Bagaimana Kad Kredit 'Percuma' Dapat Menelan Anda

Sehingga beberapa tahun lalu, Bobby Hoyt mengelakkan kad kredit dengan yuran tahunan. Tidak lagi.

Hari-hari ini, dia membawa kad perniagaan kecil dengan bayaran tahunan sebanyak $ 175, yang dibebaskan pada tahun pertama. Baginya, ganjaran dan faedah yang kaya dengan kad itu menjadikannya bernilai.

"Saya tidak tahu anda boleh mendapat mata 3X dalam kategori, atau mendapatkan bonus pendaftaran 50,000 mata," katanya, menjelaskan mengapa dia memilih kad bayaran tahunan lebih daripada satu tanpa bayaran tahunan. Hoyt, yang mengasaskan blog Millennial Money Man dan tinggal di Houston, kini menggunakan kad itu untuk menampung perbelanjaan perniagaannya.

Sangat mudah untuk mengabaikan nilai potensi kad kredit yang mahal. Bagi ramai, "percuma" kelihatan seperti pilihan terbaik: Apabila ditanya mengenai apa yang mereka cari dalam kad kredit, kira-kira 54% responden berkata mereka mahukan kad tanpa bayaran tahunan, menurut tinjauan dalam talian 2017 dari biro kredit Experian.

Tetapi kad kredit tanpa bayaran tahunan masih boleh dikenakan biaya, secara tidak langsung. Ia boleh menjimatkan anda dari kesepakatan yang lebih baik, terutamanya jika anda:

• Bayar penuh setiap bulan
• Mengekalkan kredit yang baik
• Luangkan banyak dalam kategori tertentu
• Perjalanan kerap

"Jangan biarkan bayaran yuran tahunan antara anda dan kad yang betul," kata Rod Griffin, pengarah pendidikan awam untuk Experian. Dengan bersumpah dengan kad dengan tag harga, anda mungkin kehilangan tawaran terbaik.

Anda boleh menyerah bonus pendaftaran besar

Apabila mencari kad kredit ganjaran yang baru, anda mungkin dapati bahawa kebanyakan jatuh ke dalam dua baldi:

• Kad dengan bonus pendaftaran bernilai lebih daripada $ 200, atau
• Kad tanpa bayaran tahunan

Pada umumnya, anda tidak boleh mempunyai kedua-dua cara dengan kad kredit yang sama. Jadi adakah bonus pengalu-alukan yang lebih baik berharga?

Sering kali, ya - dengan asumsi anda boleh dengan mudah menebus ganjaran yang diperoleh dan memenuhi keperluan perbelanjaan tanpa menghancurkan bajet. Mengetepikan manfaat dan yuran lain seketika, pertimbangkan bagaimana nilai kad kredit ini dibandingkan selepas tahun pertama:

• Bonus pendaftaran bernilai $ 500, $ 95 yuran tahunan: $ 405 pulangan bersih
• Bonus pendaftaran bernilai $ 300, $ 75 yuran tahunan: $ 225 pulangan bersih
• Bonus pendaftaran bernilai $ 150, $ 0 yuran tahunan: pulangan bersih $ 150

Dengan kad bayaran tahunan yang menawarkan bonus pendaftaran yang besar dan mengetepikan yuran tahunan pertama, anda boleh bersihkan lebih banyak lagi. Selain itu, promosi gergasi itu boleh merangkumi sebahagian besar percutian.

Anda mungkin akan menghilangkan ganjaran berterusan yang murah hati

Mendapatkan ganjaran berterusan tertinggi dalam kategori yang paling penting bagi anda mungkin datang dengan kos. Pertimbangkan dua kad ini, sebagai contoh:

• Kad A: 3% kembali ke pasar raya A.S., yuran tahunan $ 0
• Kad B: 6% kembali ke pasar raya A.S., yuran tahunan $ 95

Selain itu, Card B akan menjadi pilihan yang lebih berharga jika anda membelanjakan lebih dari $ 61 di pasaraya A.S. setiap minggu - meskipun bayaran tahunan.

Kad yang mempunyai yuran tahunan juga berkemungkinan besar mendapat ganjaran yang lebih baik dalam kategori niche. Kad perniagaan kecil Hoyt, sebagai contoh, mendapatnya 3 mata per dolar pada pengiklanan sehingga $ 100,000 setahun.

"Bagi saya, kerana saya memiliki perniagaan dalam talian, saya banyak mengiklankan," kata Hoyt. "Saya mendapat satu tan mata tentang sesuatu yang saya perlu belanja wang."

Ganjaran bonus ini menambah cepat. Baru-baru ini, Hoyt menggunakan mata yang diperolehnya melalui perbelanjaannya untuk menampung tiket penerbangan ke Aruba untuknya dan isterinya.

Anda mungkin melebihkan faedah sampingan yang berharga

Salah satu kad yang dibawa oleh David Rae membawa bayaran tahunan sebanyak $ 450. Tetapi kad itu mendapatnya sebagai sijil pendamping setiap tahun ulang tahun, di antara faedah lain. Sijil itu membolehkan Rae membeli dua tiket kabin utama atau tiket kelas pertama untuk harga satu. Baru-baru ini, dia menggunakan perkhemahan untuk menyelamatkan penerbangan bercuti dengan suaminya.

"Bagi saya, sangat mudah untuk pergi, 'Lihat: Lupakan semua yang lain, tetapi pada kad penerbangan ini, saya mendapat penerbangan percuma ini," kata Rae, perancang kewangan yang disahkan di DRM Wealth Management di Los Angeles, mencatat bahawa penerbangan bernilai kira-kira $ 800. "Saya membuat sekurang-kurangnya $ 800 pada kad itu."

Selain daripada sijil pengiring, berikut adalah beberapa manfaat kad kredit lain yang anda akan ditekan keras untuk mencari pada kad tanpa bayaran tahunan:

• Yuran daftar beg yang dikecualikan (bernilai $ 25 setiap beg diperiksa)
• Penginapan hotel tahunan percuma (bernilai sehingga $ 100 malam)
• Akses lounge di lapangan terbang (biasanya bernilai $ 45- $ 59 setiap lawatan, bergantung kepada lounge)
• Kredit pernyataan yang boleh digunakan untuk kos perjalanan (bernilai $ 100- $ 325, bergantung pada kad)

Goodies ini mencuri untuk pelancong yang kerap. Tetapi - kejutan! - faedah seperti beg cek percuma, tiket sahabat dan penginapan hotel percuma juga boleh berharga untuk pelancong setahun sekali. Sebelum menarik kad dari senarai anda kerana yuran tahunannya, lihat berapa nilai yang anda boleh dapatkan daripadanya.

Kata Rae: "Saya mencari nilai terbaik, tidak semestinya kos terendah."

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh Forbes.