon kadar faedah dan kos yang berbeza. Malah skor satu mata boleh bermakna perubahan harga.

Bagaimanapun, skor FICO baharu akan memberi penekanan yang lebih sedikit terhadap hutang perubatan ini. Orang dengan koleksi perubatan yang dibayar akan melihat peningkatan terbesar dalam skor kredit mereka, dan mereka yang mempunyai koleksi yang tidak dibayar akan melihat sedikit kerosakan pada laporan mereka. Menurut FICO, pengguna yang hanya mempunyai hutang perubatan yang tidak dibayar sebagai rujukan penghinaan utama dapat melihat peningkatan median sebanyak 25 mata.

Walaupun ini bagus untuk orang yang mempunyai hutang perubatan, mereka tidak akan jelas jika mereka mencari kelulusan gadai janji. Versi terakhir FICO, FICO 8, dikeluarkan pada tahun 2008 dan baru-baru ini telah diterima pakai oleh sebilangan kecil pemberi pinjaman. Sehingga kini, majoriti laporan kredit bergabung yang kami lihat dari bank hipotek menggunakan model FICO 4. Bank cenderung sangat konservatif dengan pinjaman, terutamanya untuk pinjaman besar seperti gadai janji. Hanya kerana skor baru tidak bermakna peminjam gadai janji akan menggunakannya, dan sangat tidak mungkin bank-bank akan menggunakan skor kredit yang mengabaikan akaun koleksi tidak dibayar.

Mereka yang berada di pasaran untuk membeli rumah atau membiayai semula gadai janji mesti memahami perbezaan ini kerana ramai yang mungkin menganggap bahawa jika mereka menunggu sehingga kejatuhan, skor kredit mereka akan meningkat, dan mereka akan diluluskan untuk pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah. Ini boleh menyebabkan pembeli dan pembiayaan semula pemohon untuk mengelakkan daripada menetapkan kredit mereka, hanya untuk kecewa dan kecewa.

Fannie Mae dan Freddie Mac masih menggunakan versi lama model skor FICO dalam perisian pengunderaitan mereka sendiri. Fannie dan Freddie tidak menyatakan apa-apa niat untuk menukar kepada model yang lebih baru dan kurang konservatif tetapi berkata mereka yakin dengan alat yang mereka gunakan sekarang.

Malangnya, ini akan menyebabkan kekeliruan pada musim gugur. Apabila membuat keputusan FICO dari laman pengguna, individu perlu sedar bahawa skor baru mereka mungkin lebih tinggi daripada skor daripada versi FICO 8. Individu mestilah menyedari model myfico.com tidak mencerminkan dengan tepat apa yang peminjam gadai janji melihat.