Bagaimana Menurunkan Pembayaran Gadai Janji Bulanan Anda

Wang adalah ketat, dan anda sedang mencari perbelanjaan untuk dipotong. Pembayaran hipotek anda adalah gigitan terbesar dari gaji anda, supaya kelihatan seperti tempat yang logik untuk bermula.

Berikut adalah beberapa cara yang boleh membantu anda menurunkan pembayaran gadai janji bulanan anda dan pertimbangan penting tentang setiap satu.

• Membiayai semula untuk jangka panjang
• Memohon untuk pengubahsuaian pinjaman
• Hilangkan insurans hipotek
• Membiayai semula pinjaman kepada kadar yang lebih rendah
• Semak sumber hutang yang lain

Membiayai semula untuk jangka panjang

Pembiayaan semula gadai janji untuk mendapatkan lebih banyak masa untuk membayar balik adalah pilihan yang popular. Sekiranya pemilik rumah telah membayar pinjaman selama 30 tahun untuk beberapa tahun, sebagai contoh, mereka membiayai semula baki 30 tahun.

Tetapi memanjangkan tempoh pinjaman bermakna anda menumpukan pada caj faedah tambahan, terutama jika anda telah membayar untuk sejumlah besar masa. Oleh itu, langkah ini harus menjadi pilihan "pilihan terakhir", kata Randall Lowell dari Parkview Services, sebuah khidmat kaunselor perumahan yang tidak diluluskan oleh HUD di Shoreline, Washington. HUD adalah pendek untuk Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar.

Sekiranya anda berada dalam keadaan itu, beliau mencadangkan untuk mencari produk pinjaman pembiayaan semula. Sesetengah pinjaman yang disokong kerajaan - seperti Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan Hal Ehwal Jabatan Hal Ehwal Veteran - menawarkan yuran yang lebih rendah dan kurang kertas kerja.

»LEBIH: Bandingkan peminjam pembiayaan semula yang terbaik

Memohon untuk pengubahsuaian pinjaman

Sekiranya anda mengalami kesulitan kewangan yang teruk dan pembayaran hipotek anda tidak lagi terjangkau, pengubahsuaian pinjaman mungkin menjadi pilihan. Itulah apabila pemberi pinjaman menyusun semula pinjaman anda dalam beberapa cara untuk menurunkan bayaran bulanan.

Anda tidak perlu ingkar untuk meminta pengubahsuaian pinjaman daripada pemberi pinjaman anda, kata Lowell. Sekiranya anda menghadapi masalah pengurangan pendapatan - contohnya, dari kehilangan pekerjaan atau persaraan - dia mengatakan ia adalah idea yang baik untuk mengatasi masalah ini.

"Apabila anda menghubungi pemberi pinjaman, mereka mungkin merujuk anda ke kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD untuk membincangkan situasi anda," kata Stephanie Somerville, dengan GreenPath Financial Wellness, sebuah perkhidmatan kaunseling kewangan nonprofit yang diluluskan oleh HUD di kawasan Detroit.

Hilangkan insurans hipotek

Somerville boleh bercakap dari pengalamannya sendiri untuk mendapatkan insurans hipotek dihapuskan. Selepas memiliki rumahnya hanya setahun dalam pasaran harta tanah yang pesat menghargai, dia membiayai semula pinjaman FHAnya dengan insurans hipotek seumur hidup menjadi pinjaman konvensional tanpa insurans gadai janji.

Kadar gadai janjinya menurun satu mata peratusan, dan dia bebas daripada insurans gadai janji FHA.

Nilai kredit anda dan peningkatan nilai rumah akan memainkan peranan penting dalam membuat kerja ini. Pada umumnya, anda perlu mempunyai lebih daripada 20% ekuiti di rumah anda untuk membatalkan insurans gadai janji. Ini bermakna penilaian pemberi pinjaman mungkin menunjukkan kenaikan harga pasaran rumah anda, bergantung kepada berapa banyak yang anda letakkan.

Membiayai semula pinjaman kepada kadar yang lebih rendah

Anda mungkin telah mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman anda kepada kadar yang lebih rendah. Menggantikan gadai janji anda dengan pinjaman baru pada kadar faedah yang lebih rendah akan mengurangkan bayaran bulanan anda, bukan? Ya, tetapi ia lebih sukar daripada bunyi itu.

Somerville mengatakan bahawa anda memerlukan ekuiti dalam harta anda untuk menarik satu ini. Nilai rumah yang semakin meningkat mungkin berfungsi dengan baik. Dan anda juga memerlukan skor kredit yang baik.

Walau bagaimanapun, peningkatan kadar faedah kecil mungkin tidak akan membuat perbezaan yang cukup, terutama apabila anda mempertimbangkan kos refi, termasuk kos penutup seperti yang anda bayar pada gadai janji yang ada.

"Jika anda boleh mendapatkan kadar yang jauh lebih rendah, itu mungkin akan menurunkan bayaran anda," kata Somerville.

»LEBIH: Hitung sama ada anda boleh menyimpan dengan pembiayaan semula kepada kadar yang lebih rendah

Gadai janji tidak boleh menjadi masalah

Lowell berkata majoriti orang yang datang ke kaunselor perumahan sedang bergelut dengan isu-isu belanjawan, tetapi hipotek biasanya tidak dipersalahkan.

Lebih sering daripada tidak, itu adalah hutang kad kredit. Dan mengutamakan cara untuk menyerang hutang itu boleh berbuat lebih banyak untuk meningkatkan aliran tunai mereka daripada mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan.

Somerville bersetuju bahawa lebih baik cabut hutang itu tanpa meletakkan rumah anda berisiko.

"Hutang kad kredit tidak bercagar; ia tidak melekat pada apa-apa, "tambahnya. Sekiranya anda tidak membuat pembayaran, tiada apa yang boleh diambil. Tetapi, jika anda tidak membuat bayaran gadai janji anda - dengan membiayai semula atau pada kredit ekuiti rumah - anda boleh kehilangan rumah anda.

Lagi dari Investmentmatome

• Hitungkan simpanan pembiayaan semula anda
• Kebaikan dan keburukan garis ekuiti rumah kredit
• Bandingkan kadar pembiayaan semula