Kebebasan Hutang Bantuan: Kajian Penyelesaian Hutang 2018

Kebebasan Debt Relief adalah pembekal perkhidmatan penyelesaian hutang terbesar di negara ini, setelah menyelesaikan lebih daripada $ 8 bilion hutang untuk lebih dari 450,000 pelanggan sejak dilancarkan pada tahun 2002. Syarikat ini berunding dengan pemiutang bagi pihak anda untuk mengurangkan jumlah hutang tidak terjamin yang anda berutang.

Penyelesaian hutang, sama ada anda bekerja dengan Relief Debt Relief atau salah satu pesaingnya, tidak bekerja untuk semua orang dan harus dipertimbangkan sebagai upaya terakhir oleh kebanyakan orang yang berjuang dengan hutang. Perkhidmatan ini mahal, ia boleh menghancurkan kredit anda, dan janji penyelesaian hutang dengan ketara kurang daripada hutang anda tidak dijamin.

Berikut adalah perkara yang perlu anda ketahui mengenai Bantuan Hutang Kebebasan. Kami juga menyediakan alternatif kepada penyelesaian hutang yang anda boleh pertimbangkan.

Kebebasan Hutang Kebebasan sekilas

Bagaimana Kebebasan Hutang Bantuan berfungsi

Apa yang perlu diketahui mengenai Bantuan Hutang Kebebasan

Risiko penyelesaian hutang

Penyelesaian hutang berbanding pilihan lain

Kebebasan Hutang Kebebasan sekilas

Hutang minimum diperlukan	$7,500
Hutang lazim	$25,000+
Bayaran	18% hingga 25% hutang terdaftar
Tempoh masa	Dua hingga lima tahun
Rangka masa purata	Tiga tahun, 10 bulan
Anggaran tabungan	20% hingga 35% selepas yuran

Bagaimana Kebebasan Hutang Bantuan berfungsi

Bagaimana untuk melayakkan diri: Kebebasan bekerja dengan pelanggan yang berjuang dengan hutang yang tinggi dari kad kredit, bil perubatan, pinjaman peribadi, pinjaman pelajar swasta dan lain-lain jenis hutang tidak bercagar. Anda mesti mempunyai jumlah baki minimum sebanyak $ 7,500 untuk layak, dan syarikat mengesyorkan untuk mendaftarkan sebarang kad kredit yang mempunyai baki sebanyak $ 500 atau lebih.

Seperti syarikat pelepasan hutang lain, Kebebasan tidak dapat membantu pelanggan dengan hutang yang melibatkan cagaran, seperti pinjaman hipotek atau kereta, atau dengan hutang dari pinjaman pelajar persekutuan.

Seorang pelanggan baru yang tipikal mempunyai lebih daripada $ 25,000 dalam hutang tidak bercagar di seluruh lapan akaun kredit apabila mereka mendaftarkan diri dengan Kebebasan, kata Sean Fox, syarikat itu sebagai presiden. Jumlah hutang tidak bercagar berkisar antara $ 7,500 hingga lebih dari $ 100,000, dengan beberapa pelanggan mempunyai 20 atau lebih akaun kredit, kata Fox.

Kebebasan Debt Relief kini tidak tersedia untuk peminjam di Connecticut, Georgia, Hawaii, Illinois, Kansas, Maine, Mississippi, New Hampshire, New Jersey, North Dakota, Oregon, Rhode Island, Carolina Selatan, Vermont, Washington, West Virginia dan Wyoming.

Proses penyelesaian hutang: Proses di Freedom adalah tipikal bagi kebanyakan syarikat penyelesaian hutang. Sebaik sahaja anda mendaftar, anda berhenti membuat bayaran kepada pemiutang anda; Sebaliknya, anda membuka akaun simpanan berasingan, yang anda akan memiliki dan mengawal, dan deposit pembayaran bulanan ke dalam akaun ini. Kebebasan bekerja dengan pelanggan untuk menentukan jumlah yang akan disimpan setiap bulan ke dalam akaun tabungan khusus. Jumlah ini berdasarkan kemampuan anda untuk membayar dan jumlah hutang terdaftar, menurut syarikat.

Bayaran balik kepada pemiutang bermaksud anda akan menjadi tertunggak pada akaun, mengakru bayaran lewat dan caj faedah, dan skor kredit anda akan jatuh.

Setelah akaun itu terkumpul cukup wang, syarikat itu mula berunding dengan pemiutang individu bagi pihak anda dalam usaha untuk mendapatkan mereka untuk menerima kurang daripada jumlah yang anda berhutang. Idea ini adalah selepas berbulan-bulan tidak membayar, pemiutang akan termotivasi untuk mengambil jumlah yang lebih rendah daripada risiko tidak mendapat apa-apa sama sekali.

Sekiranya pemiutang menerima amaun yang lebih rendah, anda membayar kreditur, sama ada sekaligus atau secara ansuran, dari akaun simpanan anda. Anda juga akan membayar bayaran untuk Kebebasan Hutang Bantuan untuk perkhidmatannya.

Kos: Mengikut undang-undang, Freedom tidak boleh mengenakan yuran pendahuluan; Sebaliknya, ia mengumpul bayaran selepas setiap hutang telah diselesaikan. Yuran ini didasarkan pada jumlah hutang terdaftar dan berkisar antara 18% hingga 25%. Bayaran mungkin berbeza-beza bergantung kepada keadaan yang anda tinggalkan, menurut syarikat.

Seorang pelanggan yang menyelesaikan baki kad kredit $ 5,000 untuk $ 3,000, misalnya, akan membayar antara $ 900 dan $ 1,250 untuk Kebebasan untuk perkhidmatannya.

Terdapat juga bayaran satu kali sebanyak $ 9.95 untuk menubuhkan akaun tujuan khas, dan yuran bulanan sebanyak $ 9.95 yang meliputi perkhidmatan akaun, kata Fox.

Tempoh masa: Kebanyakan pelanggan menerima penyelesaian pertama mereka dalam masa enam bulan selepas mendaftar, tetapi ia mungkin mengambil masa yang lebih lama bergantung kepada berapa banyak yang anda simpan setiap bulan, jumlah akaun yang terdaftar dalam program, dan jumlah yang terhutang pada setiap akaun. Kebebasan mengatakan pelanggan yang melakukan pembayaran bulanan tepat pada masa ke akaun simpanan mereka menyelesaikan semua hutang mereka dalam masa dua hingga lima tahun.

Kembali ke atas

Apa yang perlu diketahui mengenai Bantuan Hutang Kebebasan

Tuntutan: Kebebasan mempromosikan pasukan profesional hutang yang membimbing pelanggan melalui proses penyelesaian hutang dan berunding dengan pemiutang bagi pihak mereka. Walau bagaimanapun, pada tahun 2017, syarikat itu telah disaman oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, yang mendakwa syarikat itu menuduh orang tanpa menyelesaikan hutang mereka seperti yang dijanjikan, membuat mereka berunding dengan penempatan mereka sendiri dan mengelirukan pengguna mengenai yurannya.

CFPB mendakwa Freedom memberitahu pengguna ia akan berunding semua hutang mereka, walaupun mengetahui ia tidak boleh berunding dengan pemiutang yang mempunyai dasar terhadap rundingan seperti Chase, American Express dan Discover, menurut tuntutan itu. Dakwaan lain mendakwa yuran dikenakan kepada pelanggan yang cuba berunding dengan pemiutang secara langsung.

Kebebasan dinafikan caj dalam satu kenyataan: "Penegasan menyeluruh bahawa kita tidak boleh dan tidak menyelesaikan akaun klien dengan pemiutang utama semata-mata tidak benar."

Aduan pelanggan: Sementara Freedom memiliki peringkat A + di Biro Bisnis Better, ia juga menerima lebih dari 300 aduan pelanggan dari 2015 hingga 2017, termasuk aduan mengenai masalah dengan layanan dan isu-isu dengan pengebilan dan pengumpulan. Seorang pesaing, Bantuan Hutang Kebangsaan, mempunyai kira-kira 50 aduan dalam jangka masa itu.

Kembali ke atas

Risiko penyelesaian hutang

Investmentmatome percaya bahawa penyelesaian hutang harus menjadi usaha terakhir bagi mereka yang bermasalah atau berjuang untuk membuat pembayaran minimum atas hutang tidak bercagar. Risiko dan kelemahan yang berkaitan dengan penyelesaian hutang termasuk:

Ia menyakitkan hati anda: Oleh kerana anda dikehendaki berhenti membuat bayaran hutang tertunggak untuk masuk ke dalam program penyelesaian hutang, pembayaran lewat akan muncul pada laporan kredit anda dan skor kredit anda akan memukul yang signifikan, yang berpotensi mempengaruhi aplikasi masa depan untuk kredit dan juga pekerjaan. Akaun yang tertunggak dan dibebankan oleh pemberi pinjaman kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun.

Kejayaan tidak dijamin: Berjaya menyelesaikan semua hutang anda adalah sebahagian daripada kawalan anda, memandangkan beberapa pemiutang tidak berunding dengan syarikat penyelesaian hutang. Sesetengah pemiutang tidak berunding dengan syarikat penyelesaian hutang, dan boleh menjual hutang kepada agensi pengumpulan pihak ketiga atau pembeli hutang sebaliknya. Kebebasan mengatakan ia berkaitan dengan pihak ketiga, dan boleh melatih kliennya untuk menyelesaikan secara langsung dengan pemiutang.

Selain itu, menurut laporan oleh Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab, pengguna mesti meneruskan program penyelesaian hutang yang cukup lama dan menyelesaikan sekurang-kurangnya dua pertiga daripada semua hutang untuk mendapat manfaat. Pelanggan Freedom memerlukan purata tiga tahun dan 10 bulan untuk menyelesaikan programnya.

Faedah dan fi terkumpul: Sepanjang tempoh di mana anda mendaftar dalam program penyelesaian hutang, anda akan memperoleh faedah tambahan dan bayaran lewat hutang anda. Rundingan biasanya tidak bermula sehingga anda telah menyimpan cukup untuk membuat tawaran yang munasabah kepada pemiutang, yang mungkin mengambil masa beberapa bulan. Sekiranya anda gagal mengekalkan program ini cukup lama untuk menyelesaikannya, atau jika Kebebasan gagal merundingkan penyelesaian, anda akan terjebak dengan keseimbangan yang lebih tinggi.

Anda masih boleh mendengar daripada pengumpul hutang: Kerana anda berhenti membayar akaun anda, anda mungkin menerima cubaan pengumpulan yang agresif atau tindakan undang-undang dari pemiutang anda. Kebebasan mengatakan ia menggalakkan pelanggan mengarahkan semua komunikasi pemiutang kepada syarikat.

Hutang yang boleh ditunaikan boleh dikenakan cukai: Kerana IRS menganggap hutang yang diabaikan sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai, mungkin anda akan dikenakan cukai atas jumlah hutang yang tidak lagi anda bayar setelah menyelesaikannya. Sesetengah pemiutang akan menghantar Borang Pembatalan Hutang 1099-C. Satu pengecualian adalah jika anda tidak solven (mempunyai lebih banyak liabiliti daripada aset) pada masa anda menyelesaikan hutang dengan pemiutang anda.

Bercakap dengan seorang profesional cukai atau peguam untuk bimbingan selanjutnya adalah disyorkan.

Kembali ke atas

Kebebasan Hutang Kebebasan vs pilihan lain

Pertimbangkan penyelesaian hutang hanya selepas anda telah habis semua pilihan lain, termasuk:

Pelan pengurusan hutang: Ini adalah pilihan yang lebih baik untuk seseorang yang mempunyai pendapatan tetap untuk membayar hutang kad kredit dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Anda akan membayar agensi kaunseling kredit bukan keuntungan untuk menyatukan hutang anda ke dalam satu pembayaran bulanan pada kadar faedah yang dikurangkan.

Bandingkan pengurusan hutang dan penyelesaian hutang

Penyatuan hutang: Dengan pilihan ini, anda akan memindahkan pelbagai hutang ke dalam satu hutang baru, melalui kad kredit pemindahan baki, pinjaman penyatuan hutang, pinjaman ekuiti rumah atau pinjaman 401 (k). Hutang baru harus membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada hutang lama anda, yang berpotensi membantu anda membayar hutang anda dengan lebih cepat.

Bandingkan hutang penyatuan dan penyelesaian hutang

Kebangkrutan: Dalam beberapa kes, muflis mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada penyelesaian hutang. Walaupun ia mahal dan sementara akan merosakkan kredit anda, anda akan menyelesaikan hutang anda di bawah perlindungan dari mahkamah persekutuan, dan ia akan menghapuskan kebanyakan hutang dalam tempoh tiga hingga enam bulan. Sekiranya anda bermasalah dengan hutang, ia akan menghentikan panggilan daripada pengumpul dan tindakan undang-undang terhadap anda.

Bandingkan muflis vs pilihan lain

Penyelesaian utang DIY: Anda boleh mengambil telefon, hubungi pemiutang anda dan berunding dengan mereka sendiri. Seperti dengan menggunakan syarikat penyelesaian hutang, kejayaan tidak dijamin, tetapi ia dapat menjimatkan masa dan wang.

Baca panduan kami untuk penyelesaian hutang DIY

Kembali ke atas