Yuran Pelaburan Boleh Meninggalkan Anda Lama dan Patah

Anda mahu menyimpan sebanyak mungkin untuk persaraan. Industri perkhidmatan kewangan mahu membuat wang sebanyak mungkin.

Konflik tersebut boleh membawa kepada pro kewangan anda yang mencadangkan pelaburan bernilai tinggi walaupun terdapat pilihan kos rendah yang serupa.

Perbezaan dalam yuran - seringkali pecahan peratus - boleh membunyikan minuscule. Walau bagaimanapun, dari masa ke masa, yuran yang lebih tinggi secara mendadak boleh mengurangkan simpanan persaraan pelabur, menurut Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa dan pengawas lain, dan dengan ketara meningkatkan peluang penabung akan kehabisan wang lewat dalam hidup.

Berikut adalah contoh dari aplikasi Big Picture, yang membantu penasihat kewangan menguji strategi pelaburan untuk rancangan persaraan dengan data prestasi pasaran sejarah dan kadar inflasi.

Anggapkan anda mempunyai portfolio yang dibahagikan sama rata antara stok dan bon, dengan matlamat untuk mengekalkan persaraan selama 30 tahun. Anda merancang untuk mengeluarkan 4% pada tahun pertama dan meningkatkan pengeluaran itu dengan kadar inflasi setiap tahun berikutnya. Ini "peraturan 4%" digunakan secara meluas dalam perancangan kewangan untuk meminimumkan kemungkinan penabung akan kehabisan wang dalam persaraan.

Anda akan membayar yuran pada setiap langkah. Yuran caj dana bersama. Broker yang membeli stok dan bon atas bayaran caj bagi pihak anda. Penasihat kewangan mengenakan yuran. Kos tersebut boleh menjejaskan kemungkinan kejayaan anda.

Adakah anda mempunyai wang yang cukup?

Berdasarkan data Big Picture, kemungkinan anda akan kehabisan wang dalam persaraan adalah:

• 9% jika kos tahunan pelaburan anda adalah 0.5%
• 17% jika kos anda adalah 1%
• 29% jika kos anda adalah 2%
• 50% jika kos anda adalah 2.5%

"Yuran yang tinggi boleh mengurangkan perbelanjaan yang selamat dalam persaraan oleh beratus-ratus ringgit sebulan untuk pesara purata, mengambil masa beberapa tahun dari kehidupan portfolio atau meninggalkan pesara dengan modal yang lebih rendah," kata Ryan McLean, pengasas Los Altos, Pelaburan yang berpangkalan di California Illustrated, yang mencipta aplikasi Big Picture. "Saya tidak fikir pelabur telah dimaklumkan secukupnya mengenai kesan ini."

Penasihat kewangan memahami risiko yuran yang tinggi - atau mereka patut. Tetapi, ia mungkin bukan untuk kepentingan terbaik mereka untuk mendidik pelanggan jika penasihat membuat lebih banyak wang untuk menolak pelaburan kos tinggi.

3 peringatan semasa anda melabur

Para pelabur persaraan harus mempertimbangkan sendiri apabila mereka melindungi telur sarang mereka. Inilah yang perlu diingat:

• Tidak ada perkara seperti pelaburan "tanpa kos". Pelabur sentiasa membayar sesuatu, sama ada sebagai kos langsung seperti nisbah perbelanjaan tahunan atau kos tidak langsung seperti pulangan yang dikurangkan. Sebagai anuiti tetap dan diindeks, misalnya, sering dijadikan sebagai pelaburan tanpa kos, tetapi penanggung insurans biasanya membayar pelabur kurang daripada apa yang diperolehi oleh akaun.
• Pelaburan yang lebih murah cenderung mengungguli lebih tinggi daripada kos yang tinggi. Penyelidikan berpuluh-puluh tahun telah menunjukkan bahawa dana bersama kos rendah menawarkan pulangan atas purata, sementara yang lebih tinggi kosnya cenderung mengejar purata pasaran. Apabila membabitkan kos, apa yang dianggap "rendah" atau "tinggi" bervariasi oleh pelaburan. Sebagai contoh, dana bersama bernilai purata 0.61%, menurut Morningstar. Anuiti anu berubah-ubah, yang merupakan kontrak insurans dengan pelaburan yang sama dengan dana bersama, menelan kos purata sebanyak 2.24%.
• Pengurusan pelaburan tidak perlu banyak kos. Syarikat pelaburan digital, atau penasihat robo, menawarkan pengurusan pelaburan berkomputer untuk kos keseluruhan kira-kira 0.5% daripada portfolio anda. Ini termasuk yuran pengurusan pelaburan ditambah dengan kos dana yang didagangkan pertukaran mata wang. Beberapa penasihat robo, termasuk Perkhidmatan Penasihat Peribadi Betterment and Vanguard, menawarkan akses kepada penasihat kewangan untuk yuran yang lebih tinggi.

Sebaliknya, penasihat manusia mengenakan purata 1% untuk pertama $ 1 juta yang mereka uruskan, di atas sebarang kos pelaburan yang mendasari. Yuran 1% boleh dibenarkan jika penasihat kewangan menawarkan perkhidmatan lain, seperti perancangan kewangan komprehensif, atau membuat pelabur melarikan diri dari pasaran dengan panik. Jika anda menggunakan perancang kewangan, pastikan dia mengikuti standard fidusiari untuk meletakkan kepentingan anda terlebih dahulu.

Akhirnya, anda adalah orang yang terpaksa hidup pada apa yang tersisa selepas semua yuran dibayar. Itulah insentif yang baik untuk menjaga tudung mereka.

Artikel ini ditulis oleh Investmentmatome dan pada asalnya diterbitkan oleh The Associated Press.