Cara Simpan untuk Persaraan

Cara terbaik untuk menyimpan untuk persaraan adalah dalam simpanan akaun persaraan.

Kami tidak cuba menjadi nakal. Hanya super literal.

Terdapat banyak jenis akaun pelaburan yang berlainan, tetapi akaun persaraan seperti IRA dan 401 (k) telah dicipta secara khusus untuk memberi insentif rakyat untuk menyimpan untuk persaraan.

Akaun-akaun ini adalah beberapa tawaran terbaik yang berlaku: Tidak seperti akaun pelaburan biasa, mereka memberi anda cuti cukai ke atas simpanan anda, sama ada di hadapan atau di bawah jalan apabila anda mengeluarkan dana. Dan di antara, pelaburan anda dilindungi dari IRS dan berkembang tanpa dikenakan cukai.

Oleh itu, apabila ditanya bagaimana untuk menyimpan untuk bersara, jawapan kami adalah untuk memanfaatkan sepenuhnya akaun simpanan persaraan yang tersedia untuk anda, dalam perintah ini:

1. Dapatkan wang percuma anda. Jika syarikat anda menawarkan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), dan sepadan dengan mana-mana bahagian wang yang anda sumbangkan, alihkan dolar simpanan pertama anda ke akaun itu, sekurang-kurangnya sehingga anda menerima perlawanan penuh. Sekiranya rancangan anda tidak menawarkan caruman yang sepadan, atau anda tidak mempunyai pelan persaraan tempat kerja, mulakan dengan langkah seterusnya.
2. Menyumbang kepada IRA. Kami akan membantu anda mengetahui jenis IRA yang lebih baik untuk anda - Roth atau tradisional - dalam seketika. Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 ke IRA setiap tahun (atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih).
3. Jika anda memaksimumkan IRA, kembali ke 401 (k) atau pelan majikan anda yang lain dan teruskan sumbangan di sana.

411 pada 401 (k) Rancangan

Terdapat banyak faedah untuk mendapat akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Sejumlah besar:

• Ia memudahkan untuk menyimpan autopilot: Wang diambil dari gaji anda.
• Anda boleh dibayar untuk menyimpan: Banyak majikan memadankan sebahagian sumbangan pekerja.
• Ia adalah salah satu tempat perlindungan cukai terbesar: IRS membolehkan individu menyimpan lebih daripada tiga kali ganda dalam IRA.
• Keuntungan pelaburan adalah tertunda cukai: Selagi wang kekal dalam pelan, anda tidak berhutang apa-apa kerana ia tumbuh.
• Anda boleh mengambilnya dengan anda: Apabila anda meninggalkan pekerjaan anda, anda boleh melancarkan wang ke dalam IRA atau rancangan majikan baru anda.

Kelemahannya:

• Pilihan pelaburan adalah terhad: Pelaburan yang tersedia melalui 401 (k) dipilih oleh pentadbir pelan dan pemilihan biasanya kecil.
• Yuran boleh merosakkan pulangan anda: Selain daripada perbelanjaan pelaburan (yang dikenakan oleh pelaburan itu sendiri, bukan rancangan 401 (k)), mungkin terdapat biaya pentadbiran yang dikenakan oleh syarikat yang menguruskan pelan tersebut.

Kesimpulannya: Melabur ke perlawanan dan perhatikan yuran. Sekalipun ia merupakan pelan kasar (dana lumpuh, yuran lumpuh), wang yang anda sumbangkan masih menurunkan pendapatan anda yang kena cukai untuk tahun ini dan anda mendapat pertumbuhan yang ditangguhkan cukai ke atas keuntungan pelaburan.

Sebaik sahaja anda meninggalkan tugas anda, anda mungkin mahu melancarkan wang ke dalam IRA untuk mengawal. Inilah cara untuk memutuskan apakah itu langkah yang betul dan bagaimana melakukan peralihan 401 (k) ke dalam IRA.

Jenis akaun pelaburan persaraan secara ringkas

Kami hanya membuang banyak maklumat berkaitan akaun persaraan pada anda. Tunggu sehingga kita sampai ke minutiae kod cukai yang mendasari.

Kidding! Kami menghafal semua benda itu dan telah menyulingkannya menjadi bahasa Inggeris biasa supaya anda tidak perlu menyumbatnya sendiri.

Inilah yang perlu tahu tentang jenis utama akaun pelaburan untuk simpanan persaraan - 401 (k) s (yang terdapat dalam versi tetap dan Roth), Roth IRA dan IRA tradisional - bermula dengan kebaikan dan keburukan masing-masing:

401 (k) (versi tetap dan Roth)	IRA tradisional	Roth IRA
Had sumbangan 2018
$ 18,500 bagi mereka yang berusia di bawah umur 50 tahun; $ 24,500 untuk umur 50 tahun ke atas.	$ 5,500 sebagai gabungan IRA had; $ 6,500 untuk umur 50 tahun ke atas.
Penyediaan dan pembiayaan
Pekerja mendaftar dalam rancangan yang ditetapkan oleh majikan. Dibiayai melalui potongan gaji automatik.	Sediakan dan dibiayai oleh individu melalui institusi kewangan.
Kebaikan utama
Perlawanan majikan, jika ditawarkan. Had sumbangan yang tinggi. Kelayakan tidak terhad kepada pendapatan.	Pemilihan pelaburan yang besar. Sekiranya boleh ditolak, caruman yang kena dibayar cukai yang lebih rendah pada tahun itu dibuat.	Pengeluaran bersertifikat dalam persaraan adalah bebas cukai. Sumbangan boleh ditarik balik pada bila-bila masa.
Kontra utama
Tiada kawalan ke atas kos pelan dan pelaburan. Pilihan pelaburan yang terhad. Pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa, kecuali Roth 401 (k).	Had sumbangan adalah lebih rendah daripada 401 (k). Potongan boleh dihentikan. Pengagihan dalam persaraan dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.	Had sumbangan adalah lebih rendah daripada 401 (k). Tiada faedah cukai segera untuk menyumbang. Keupayaan untuk menyumbang dihentikan pada pendapatan yang lebih tinggi.
Peraturan pengeluaran awal
Kecuali jika anda memenuhi pengecualian, pengeluaran awal sumbangan dan pendapatan kepada 401 (k) tetap dikenakan cukai (dalam Roth 401 (k), hanya pendapatan yang dikenakan cukai) dan tertakluk kepada penalti 10%.	Kecuali anda memenuhi pengecualian, pengeluaran awal sumbangan dan pendapatan dikenakan cukai dan dikenakan penalti 10%.	Sumbangan boleh ditarik balik pada bila-bila masa, cukai dan bebas daripada penalti. Kecuali anda memenuhi pengecualian, pengeluaran awal pendapatan mungkin tertakluk kepada 10% penalti dan cukai pendapatan.

Sekarang mari kita cari tahu jenis IRA yang sesuai untuk anda.

Roth IRA vs IRA tradisional

Terdapat jenis IRA yang lain, tetapi dua besar adalah Roth dan IRA tradisional. Perbezaan utama antara mereka ialah bagaimana cukai berfungsi:

IRA tradisional: Wang yang anda sumbangkan boleh ditolak daripada cukai anda untuk tahun ini, bermakna anda membiayai akaun dengan dolar pretasi. Anda akan membayar cukai pendapatan atas wang yang anda menarik balik dari akaun semasa bersara.

Roth IRA: Sumbangan tidak boleh ditolak - akaun dibiayai dengan dolar selepas cukai. Itu bererti anda tidak mendapat cukai pintu depan seperti yang anda lakukan dengan IRA tradisional. Ganjaran datang kemudian: Pengeluaran dalam persaraan tidak dikenakan cukai sama sekali.

Terdapat perbezaan lain juga. (Pihak yang berminat boleh mengambil sedikit masa untuk mendengar lebih banyak dari kedua-dua pihak di Roth IRA kami berbanding menyelam IRA Tradisional yang mendalam.) Tetapi bagi kebanyakan orang, memilih antara kedua-duanya datang kepada jawapan kepada soalan ini:

Apabila anda bersara dan mula menarik wang dari akaun pelaburan anda, adakah anda menjangkakan bahawa kadar cukai anda akan lebih tinggi daripada sekarang?

Tidak pasti bagaimana untuk menjawab soalan itu? Itulah OK: Kebanyakan orang tidak. Atas sebab ini, dan tambah yang digariskan di dalam jadual di atas, anda mungkin ingin bersandar ke arah Roth.

Cukai adalah rendah sekarang, yang bermakna kebanyakan orang yang layak untuk Roth mungkin akan mendapat manfaat daripada peraturan cukai di jalan. Oleh itu, anda akan membayar cukai sekarang apabila kadar cukai anda rendah, dan tarik wang itu bebas cukai semasa bersara, mengelakkan kadar yang lebih tinggi yang anda harapkan kemudian.

Jika anda percaya cukai anda akan lebih rendah dalam persaraan daripada sekarang, mengambil potongan awal yang ditawarkan oleh IRA tradisional dan menolak cukai sehingga kemudiannya adalah pilihan padat.

Masih belum membuat keputusan? Anda boleh menyumbang kepada kedua-dua jenis jika anda mahu, selagi jumlah sumbangan anda untuk tahun ini tidak melebihi had tahunan. (Lihat had sumbangan dalam jadual di atas.)

Nota: Sesetengah majikan juga menawarkan versi Roth 401 (k). Sekiranya anda adalah salah seorang daripada mereka, ikut garis pemikiran yang sama untuk menentukan sama ada anda harus menyumbang kepada itu atau standard 401 (k).

Satu perkataan mengenai kelayakan IRA

Kedua-dua IRA tradisional dan Roth mempunyai sekatan dalam keadaan tertentu, yang bermaksud bahawa pilihan antara keduanya mungkin keluar dari tangan anda. Sebagai contoh, jika anda mendapat terlalu banyak, anda mungkin tidak layak untuk menyumbang kepada IRA Roth. Sekiranya anda mempunyai 401 (k), anda mungkin tidak dapat memotong sumbangan tradisional IRA pada pendapatan tertentu. Untuk pecahan penuh had dan peralihan itu, lihat Roth dan Sumbangan Sumbangan IRA Tradisional untuk 2018.

Memikirkan berapa banyak yang anda perlu simpan

Sekarang bahawa anda tahu di mana untuk menghisap wang untuk bersara, soalan yang tinggal ialah: Berapa banyak yang perlu anda simpan?

Jawab: Sebanyak yang diperlukan untuk menampung perbelanjaan persaraan anda.

OK, waktu itu kami cuba menjadi nakal. Tetapi kembali kepada perniagaan yang serius: tacks tembaga untuk mengira berapa banyak yang akan disimpan untuk persaraan.

Matlamat untuk menjimatkan sekurang-kurangnya 10% hingga 15% daripada pendapatan pretax anda

Inilah yang dicadangkan oleh kebanyakan pakar, dan ini merupakan titik permulaan yang baik untuk pengiraan anda sendiri.

Sekiranya anda memutuskan bahawa matlamat simpanan persaraan hanya akan anda lakukan, anda akan berada dalam keadaan yang cukup baik. (Walaupun jika anda seorang starter benar-benar terlambat, anda mungkin perlu melakukan beberapa penyesuaian.) Tetapi dengan usaha yang lebih sedikit, kita boleh menghasilkan matlamat simpanan persaraan yang lebih peribadi.

Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara?

Itulah soalan berjuta-juta dolar (tambah atau tolak beberapa ratus).

Tetapi sungguh-sungguh - jangan terintimidasi oleh angka dolar yang tinggi yang akan kita keluarkan. Masa (laluan yang akan membolehkan pelaburan anda berkembang), rehat cukai dan faedah penggabungan akan memberikan angin yang anda perlukan untuk menggerakkan pulangan portfolio persaraan anda.

Kami memberitahu anda di hadapan kami akan melepaskan anda apa-apa mengangkat berat matematik. Sebenarnya perkataan kami, yang anda perlukan adalah umur semasa anda, pendapatan pretasi dan simpanan semasa untuk kalkulator persaraan laman web kami untuk memberitahu anda berapa banyak wang yang anda perlukan untuk keluar dari dunia kerja pada usia 67 (umur penuh manfaat Sosial Keamanan bagi mereka yang dilahirkan dari 1960 pada), atau apa sahaja umur persaraan yang anda pilih.

Palamkan nombor tersebut di bawah dan anda akan melancarkan kalkulator persaraan kami, yang akan dibuka di halaman baru. Kalkulator akan memperlihatkan berapa banyak pendapatan bulanan yang akan anda perolehi dalam persaraan, berdasarkan simpanan semasa anda, dan juga berapa banyak yang anda perlu sock.

Adakah anda berada di landasan yang betul untuk bersara?

saya adalah tahun, pendapatan isi rumah saya dan saya mempunyai simpanan semasa .on laman web Investmentmatome

Tidak suka apa yang kamu lihat? Pertimbangkan bahawa keputusan ini …

• Bertujuan untuk menggantikan 70% pendapatan persaraan tahunan anda, yang merupakan formula standard untuk mengira keperluan persaraan. Mengapa hanya 70%? Kerana beberapa perbelanjaan akan lebih rendah, seperti kos perjalanan. Dan ingatlah, anda tidak lagi menyimpan 10% hingga 15% daripada pendapatan anda untuk bersara.
• Jangan masukkan apa-apa faedah Jaminan Sosial yang dijangka, atau sebarang sumber pendapatan lain, seperti pencen, pendapatan sewa atau kerja separuh masa.

Dengan alat yang betul (akaun pelaburan yang memberi ganjaran kepada simpanan persaraan) dan sedikit pengetahuan tentang pelaburan (yang kami terangkan secara terperinci dalam panduan kami untuk melabur 101), anda akan berada dalam perjalanan untuk menjadi gambaran kesediaan persaraan.

Perkara praktikal

Sedia untuk membuka IRA? Membuka Roth atau IRA tradisional adalah proses mudah yang anda boleh mengetuk kurang dari 30 minit.

1. Pilih broker dalam talian dan buka akaun anda:Sediakan maklumat hubungan anda, nombor Keselamatan Sosial (untuk tujuan cukai), tarikh lahir dan maklumat pekerjaan.
2. Putuskan cara membiayainya: Firma pelaburan itu boleh membimbing anda melalui proses memulakan pemindahan bank atau memindahkan wang dari akaun pelaburan sedia ada.
3. Pilih pelaburan anda: Lebih lanjut mengenai cara melakukannya dalam bab seterusnya. Tetapi anda boleh melakukan dua langkah pertama sekarang dan kembali ke yang satu ini kemudian.

Untuk arahan terperinci mengenai membuka akaun, serta senarai penyedia IRA teratas laman web kami, lihat Bagaimana dan Dimana Buka IRA.

Apa yang akan datang?

• Ingin mengambil tindakan?

  Lihat pilihan kami untuk akaun IRA terbaik

• Ingin menyelam lebih mendalam?

  Baca panduan kami untuk melabur 101

• Ingin menjelajah berkaitan?

  Bandingkan IRA kepada 401 (k)