Mencari 'Nombor Magic' untuk Simpanan Kolej

Oleh Mark Struthers

Ketahui lebih lanjut mengenai Mark di laman web kami Tanya Penasihat

Ramai ibu bapa baru ingin membayar pendidikan kolej anak mereka, tetapi sukar untuk mengetahui berapa banyak wang yang mereka perlukan 18 atau 19 tahun pada masa akan datang. Jenis kolej anak anda, inflasi pendidikan dan banyak pembolehubah lain mempengaruhi berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan.

Tetapi jangan biarkan sempurna menjadi musuh yang baik. Dengan beberapa perancangan yang bijak, anda boleh membuat anggaran munasabah "nombor sihir" anda untuk simpanan kolej. Berikut adalah beberapa pertimbangan penting semasa anda mula merancang:

• Jenis sekolah: Kos kehadiran berbeza-beza bergantung kepada sama ada sekolah dua atau empat tahun, sekolah awam atau swasta. Kosnya berkisar antara $ 11,000 hingga kira-kira $ 44,000 (termasuk bilik dan papan) setiap tahun pada tahun 2015, menurut kaji selidik terbaru dari Lembaga Kolej.
• Bilik dan papan: Bilik dan papan, yang menyumbang sebahagian besar kos kehadiran, adalah satu kawasan di mana anda boleh menjimatkan wang. Mempunyai anak anda tinggal di rumah untuk tahun pertama atau dua boleh membantu anda menyimpan cukup untuk membayar tuisyen setahun.

• Inflasi: Mengikut kajian baru-baru ini oleh College Board, harga meningkat sebanyak kira-kira 3% dari tahun pelajaran sekolah pada tahun 2015 hingga 2015-2016. Tetapi tidak ada jaminan kadar inflasi ini akan tetap sama. Adalah lebih baik untuk menyalahkan di sisi berhati-hati dan memilih kadar inflasi yang agak tinggi - katakan, 5% - apabila anda mengira berapa banyak wang yang perlu anda simpan.
• Harga sebenarnya dibayar: Ramai pelajar tidak membayar harga penuh kerana geran institusi dan persekutuan dan faedah cukai. Lembaga Kolej mendapati bahawa untuk universiti awam empat tahun dengan harga senarai $ 19,550 untuk tahun 2015-2016 sekolah, purata pelajar negeri sebenarnya membayar hanya $ 14,120. Pelajar universiti swasta juga melihat diskaun yang ketara daripada harga senarai $ 43,920 hingga $ 26,400. Walaupun sukar untuk mengetahui dengan tepat apa diskaun pelajar anda boleh bergantung pada, perancangan diskaun 20% hingga 25% sering munasabah. (Untuk memaksimumkan potensi geran dan bantuan kewangan, anda mungkin perlu melakukan perancangan tambahan mengenai pendapatan anda dan bagaimana aset dipegang, kerana sesetengah akaun diperlakukan dengan lebih baik daripada yang lain semasa memohon bantuan.)

• Sumbangan anak anda: Ramai ibu bapa percaya bahawa anak-anak mereka harus membantu membayar sekolah melalui kerja atau pinjaman pelajar. Di sisi yang terang, ini dapat memberi motivasi dan melibatkan anak. Walau bagaimanapun, jika anda memutuskan untuk menyumbang anak anda dengan pinjaman pelajar, pastikan dia mengetahui risiko dan beban yang terlibat dalam mengambil hutang. Menamatkan pengajian dengan hutang pelajar yang terlalu banyak boleh mengehadkan keupayaan anak anda untuk berpindah ke bandar baru atau mengambil pekerjaan untuk pengalaman tersebut.
• Sumbangan keluarga: Sesetengah datuk dan nenek bersetuju untuk membayar sebahagian atau semua perbelanjaan cucu mereka. Ini adalah beban yang luar biasa yang diangkat dan membuat perancangan lebih mudah untuk keluarga-keluarga ini. Tetapi tidak semua keluarga mempunyai kemewahan ini. Ibu bapa yang konservatif yang paling fiskal tidak akan bergantung kepada bantuan keluarga kecuali bantuan itu hanya beberapa tahun lagi. Bercakap dengan keluarga anda untuk mengetahui sama ada ini adalah sesuatu yang mereka berminat atau boleh lakukan. Sekiranya mereka berada, anda perlu melakukan beberapa kerja tambahan untuk memastikan sumbangan datuk dan neneknya sebagai cukai dan bantuan yang efisien.

Contoh nombor ajaib

Untuk melihat bagaimana semua faktor ini mempengaruhi perancangan kolej, pertimbangkan contoh ini. The Johnstons mahu merancang untuk kolej untuk bayi baru mereka, dan mereka sudah mempunyai sekolah dalam fikiran. Anggaran kehadiran kos negeri untuk 2016-2017 di University of Minnesota adalah kira-kira $ 26,482 dalam jumlah setahun. Mereka membuat keputusan untuk menampung tuisyen selama empat tahun, tetapi merancang untuk diskaun 25% kepada harga yang disenaraikan dan mempunyai anak itu bertanggungjawab untuk bilik dan papan, serta buku dan perbelanjaan peribadi lain (sekitar $ 12,200 dari $ 26,482). Jika perlu, anak mereka boleh tinggal di rumah untuk mengurangkan kos.

Begini bagaimana Johnstons tiba di nombor sihir mereka:

• Mereka menentukan bahagian yang akan mereka tutup setiap tahun, atau $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Merancang diskaun 25% ke harga senarai, atau $ 14,282 x 0.75 = $ 10,711.50.
• Selama empat tahun, itu $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (bulat).
• Kemudian mereka menyesuaikan kos hari ini untuk kemungkinan inflasi pada 5% lebih daripada 19 tahun, atau $ 42,850 x (1 +0,05)¹⁹ = $108,280.

Dengan kadar pulangan 7% pada simpanan kolej mereka (andaian munasabah berdasarkan kepada pulangan indeks Standard & Poor 500 dan portfolio ekuiti 70% hingga 80%), ia memerlukan penjimatan $ 228 sebulan untuk mencapai matlamat mereka $ 108,280 dalam 19 tahun. Bagi keluarga kelas pertengahan seperti Johnstons, sukar, tetapi boleh dilakukan.

Jika Johnstons menunggu untuk mula menyimpan, mereka perlu menyimpan lebih banyak lagi setiap bulan. Sebagai contoh, anggap mereka hanya mempunyai 10 tahun untuk menyelamatkan kolej. Daripada $ 228 sebulan, mereka perlu menyimpan $ 625 sebulan, dengan mengambil kira kos dan pulangan yang sama. Ini adalah matlamat yang tinggi untuk sesiapa sahaja. Dan sebenarnya, mereka mungkin perlu menyelamatkan lebih dari itu. Ketika mereka semakin dekat dengan permulaan sekolah, mereka kemungkinan besar harus mengurangkan risiko dalam portfolio mereka dan, sebagai akibatnya, mengurangkan potensi pulangan mereka.

Jadilah fleksibel

Sudah tentu, Johnstons juga menyedari bahawa mereka perlu menyemak semula rancangan mereka setiap seringkali dan membuat penyesuaian seperti yang diperlukan. Jika bayi Johnston mahu pergi ke sekolah kejuruteraan teratas di negara ini, ia kemungkinan besar akan lebih mahal, dan tinggal di rumah tidak akan menjadi pilihan.

Perancangan untuk penjimatan kolej mesti menjadi proses yang berterusan, dan bercakap dengan pasangan anda dan / atau penasihat awal boleh menjadi tidak ternilai. Untuk menghasilkan nombor ajaib anda, anda perlu melakukan penyelidikan untuk menentukan nombor nombor untuk memulakan, tetapi jangan terlalu banyak menetapkan satu sekolah atau nombor tertentu. Rancang untuk meneka pendapat anda, tetapi fleksibel.

Kecuali jika anda mempunyai sumber yang tidak terhad untuk kolej, anda perlu menubuhkan satu pelan yang munasabah untuk penjimatan, membuat penyesuaian berkala sekiranya perlu dan memanfaatkan apa yang anda miliki.

Mark Struthers, CFA, CFP, adalah perancang bayaran dengan Sona Financial di Chanhassen, Minnesota.

Artikel ini juga muncul pada Nasdaq.