Cara Mengisi Jurang Pendapatan Persaraan Anda

Oleh Jonathan DeYoe, CPWA

Ketahui lebih lanjut mengenai Jonathan di Laman web kami Tanya Penasihat

Secara ringkasnya, pelan kewangan adalah dokumen yang mengimbangi semua input kewangan semasa keluarga - pendapatan dan aliran keluar pada penyata aliran tunai dan aset dan hutang pada lembaran imbangan mereka - dengan harapan dan matlamat keluarga. Ia termasuk penghormatan yang sewajarnya bagi toleransi risiko dan beberapa anggapan. Harus ada perbincangan mengenai perdagangan yang sesuai dengan rancangan rancangan, contohnya: jika anda menyimpan lebih banyak anda boleh bersara lebih awal, atau, jika anda menghantar anak-anak ke sekolah swasta yang mahal, anda harus bekerja lebih lama, atau, Sekiranya anda tinggal di rumah mahal, anda mungkin tidak boleh melakukan perjalanan jauh melainkan jika anda bersetuju untuk bekerja lebih lama atau menghabiskan sedikit pada elemen penting lain dalam gaya hidup anda.

Oleh itu, pelan dasarnya adalah keseimbangan keperluan semasa dan masa depan dan mahu dengan pendapatan dan aset semasa dan masa depan. Persoalannya, "Apa jenis pelan kewangan yang anda miliki?" Hanyalah merujuk kepada cara anda memilih untuk mengimbangi persaraan akhir FINAL - persaraan.

Dalam kebanyakan pelan orang, matlamat besar terakhir mereka (dari perspektif masa yang murni) mempunyai aset yang mencukupi untuk berputar pendapatan yang mereka tidak dapat hidup lama. Percutian keluarga yang besar telah diambil, ibu bapa telah dijaga, anak-anak telah lulus dari kolej, dan satu-satunya kebimbangan utama yang tinggal adalah pendapatan persaraan seumur hidup. Ini juga mungkin yang terbesar dari semua yang dirancang untuk perbelanjaan, jadi penting untuk menyelesaikan dengan betul kerana cukup. Sekiranya anda tidak mencukupi, anda tidak boleh bersara sama ada semasa atau mengikut cara yang anda telah merancang sebelum ini - anda perlu mengurangkan secara drastik gaya hidup anda jika anda terpaksa bersara sebelum mendapat "cukup."

Simpan lagi, atau buat lebih banyak? Untuk tujuan ini terdapat dua jenis rancangan. Adakah anda memulakan rancangan anda dengan nombor pulangan besar dalam fikiran dan menggunakan nombor pulangan untuk menentukan risiko portfolio dan oleh itu mengurangkan keperluan simpanan? ATAU adakah anda membenarkan pulangan lebih konservatif, dan mengisi jurang yang semakin meningkat dengan kadar simpanan yang lebih tinggi?

Untuk 95% orang yang saya telah bekerja melalui proses perancangan dengan, terdapat jurang antara apa yang pelanggan sekarang dan apa yang mereka perlukan sepanjang baki hidup mereka. Jurang itu boleh diisi dalam tiga cara apabila kita merancang. Kita boleh meningkatkan andaian kembali, kita dapat mengurangkan andaian inflasi (yang sebenarnya adalah perkara yang sama seperti meningkatkan andaian anda REAL REAL), atau kami boleh menyimpan lebih banyak. NOTA: ini bermakna simpanan dan pulangan mempunyai hubungan perancangan songsang. Semakin tinggi jangkaan pulangan saya semakin kurang saya perlu menyelamatkan (dan gaya hidup yang lebih baik yang saya boleh hidup hari ini). Atau, semakin rendah jangkaan pulangan saya, semakin saya perlu simpan (dan yang kurang saya perlu belanja).

Mengharapkan terlalu banyak penasihat anda Fikirkan tentang ketegangan yang diberikan pada hubungan pelanggan - penasihat. Seorang pelanggan mahu pulangan yang lebih tinggi supaya mereka dapat menjimatkan lebih sedikit dan hidup lebih baik hari ini. Seorang penasihat yang baik, mengetahui bahawa pulangan pasaran tidak dapat diramal atau dikawal dalam apa cara sekalipun, akan mengesyorkan lebih banyak simpanan dan mengurangkan jangkaan pulangan. Sekiranya penasihat tidak melangkah ke peringkat mental "Isi semula jurang dengan pulangan" ini dan terus menerus, pelanggan akhirnya boleh pergi ke penasihat yang AKAN berjanji untuk mengisi jurang dengan pulangan yang lebih baik. Nota: keupayaan untuk menyediakan mempunyai sedikit kaitan dengan kemampuan untuk menjanjikan.

Lupakan bahawa pulangan tidak dapat diramal atau dikawal. Lupakan bahawa perancangan dan tingkah laku adalah kunci sebenar kejayaan pelanggan. Seseorang sentiasa boleh didapati siapa, sama ada jahat atau bodoh, akan menjanjikan "pulangan yang lebih baik" dan jika pelanggan tidak disuntik terhadap ini dan akhirnya memutuskan untuk berjalan, ia adalah untuk menjejaskan semua-tetapi, lebih daripada pelanggan.

Lesen Insurans Jonathan DeYoe, California # 0C21749, adalah prinsipal berdaftar dengan dan sekuriti dan khidmat nasihat yang ditawarkan melalui LPL Financial, Penasihat Pelaburan Berdaftar - FINRA / SIPC Ahli.

Pandangan yang disuarakan dalam bahan ini tidak semestinya mencerminkan pandangan LPL Financial dan hanya untuk maklumat umum dan tidak bertujuan untuk memberikan nasihat atau cadangan khusus kepada mana-mana individu. Untuk keperluan pelaburan individu anda, sila lihat profesional pelaburan anda mengenai perancangan persaraan.