Mengapa Rollover IRA Adalah Pergerakkan Yang Baik Apabila Anda Meninggalkan Pekerjaan Anda

Oleh Marc Smith

Ketahui lebih lanjut mengenai Marc di Tanya Penasihat Investmentmatome.

Apabila anda meninggalkan sebuah syarikat di mana anda mempunyai 401 (k) pelan persaraan, anda perlu memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang itu. Anda biasanya mempunyai empat pilihan:

• Simpan wang dalam 401 (k).
• Gulungkan akaun anda ke rancangan 401 (k) majikan baru anda.
• Gulung ke akaun anda ke IRA.
• Bagikan wang itu kepada diri sendiri.

Opsyen terakhir melibatkan cukai dan penalti, jadi ia biasanya tidak disarankan. Opsyen pertama menghalang anda daripada membuat sumbangan masa depan. Bagi kebanyakan orang, peralihan IRA adalah pilihan yang paling menarik.

Anda harus mempertimbangkan semua pilihan anda dan bercakap dengan penasihat mengenai situasi anda, tetapi bagi ramai orang, melancarkan pelan 401 (k) ke dalam IRA boleh menjadi langkah bijak untuk dua sebab utama: pilihan pelaburan yang lebih baik dan bayaran yang lebih rendah.

Pilihan pelaburan

Jika anda menyimpan wang anda dengan 401 (k) majikan yang lama, anda akan terus terhad kepada 10 hingga 15 dana yang telah dipilih untuk anda. Dana ini mungkin bukan dana yang berprestasi tinggi, dan mereka mungkin mempunyai yuran yang lebih tinggi daripada purata. Bilangan tawaran yang tersedia untuk anda boleh mengehadkan keupayaan anda untuk melabur akaun anda dengan cara yang terbaik untuk matlamat dan objektif anda.

Dari perspektif pelan 401 (k), ia adalah kos efektif untuk menghadkan bilangan pilihan pelaburan, tetapi mungkin tidak masuk akal untuk anda secara peribadi. Jika anda melancarkan 401 (k) ke dalam IRA, anda mempunyai pilihan pelaburan yang lebih luas yang tersedia untuk anda. Anda boleh membeli dana bersama, dana dagangan bursa, bon atau saham individu. Bagi pelanggan saya, saya membeli saham individu kerana mereka tidak mempunyai yuran dan anda sentiasa tahu dengan tepat apa yang anda miliki dan mengapa anda memilikinya.

Bagaimanapun, anda memilih untuk melabur, anda mungkin mempunyai lebih banyak kebebasan dan lebih banyak pilihan pelaburan dalam IRA daripada dalam rancangan 401 (k).

Bayaran

Dalam banyak rancangan 401 (k), kira-kira separuh daripada pilihan yang tersedia adalah dana sasaran-tarikh, yang boleh datang dengan bayaran tambahan. Dengan dana sasaran sasaran, anda menganggarkan apabila anda ingin bersara - katakan, 2030 - dan kemudian memilih dana yang sama, yang mengubah peruntukannya antara stok dan bon untuk menandingi toleransi risiko anda apabila anda semakin hampir bersara. Kelemahan dana sasaran-tarikh adalah anda membayar lapisan tambahan. Kebanyakan dana sasaran-tarikh melabur dalam dana bersama lain, yang bermaksud anda akan membayar yuran kepada dana sasaran-akhir dan bayaran untuk semua dana bersama. Selain itu, anda mempunyai 401 (k) yuran pentadbiran. Semua dalam, anda membayar tiga lapisan yuran.

Walaupun kos 401 (k) telah turun baru-baru ini, mereka masih boleh menambah, dan bilangan 401 (k) yang berbeza sering mengejutkan orang. Ia tidak biasa bagi pelabur untuk membayar yuran pentadbiran pelan, yuran pelaburan dan yuran perkhidmatan individu. Lebih buruk lagi, sukar untuk mengetahui apa yang anda bayar. Pelan dikehendaki mendedahkan kebanyakan yuran, tetapi mereka sering mengebumikan pendedahan dalam cetakan cetak yang kebanyakan orang tidak pernah membaca atau hampir tidak boleh mentafsir.

Tidak semua pekerja berada dalam pelan 401 (k) tinggi, tetapi jika anda dan anda boleh melancarkan pelan anda ke IRA kos rendah dengan pilihan pelaburan yang kurang mahal, anda mungkin perlu. Jika anda bekerja dengan penasihat untuk nasihat pelaburan, penting juga untuk melihat yuran penasihat. Sesetengah penasihat mengenakan peratusan aset di bawah pengurusan mereka di atas yuran dana asas. Yuran tidak sepatutnya menjadi faktor pemacu dalam memilih penasihat, tetapi anda ingin memastikan anda memahami pelbagai yuran.

Kemerosotan potensi

Kemerosotan potensi untuk melancarkan 401 (k) anda tidak akan dikenakan kepada kebanyakan orang. Ketiga-tiga masalah utama utama ialah:

• Orang yang bersara antara 55 dan 59½: Pekerja yang meninggalkan pekerjaan selepas 55 boleh mengambil pengagihan dari 401 (k) mereka yang bebas daripada penalti. Tetapi jika mereka melancarkan dana ke IRA, mereka perlu menunggu hingga 59 ½ untuk mengagihkan distribusi IRA tanpa penalti.
• Orang yang kehilangan tuntutan mahkamah: Kebanyakan orang tidak akan pernah menghadapi tuntutan undang-undang, tetapi jika anda seorang penghasilan berpendapatan tinggi dalam bidang dengan risiko undang-undang seperti perubatan atau pembangunan hartanah, anda akan mempertimbangkan pertimbangan perlindungan undang-undang dari peralihan. Aset dalam 401 (k) s dan IRA umumnya dilindungi dari kebankrapan. Walau bagaimanapun, tidak semua negara menawarkan perlindungan yang sama kepada IRA jika pemegang akaun kehilangan tuntutan mahkamah dan mempunyai penghakiman terhadapnya.
• Beberapa orang berpendapatan tinggi: Bagi orang yang tidak boleh menyumbang kepada Roth IRA secara langsung kerana mereka melebihi had pendapatan tetapi yang menggunakan strategi penukaran Roth - menukarkan sumbangan IRA yang tidak dapat diselesaikan kepada Roth IRA - peralihan boleh menyebabkan liabiliti cukai yang tidak dikehendaki. Itulah kerana sebahagian daripada dana yang dilancarkan akhirnya akan dikira sebagai pendapatan tambahan. Jika anda bercadang untuk menggunakan strategi penukaran "backdoor" Roth yang dipanggil, pastikan anda memahami akibatnya sebelum melancarkan 401 (k) anda.

Bercakap dengan seorang penasihat sebelum anda bergerak, untuk menentukan sama ada terdapat kemungkinan kerugian lain yang diberikan kepada situasi anda.

Peraturan peralihan

Keadaan yang paling biasa di mana peralihan adalah dibenarkan apabila anda meninggalkan sebuah syarikat. Di luar itu, jika syarikat anda dibeli atau digabungkan dengan syarikat lain, anda mungkin diberi pilihan untuk menggulung baki anda yang sedia ada. Sesetengah rancangan juga membenarkan pekerja semasa lebih daripada 59½ untuk melakukan rollovers; semak dengan pembekal rancangan anda untuk mendapatkan butiran dan pastikan anda memahami sebarang potensi risiko.

Jika anda memutuskan peralihan adalah tepat untuk anda, terdapat beberapa pertimbangan penting. Pertama, jika anda mempunyai standard 401 (k), anda mesti melancarkan dana preteks ke dalam IRA tradisional. Sekiranya anda mempunyai Roth 401 (k), anda perlu melancarkan wang ke Roth IRA.

Anda juga ingin memastikan anda melakukan peralihan langsung dari pentadbir 401 (k) anda kepada firma kewangan yang memegang IRA anda. Pemindahan jenis ini adalah peristiwa yang tidak boleh dinikmati selagi wang itu tidak pergi kepada anda. Sesetengah firma akan menghantar cek kepada anda untuk peralihan. Sekiranya ini berlaku, pastikan anda mendepositkan cek ke dalam IRA anda dalam tempoh 60 hari untuk mengelakkan pengiraan rollover sebagai pengedaran, yang akan dikenakan cukai.

Bercakap kepada penasihat boleh membantu anda menentukan sama ada peralihan adalah tepat untuk anda dan jenis akaun yang hendak digunakan, dan boleh membantu memastikan pemindahan selesai dengan sempurna.

Marc Smith adalah penasihat bebas, dan prinsipal Pelaburan Gelombang Merah di kawasan Harrisburg, Pennsylvania.

Artikel ini juga muncul di Nasdaq.