Kecemasan Kewangan? Lebih Daripada Satu Cara Berurusan Dengannya

Oleh Dylan Ross

Ketahui lebih lanjut mengenai Dylan di laman web kami Tanya Penasihat

Kecemasan kewangan datang dalam pelbagai bentuk dan saiz. Mereka, menurut definisi, kewajipan yang anda tidak merancang dan yang sukar untuk dibayar. Sama ada awak sepatutnya telah menjangkakan perbelanjaan tidak relevan apabila anda berhadapan dengannya. Sekiranya anda perlu membayarnya tidak lama lagi, dan jika tidak membayar ia akan mendatangkan kesan yang serius, maka anda mempunyai kecemasan kewangan.

Ramai orang mempunyai dana kecemasan - wang diketepikan untuk tujuan lain daripada untuk menyelamatkan mereka daripada krisis apabila mereka tidak mempunyai wang tunai lain yang tersedia. Sekalipun anda tidak mempunyai dana sedemikian, masih ada cara bagi anda untuk membuat ruangan dalam anggaran anda untuk menampung perbelanjaan yang mendesak. Dan jika awak lakukan mempunyai dana kecemasan, anda boleh menggunakan kaedah yang sama untuk menolak untuk mencubanya, yang akan menjadikan wang "hujan lebat" anda bertahan lebih lama - atau memeliharanya untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang akan datang.

Mengurangkan perbelanjaan tetap

Barisan pertahanan pertama anda dalam kecemasan kewangan semestinya akan mengubah cara anda membelanjakan wang. Dengan kata lain, ketatkan tali pinggang. Kelewatan, mengurangkan, atau melakukan perkara-perkara tertentu supaya lebih banyak pendapatan boleh digunakan untuk memenuhi kecemasan. Dengan perbelanjaan yang tidak dijangka kecil, anda mungkin mengambil langkah pertama secara naluriah dan tidak memikirkannya sebagai kecemasan. Mungkin anda mendapat tiket letak kereta yang mahal dan, oleh itu, memutuskan untuk melangkau mengambil keluarga anda ke filem. Anda menyewa Redbox sebaliknya dan membayar beberapa dolar bukannya $ 50 atau lebih.

Mengarahkan wang tunai yang disimpan untuk perbelanjaan tidak tetap

"Flexing" perbelanjaan anda untuk menangani kecemasan di antara membayar gaji hanya berjalan setakat ini. Anda mungkin perlu mengurangkan perbelanjaan selama beberapa tempoh bayaran untuk menutup kecemasan - tetapi anda masih memerlukan wang sekarang. Sebelum mengambilnya dari dana kecemasan yang ditetapkan, lihat ke pertahanan seterusnya anda: simpanan yang diperuntukkan untuk perbelanjaan tahunan atau tidak teratur, seperti percutian, rumah atau penyelenggaraan kenderaan, atau bil yang dibayar setahun sekali.

Mengetepikan tunai untuk perbelanjaan tidak teratur ini adalah sebahagian daripada apa-apa belanjawan yang kukuh. Sudah tentu, jika anda mengetuk dana sedemikian dalam keadaan kecemasan, anda perlu membayar balik sebelum bil-bil ini datang. Lakukan itu dengan terus membelanjakan perbelanjaan anda dalam tempoh berbayar sehingga rizab dipulihkan.

Apa yang berlaku apabila anda sepenuhnya membelanjakan perbelanjaan anda dan mengalirkan rizab tunai anda? Adakah anda perlu menjual barangan, membubarkan pelaburan atau menyelesaikan masalah dengan meminjam wang? Anda boleh mengelakkan pajak gadai dan peminjam gaji jika anda mempunyai dana kecemasan di atas rizab tunai anda yang diperuntukkan. Barang jual biasanya merupakan barisan terakhir pertahanan.

Peranan dana kecemasan

Dana kecemasan berfungsi sebagai penampan di antara keupayaan anda untuk menangani obligasi kewangan yang tidak dirancang dengan melengkapkan perbelanjaan anda dan perlu mengambil langkah drastik seperti menjual aset.

Dana kecemasan sebenarnya adalah satu lagi jenis wang tunai. Ia perlu cukup besar untuk membelikan anda masa dan kelonggaran untuk mengurangkan atau menghapuskan beberapa perbelanjaan tetap, atau, jika anda perlu menjual barangan, untuk memikirkan bagaimana cara melakukannya. Inilah akar nasihat bersama untuk mempunyai cukup wang dalam dana kecemasan anda untuk menampung perbelanjaan tiga hingga enam bulan. Kecemasan mungkin bertahan lebih lama, tetapi dengan masa untuk merancang dan menyesuaikan diri, begitu juga dengan wang tunai.

Perlu diingat bahawa kecemasan lain selalu boleh menyerang. Jadi, apabila anda melewati krisis, anda masih perlu mengekalkan rancangan perbelanjaan anda sehingga anda menambah dana kecemasan anda.

Lebih besar tidak semestinya lebih baik

Saiz dana kecemasan anda - tetapi bukan cara anda mungkin berfikir. Mengambil saiz dana kecemasan untuk perbelanjaan bulanan semasa anda mempunyai lebih banyak kaitan dengan idea bahawa orang yang membelanjakan lebih banyak wang juga cenderung mempunyai kecemasan yang lebih mahal dan kurang berkaitan dengan berapa lama wang itu akan bertahan dalam keadaan kecemasan. Malah perbelanjaan satu bulan boleh menawarkan banyak perlindungan, dan jumlahnya biasanya saya cadangkan untuk orang yang membayar hutang bukan gadai janji. Saya lebih suka melihat wang tambahan mereka pergi ke arah membayar hutang itu daripada membina dana kecemasan yang lebih besar, walaupun mereka masih memerlukan penampan untuk kecemasan. Perbelanjaan tiga bulan adalah dana kecemasan yang baik jika satu-satunya hutang adalah untuk gadai janji, dan nilai enam bulan adalah kira-kira sebesar saya pergi untuk orang yang mempunyai hutang kosong.

Ia menggoda untuk mempunyai dana yang lebih besar - cukup untuk menampung, katakan, perbelanjaan sembilan bulan atau bahkan setahun. Dana kecemasan yang lebih besar menawarkan lebih banyak perlindungan, tetapi itu bukan satu cadangan dollar-untuk-dolar kerana anda lebih cenderung memerlukan sedikit wang tunai dalam kecemasan daripada banyak. Mengekalkan tunai untuk kecemasan adalah satu bentuk insurans diri, dan kosnya kurang untuk menginsuranskan terhadap perkara-perkara yang kurang berkemungkinan berlaku. Pada satu ketika, meningkatkan saiz dana kecemasan tidak lagi menyediakan yang terbaik untuk wang anda, terutamanya jika anda tidak boleh membayar hutang.

Hutang tidak ada penyelesaian

Akhirnya, anda mungkin bertanya: Mengapa tidak menggunakan kredit sebagai penyangga? Jawapannya adalah bahawa pinjaman tidak menetapkan kecemasan. Ia sebenarnya menjadikannya lebih teruk. Sekiranya anda telah sepenuhnya membengkokkan perbelanjaan anda, mengetatkan tali pinggang sebanyak yang anda boleh dan mengalirkan rizab anda yang lain, sambil menambah satu lagi pembayaran mandatori akan menimbulkan masalah. Daripada bertindak sebagai garis pertahanan, hutang melemahkan pertahanan anda yang lain.Pada satu ketika, anda sudah kehabisan wang. Bagaimanakah anda membayar balik wang yang anda meminjam?

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.

Imej melalui iStock.