Mahu Gadai Janji? Kredit yang Baik Tidak Mungkin Cukup Baik

Sangat sukar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Pemberi pinjaman enggan memberi hipotek konvensional kepada orang tanpa kredit yang murni.

Sekiranya anda telah memohon gadai janji dengan skor kredit yang bagus, tetapi tidak bagus, anda mungkin mengalami penderitaan ini secara langsung. Anda boleh mengarahkan jari anda ke pengawal selia persekutuan yang telah mengecewakan peminjam untuk menetapkan peraturan gadai janji yang ketat kepada peminjam.

Industri gadai janji telah mengembang dengan keperluan pinjaman yang lebih longgar, tetapi banyak peminjam yang berkelayakan masih ditolak pinjaman. Berikut adalah butiran - dan bagaimana anda masih dapat memenuhi syarat.

Peminjam berisiko rendah dibekukan

Piawaian kredit yang ketat dari 2009 hingga 2015 menghalang sekurang-kurangnya 6.3 juta gadai janji, menurut Institut Bandar.

"Kami menerima terlalu rendah kebarangkalian lalai," kata Laurie Goodman, pengarah bersama Pusat Dasar Perumahan Kewangan Institut Urban. "Kami hanya mahu orang yang boleh membayar gadai janji mereka. Itu kedengaran baik sebagai platitud, tetapi ada sangat sedikit orang yang mempunyai peluang 100% membayar gadai janji mereka dalam semua keadaan."

Goodman berhujah bahawa piawaian pinjaman dari tahun 2001 hingga 2003 adalah munasabah, sebelum peminjam mempopularkan produk pinjaman berisiko. Daripada hipotek yang dijamin Freddie Mac dari tahun 2001 hingga 2003, peratusan yang memasuki lalai adalah antara 1.6% hingga 2.3%. Era pemberian pinjaman yang terlalu permisif berlangsung dari tahun 2004 hingga 2008, dan kadar ingkar pada gadai janji Freddie Mac mencapai 8.7% untuk pinjaman yang ditanggung jamin pada tahun 2007. Sebaliknya, kadar ingkar untuk hipotek Freddie Mac dari tahun 2009 hingga 2012 - selepas standard diperketat dalam reaksi kepada krisis kewangan - berbeza dari 0.6% hingga 0.1%. Sejak 2013, kadar lalai telah kurang daripada 0.05% - hampir sifar.

"Persekitaran hampir-sifar lalai adalah bukti jelas bahawa kita perlu membuka kotak kredit dan memberi pinjaman kepada peminjam dengan kredit yang kurang sempurna," tulis Goodman dalam catatan blog tahun lepas.

Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar membuat tajuk yang sama dalam jurnal dasar musim bunga 2016, Bukti Perkara: "Oleh kerana pemberi pinjaman telah mengetatkan piawaian kredit mereka, mereka tidak melayani sejumlah besar peminjam berpotensi berisiko rendah," katanya.

Investmentmatome adalah alat percuma untuk mencari kad kredit terbaik, kadar cd, simpanan, akaun cek, biasiswa, penjagaan kesihatan dan syarikat penerbangan. Mulai di sini untuk memaksimumkan ganjaran anda atau meminimumkan kadar faedah anda. Bev O'Shea

Dapatkan Laporan Skor Kredit Percuma Anda

• Buka lebih banyak pintu untuk matlamat kewangan anda.
• Tetapkan matlamat anda dan lihat kemajuan anda.
• Pendaftaran tidak akan menjejaskan skor anda.

Dapatkan skor kredit anda

---

Peraturan berubah, sedikit demi sedikit

Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan, yang mengawasi Fannie Mae dan Freddie Mac, telah mengakui peranannya dalam masalah itu. "Kami tahu bahawa akses kepada kredit tetap ketat bagi banyak peminjam, dan kami juga berusaha untuk menangani isu ini dengan cara yang bertanggungjawab dan bijaksana," kata Mel Watt, pengarah FHFA, dalam ucapan 2014 kepada Persatuan Peminjam Gadai Janji.

Dalam ucapan itu, Watt telah berjanji untuk menjelaskan peraturan "perwakilan dan jaminan" yang membuat peminjam berhati-hati mengenai pemberian pinjaman kepada sesiapa yang mempunyai kredit kurang dari-bintang. Agensi ini diikuti tetapi dengan sedikit kesan. Dua tahun kemudian, Watt bercakap lagi kepada bank-bank gadai janji dan berkata perubahan itu "membantu menggerakkan jarum secara bertahap." Tetapi dalam dua tahun itu, skor kredit rata-rata seseorang yang diluluskan untuk membeli gadai janji konvensional jatuh hanya dari 754 hingga 753.

Dalam dunia gadai janji, skor kredit 740 atau lebih tinggi dianggap sangat baik, merangkumi kadar gadai janji dan yuran yang paling rendah.

Pada bulan Ogos 2017, skor kredit purata adalah 752, baik dalam julat "cemerlang".

Lebih banyak cara untuk melonggarkan pinjaman

Oleh kerana skor kredit purata tetap tinggi, industri gadai janji telah mencuba cara lain untuk mengembangkan pinjaman tetapi ia tidak mempunyai kesan yang besar kerana peminjam perlu mempunyai kredit yang sangat baik untuk melayakkan diri.

Perisian pinjaman Fannie Mae akan membolehkan sesetengah orang mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 50%. Fannie dan Freddie juga akan membenarkan beberapa pembeli rumah layak untuk gadai janji tanpa mendapat penilaian. Walau bagaimanapun, kedua-dua program direka untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik.

Jika anda seorang pembeli rumah yang berpotensi dengan kredit biasa-biasa saja, pukulan terbaik anda pada gadai janji mungkin satu diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan. Pada bulan Ogos 2017, skor kredit purata bagi seseorang yang menerima pinjaman pembelian FHA adalah 683, jauh lebih rendah daripada purata 752 untuk pinjaman yang dijamin oleh Fannie dan Freddie. Pinjaman FHA mempunyai bayaran pendahuluan minimum sebanyak 3.5%.

Pinjaman VA - gadai janji yang dijamin oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran - telah diberikan kepada pembeli dengan skor kredit purata 710 pada bulan Ogos. Peminjam boleh melayakkan pinjaman VA tanpa bayaran jika mereka memenuhi syarat kelayakan VA.

Dan Fannie Mae dan Freddie Mac mempunyai pilihan turun 3% yang diarahkan kepada peminjam berpendapatan rendah. Program HomeReady Fannie adalah untuk mereka yang mempunyai skor kredit serendah 680. Freddie Mac's Home Kemungkinan memenuhi syarat yang mempunyai skor serendah 660.

Lagi dari Investmentmatome

• Pinjaman FHA: Apa yang anda perlu ketahui
• Strategi pembayaran balik untuk pembeli rumah pertama kali
• Peminjam melihat lebih daripada sekadar skor kredit